Cyfrowe włączenie finansowe w czasach Covid-19
Słowami Mulyani Indrawati, Minister Finansów Indonezji: „Włączenie finansowe ma znaczenie nie tylko dlatego, że promuje wzrost, ale dlatego, że pomaga zapewnić szeroki dostęp do dobrobytu. Dostęp do usług finansowych odgrywa kluczową rolę w wydobywaniu ludzi z ubóstwa, wzmacnianiu pozycji kobiet i pomaganiu rządom w świadczeniu usług swoim obywatelom”.
Czym jest cyfrowe włączenie finansowe?
Cyfrowe włączenie finansowe obejmuje wykorzystanie oszczędnego cyfrowego sposobu docierania do obecnie wykluczonych finansowo i niedostatecznie obsłużonych populacji w celu zapewnienia formalnych usług finansowych dobrze dopasowanych do ich potrzeb, które są odpowiedzialnie dostarczane po rozsądnej cenie dla klientów i są zrównoważone dla dostawców. Składniki cyfrowego włączenia finansowego obejmują:
- Cyfrowe platformy transakcyjne ułatwiają klientom dokonywanie lub uzyskiwanie płatności i przelewów oraz elektroniczne przechowywanie wartości.
- Urządzenia używane przez konsumentów mogą być urządzeniami cyfrowymi, które przesyłają informacje, lub instrumentami podłączanymi do urządzenia cyfrowego, takimi jak terminal POS.
- Agenci detaliczni, którzy mają urządzenie cyfrowe połączone z siecią komunikacyjną w celu przesyłania i uzyskiwania informacji o transakcjach, umożliwiają klientom wpłacanie i wypłacanie gotówki.
- Dodatkowe usługi finansowe za pośrednictwem cyfrowej platformy transakcyjnej mogą być oferowane przez banki i instytucje pozabankowe osobom wykluczonym finansowo i niedostatecznie obsłużonym.
Jak pandemia wpływa na sektor finansowy?
Reakcja sektora publicznego, jak i prywatnego na kryzys skutkuje ogólnym przyspieszeniem procesu cyfrowego włączenia finansowego w nowych kontekstach, szczególnie w krajach Afryki Zachodniej, gdzie wciąż pozostawał on w tyle za trendami regionalnymi. Pod względem popytu na finanse, zarówno kraje rozwinięte, jak i wschodzące odnotowały znaczny wzrost wkładu i wykorzystania cyfrowych usług finansowych, ponieważ ludzie szukali innych substytutów do prowadzenia i zarządzania finansowymi aspektami swojego życia. Zgodnie z raportem zatytułowanym „Global Digital Payment Market” opublikowanym przez UnivDatos Market Insights. Ze względu na nagły wybuch pandemii COVID-19, popyt na płatności zbliżeniowe, oczekuje się, że rynek odnotuje wysoki wzrost i osiągnie wartość 65,3 miliarda USD w 2020 roku. Po 2020 roku oczekuje się, że globalny rynek płatności cyfrowych odnotuje wzrost i będzie rósł w tempie CAGR 18,55% w okresie 2021-2026, osiągając 167,6 miliarda USD do 2026 roku.
Poniższa tabela ilustruje poziom penetracji cyfrowych usług finansowych w różnych krajach podczas pandemii:
| Kraj | Prognozowany rok maksymalnej penetracji | Poziom penetracji cyfrowych usług finansowych (%) | Współczynnik cyfrowych usług finansowych (%) |
| Tajlandia | 2020 | 68 | -20,0 |
| Wietnam | 2021 | 54 | -36,5 |
| Indonezja | 2023 | 62 | -27,1 |
| Kambodża | 2024 | 39 | -54,1 |
| Filipiny | 2024 | 62 | -26,7 |
| Sri Lanka | 2025 | 53 | -37,8 |
| Indie | 2025 | 69 | -18,8 |
| Mjanma | 2027 | 36 | -57,6 |
Wpływ na płatności i przelewy cyfrowe
Wzrosty w korzystaniu z płatności i przelewów cyfrowych zostały odnotowane na skalę światową, w bardzo różnych kontekstach, w wyniku wybuchu pandemii. Nawet kraje, które odnotowały znacznie wysoki poziom korzystania z cyfrowych usług finansowych przed pandemią, doświadczyły wzrostu ich subskrypcji i wykorzystania, ponieważ segment populacji, który do tej pory zmuszał rynek, składający się z ludności wiejskiej, do zmiany z konieczności. Poniższa tabela przedstawia wzrost tego sektora na świecie.
| Szczegóły wzrostu | Wskaźnik wzrostu |
| Wolumeny kart kredytowych | 65% |
| Płatności transgraniczne | 50% |
| Konsumenci w USA zadłużeni | 87% |
| Kapitalizacja rynkowa | (32%) |
| Indyjskie płatności cyfrowe | 42% |
Przegląd indyjskich transakcji cyfrowych, 2020
Narendra Modi, premier Indii, mówi: „Marzę o cyfrowych Indiach, gdzie bankowość mobilna i internetowa zapewniają włączenie finansowe”. Niedawne badanie przeprowadzone przez Local Circles za rok 2020 wykazało, że około 42 procent Hindusów zwiększyło korzystanie z płatności cyfrowych w ciągu trzech tygodni po wybuchu pandemii, głównie w celu zakupu niezbędnych artykułów, zarówno u fizycznych sprzedawców, jak i na platformach e-commerce. Tabela przedstawia pozycję rynku cyfrowego podczas pandemii.
Jednostka: (rupia w miliardach)
| Rodzaje transakcji | Luty | Marzec | Kwiecień | Maj |
| Wypłaty z bankomatów | 1 392,7 | 1 242,9 | 683,7 | 1 025,6 |
| Karta 2RuPay (POS) | 103,1 | 81,8 | 28,5 | 59,7 |
| IMPS | 2 145,7 | 2 019,6 | 1 211,4 | 1 694,0 |
| UPI | 2 225,2 | 2 004,0 | 1 511,4 | 2 183,9 |
| AEPS | 113,9 | 101,7 | 147,1 | 188,3 |
Perspektywy na lata 2021-2022
Legendarny potentat biznesowy i inwestor Warren Buffett powiedział: „Cyfrowe włączenie finansowe i transformacja to fundamentalna rzeczywistość dla dzisiejszych przedsiębiorstw”. Pandemia spowodowała ogromny wzrost sektora pod względem wspierania korzystania z płatności cyfrowych, a także przelewów, aby umożliwić e-commerce, który również stanowi rozwiązanie łagodzące wpływ wirusa. W odniesieniu do indyjskich konsumentów, proces włączenia finansowego przekształcił rynek, a przejście na środki cyfrowe było w dużej mierze obserwowane podczas pandemii. Podobnie jak w Indiach, konsumenci zainwestowali w rynek i mają wskaźnik wzrostu na poziomie około 87%. Ogólnie rzecz biorąc, obecny rok 2021 przejdzie w pełni na cyfrowe przekazy pieniężne dla handlu towarami i usługami dla wszystkich sektorów gospodarki.