Pagamenti Digitali: Il Precursore di un'Economia Indiana Senza Contanti
Negli ultimi 24 mesi si sono verificati cambiamenti senza precedenti nella digitalizzazione dei pagamenti in India. La demonetizzazione ha fornito una forte motivazione ai consumatori per passare a metodi di pagamento non in contanti. Sebbene i livelli di transazione digitale osservati nei mesi immediatamente successivi alla demonetizzazione non si siano mantenuti, è stato creato un nuovo punto di riferimento per i pagamenti digitali. L'aumento dell'adozione di metodi digitali è stato favorito dall'aumento dei punti vendita al dettaglio, nonché dal rapido aumento di UPI che offre un modo semplice e conveniente per trasferire denaro tra conti bancari. Il numero di commercianti che accettano pagamenti con carta è più che raddoppiato negli ultimi due anni, superando i 3 milioni, e il numero di transazioni UPI ha quasi toccato i 250 milioni nel giugno 2018. Complessivamente, il rapporto tra le transazioni in contanti nella spesa totale dei consumatori in India è sceso dal 78% nel 2015 al 68% nel 2017. Si prevede che il mercato dei pagamenti digitali in India crescerà fino a 1.000 miliardi di dollari entro il 2023, grazie alla crescita dei pagamenti mobili, il che presenta grandi opportunità commerciali per gli operatori nel settore digitale. Si prevede che i soli pagamenti mobili aumenteranno da 10 miliardi di dollari nel 2017-18 a 190 miliardi di dollari entro il 2023.
Tipi di Metodi di Pagamento Digitali:
- Carte bancarie: le carte sono tra i metodi di pagamento più utilizzati e sono dotate di varie funzionalità e vantaggi come la sicurezza dei pagamenti, la comodità, ecc.
- USSD: Un altro tipo di metodo di pagamento digitale, *99#, può essere utilizzato per eseguire transazioni mobili senza scaricare alcuna app. Questi tipi di pagamenti possono essere effettuati anche senza la funzione dati mobili. Questa funzione è supportata dall'USSD insieme alla National Payments Corporation of India (NPCI).
- AEPS: Ampliato come Aadhaar Enabled Payment System (AEPS), questo può essere utilizzato per tutte le transazioni bancarie come richiesta di saldo, prelievo di contanti, deposito di contanti, transazioni di pagamento e trasferimenti di fondi da Aadhaar ad Aadhaar, ecc.
- UPI: UPI è un tipo di sistema di pagamento interoperabile attraverso il quale qualsiasi cliente in possesso di un conto bancario può inviare e ricevere denaro tramite un'app basata su UPI.
- Portafogli Mobili: Tipo di servizio di portafoglio online/virtuale che può essere utilizzato scaricando un'app.
- Carte prepagate bancarie: Una carta prepagata è un tipo di strumento di pagamento su cui carichi denaro per effettuare acquisti.
- Terminali PoS: Attraverso la digitalizzazione, il PoS si sta espandendo e questo servizio è disponibile anche su piattaforme mobili e tramite browser Internet.
- Internet Banking: L'Internet banking si riferisce al processo di esecuzione di transazioni bancarie online.
- Mobile Banking: Il mobile banking si riferisce al processo di esecuzione di transazioni finanziarie/bancarie tramite uno smartphone/tablet/dispositivo mobile.
- QR Code: L'implementazione della tecnologia del codice QR per i pagamenti digitali presso i punti vendita elimina l'uso di costose macchine EDC (Electronic Data Capture) o dispositivi NFC (Near Field Communication) e migliora l'economia dell'acquisizione di commercianti.
Sfide attuali e prospettive di crescita:
- Necessità di infrastrutture interoperabili a basso costo: Questa continua dipendenza dal contante persiste a causa di alcune sfide profondamente radicate nell'ecosistema dei pagamenti digitali in India. Questi problemi radicati possono essere in gran parte attribuiti a una mancanza di infrastrutture adeguate. Nello scenario attuale, i sistemi di pagamento digitali dipendono fortemente dagli smartphone abilitati con connessioni dati, NFC e Bluetooth ecc. Degli 800 milioni di utenti di telefoni cellulari indiani, solo 200 milioni utilizzano smartphone. Di questi telefoni, solo 6 milioni sono abilitati per NFC. C'è quindi un disperato bisogno di un metodo più interoperabile e universale di pagamenti digitali nel paese.
- Promuovere Startup Innovative per un Futuro Digitale: Mentre il governo e le società di pagamento digitale spingono per un'economia senza contanti/digitale, la trappola probabilmente risiede nella mancanza di un protocollo relativo all'implementazione dei metodi di pagamento digitale. Sebbene le tecnologie siano abbondanti, la loro penetrazione è inferiore. Sono presenti startup innovative in grado di ridurre l'onere dei costi per gli utenti, ma il supporto adeguato per la loro crescita è scarso. È molto importante sviluppare un ecosistema che promuova startup e operatori innovativi con offerte uniche per incoraggiare gli indiani ad abbracciare un'economia senza contanti/digitale.
- Cybersecurity: La priorità negli ultimi due anni è stata l'acquisizione di utenti, ma non è stata prestata molta attenzione alla gestione del rischio e al controllo delle frodi. È stato segnalato che gli attacchi informatici hanno causato danni finanziari per oltre $ 500.000 alle società indiane negli ultimi 12 mesi. È una priorità per gli operatori di pagamenti digitali abbracciare nuove tecnologie come l'autenticazione biometrica, l'IA, il ML e il pattern matching per il rilevamento e la prevenzione delle frodi in tempo reale per le transazioni di pagamento digitale.
- Crescita dei pagamenti digitali rispetto ai concorrenti: La crescita dei pagamenti digitali in India è stata più rapida e migliore rispetto ad altri mercati emergenti dal 2015, ma su base pro capite, l'India continua a essere in ritardo rispetto ai concorrenti BRIC nell'ecosistema delle transazioni digitali.
- Migliore Portata: Incoraggiando i pagamenti digitali in un'economia prevalentemente in contanti, milioni di indiani non bancarizzati provenienti da tutto il paese possono essere portati all'interno del sistema bancario con maggiore sicurezza e comodità.
Perché il Digitale è la Strada da Seguire?
I pagamenti digitali non riguardano solo transazioni convenienti e sicure, ma rappresentano un'incredibile opportunità per l'inclusione finanziaria di un terzo della popolazione del paese che rimane ancora "non bancarizzata". Inoltre, attraverso i loro vari modelli di business, agiscono come abilitatori per il fiorente ecosistema di startup dell'India, aprendo allo stesso tempo le porte agli investimenti nell'innovazione. La separazione delle barriere finanziarie e geografiche, come la recente mossa di RBI che fornisce una licenza a 11 società per creare banche di pagamento, potrebbe essere l'inizio di un cambiamento digitale cataclismatico nell'economia. Proprio come i pagamenti digitali in Cina sono balzati a oltre 5 trilioni di dollari negli ultimi quattro anni grazie alla crescente penetrazione di telefonia mobile e dati. Questo è il momento del Big Bang dell'India per consentire l'architettura aperta e l'evoluzione di un sistema di pagamento interoperabile, al fine di diventare un attore globale nell'economia digitale.
Per concludere, basterebbe dire che l'Ecosistema dei Pagamenti Digitali vedrà un aumento degli investimenti e della consapevolezza e sarà il metodo di riferimento per la vasta popolazione del paese.