Pagamenti digitali: precursore di un'economia indiana senza contanti

Pagamenti digitali: precursore di un'economia indiana senza contanti

Gli ultimi 24 mesi hanno visto cambiamenti senza precedenti nella digitalizzazione dei pagamenti in India. La demonetizzazione ha fornito una forte ragione per i consumatori di passare a metodi di pagamento non in contanti. Mentre i livelli di transazione digitale visti nei mesi immediatamente successivi alla demonetizzazione non si sono mantenuti, è stato creato un nuovo punto di riferimento per i pagamenti digitali. L'aumento dell'adozione di metodi digitali è stato favorito dall'aumento dei punti vendita commerciali, nonché dal rapido aumento dell'UPI che fornisce un modo semplice e conveniente per trasferire denaro tra conti bancari. Il numero di commercianti che accettano pagamenti con carta è più che raddoppiato negli ultimi due anni, superando i 3 milioni, e il numero di transazioni UPI ha quasi raggiunto i 250 milioni nel giugno 2018. Nel complesso, il rapporto tra transazioni in contanti nella spesa totale dei consumatori in India è sceso dal 78% nel 2015 al 68% nel 2017. Il mercato dei pagamenti digitali in India dovrebbe crescere fino a 1 trilione di dollari USA entro il 2023, grazie alla crescita dei pagamenti mobili, presentando grandi opportunità di business per gli attori nello spazio digitale. Si prevede che i soli pagamenti mobili aumenteranno da 10 miliardi di dollari nel 2017-18 a 190 miliardi di dollari entro il 2023.

Tipi di metodi di pagamento digitale:

• Carte bancarie: Le carte sono tra i metodi di pagamento più utilizzati e sono dotate di varie funzionalità e vantaggi come la sicurezza dei pagamenti, la convenienza, ecc.
• USSD: Un altro tipo di metodo di pagamento digitale, *99#, può essere utilizzato per eseguire transazioni mobili senza scaricare alcuna app. Questi tipi di pagamenti possono essere effettuati anche senza la possibilità di dati mobili. Questa funzionalità è supportata dall'USSD insieme alla National Payments Corporation of India (NPCI).
• AEPS: Espanso come Aadhaar Enabled Payment System (AEPS), questo può essere utilizzato per tutte le transazioni bancarie come richiesta di saldo, prelievo di contanti, deposito di contanti, transazioni di pagamento e trasferimenti di fondi da Aadhaar a Aadhaar, ecc.
• UPI: UPI è un tipo di sistema di pagamento interoperabile attraverso il quale qualsiasi cliente in possesso di un conto bancario può inviare e ricevere denaro tramite un'app basata su UPI.
• Portafogli mobili: Tipo di servizio di portafoglio online/virtuale che può essere utilizzato scaricando un'app.
• Carte prepagate bancarie: Una carta prepagata è un tipo di strumento di pagamento su cui si carica denaro per effettuare acquisti.
• Terminali PoS: Attraverso la digitalizzazione, il PoS si sta espandendo e questo servizio è disponibile anche su piattaforme mobili e tramite browser Internet.
• Internet Banking: L'Internet banking si riferisce al processo di esecuzione di transazioni bancarie online.
• Mobile Banking: Il mobile banking si riferisce al processo di esecuzione di transazioni finanziarie/transazioni bancarie tramite uno smartphone/tablet/dispositivo mobile.
• Codice QR: L'implementazione della tecnologia del codice QR per i pagamenti digitali presso i punti vendita elimina l'uso di costosi terminali POS (Electronic Data Capture) o dispositivi NFC (Near Field Communication) e migliora l'economia dell'acquisizione dei commercianti.

Sfide attuali e prospettive di crescita:

• Necessità di infrastrutture a basso costo e interoperabili: Questa continua dipendenza dai contanti persiste a causa di alcune sfide profondamente radicate nell'ecosistema dei pagamenti digitali in India. Questi problemi radicati possono essere in gran parte attribuiti alla mancanza di infrastrutture adeguate. Nello scenario attuale, i sistemi di pagamento digitale dipendono fortemente dagli smartphone abilitati con connessioni dati, NFC e Bluetooth, ecc. Degli 800 milioni di utenti di telefonia mobile in India, solo 200 milioni utilizzano smartphone. Di questi telefoni, solo 6 milioni sono abilitati per NFC. C'è quindi un'estrema necessità di un metodo di pagamenti digitali più interoperabile e universale nel paese.
• Promuovere startup innovative per un futuro digitale: Mentre il governo epagamento digitalele aziende spingono per un'economia senza contanti/digitale, la trappola risiede probabilmente nella mancanza di un protocollo relativo all'implementazione dei metodi di pagamento digitale. Mentre le tecnologie sono abbondanti, la loro penetrazione è minore. Sono presenti startup innovative in grado di ridurre l'onere dei costi per gli utenti, ma un supporto adeguato per la loro crescita è scarso. È molto importante sviluppare un ecosistema che promuova startup innovative e attori con offerte uniche per incoraggiare gli indiani ad abbracciare un'economia senza contanti/digitale.
• Sicurezza informatica:La priorità negli ultimi due anni è stata l'acquisizione di utenti, ma non è stata prestata molta attenzione alla gestione dei rischi e al controllo delle frodi. È stato riferito che gli attacchi informatici hanno causato danni finanziari per oltre 500.000 dollari alle aziende indiane negli ultimi 12 mesi. È una priorità per gli attori dei pagamenti digitali adottare nuove tecnologie come l'autenticazione biometrica, l'IA, il ML e il pattern matching per il rilevamento e la prevenzione delle frodi in tempo reale per le transazioni di pagamento digitale.
• Crescita dei pagamenti digitali rispetto ai pari:La crescita dei pagamenti digitali in India è stata più rapida e migliore rispetto ad altri mercati emergenti dal 2015, ma su base pro capite, l'India continua a rimanere indietro rispetto ai pari BRIC nell'ecosistema delle transazioni digitali.
• Migliore portata: Incoraggiando i pagamenti digitali in un'economia prevalentemente basata sui contanti, milioni di indiani non bancarizzati provenienti da tutto il paese possono essere portati nell'ambito del sistema bancario con maggiore sicurezza e maggiore comodità.

Perché il digitale è la strada da seguire?

I pagamenti digitali non riguardano solo transazioni convenienti e sicure, ma presentano un'incredibile opportunità per l'inclusione finanziaria di un terzo della popolazione del paese che rimane ancora 'non bancarizzata'. Inoltre, attraverso i loro vari modelli di business, fungono da abilitatore per il fiorente ecosistema di startup dell'India, aprendo le porte agli investimenti nell'innovazione. La separazione delle barriere finanziarie e geografiche, come la recente mossa della RBI che concede una licenza a 11 società per creare banche di pagamento, potrebbe essere l'inizio di un cambiamento digitale catastrofico nell'economia. Proprio come i pagamenti digitali in Cina hanno superato i 5 trilioni di dollari negli ultimi quattro anni grazie alla crescente penetrazione della telefonia mobile e dei dati. Questo è il momento del Big Bang dell'India per consentire un'architettura aperta e un sistema di pagamento interoperabile per evolversi, al fine di diventare un attore globale nell'economia digitale.

Per concludere, sarebbe sufficiente dire che l'ecosistema dei pagamenti digitali vedrà un aumento degli investimenti e della consapevolezza e sarà il metodo di riferimento per la vasta popolazione del paese.