Cyfrowe włączenie finansowe w czasach COVID-19
Według Mulyani Indrawati, Minister Finansów Indonezji, „Włączenie finansowe ma znaczenie nie tylko dlatego, że promuje wzrost, ale także dlatego, że pomaga zapewnić powszechne dzielenie się bogactwem. Dostęp do usług finansowych odgrywa kluczową rolę w wydobywaniu ludzi z ubóstwa, w upodmiotowieniu kobiet i w pomaganiu rządom w świadczeniu usług swoim obywatelom.”
Co to jest cyfrowe włączenie finansowe?
Cyfrowe włączenie finansoweobejmuje wykorzystanie oszczędnego kosztowo, cyfrowego sposobu docierania do obecnie wykluczonych finansowo i niedostatecznie obsługiwanych populacji, w celu zapewnienia im formalnych usług finansowych, odpowiednio dopasowanych do ich potrzeb, świadczonych w sposób odpowiedzialny, po rozsądnej cenie dla klientów i zrównoważony dla dostawców. Elementy cyfrowego włączenia finansowego obejmują:
- Cyfrowe platformy transakcyjneumożliwiają klientom dokonywanie lub otrzymywanie płatności i przelewów oraz elektroniczne przechowywanie wartości.
- Urządzeniaużywane przez konsumentów mogą być albo urządzeniami cyfrowymi, które transmitują informacje, albo instrumentami, które są podłączone do urządzenia cyfrowego, takiego jak terminal POS.
- Agenci detaliczniposiadający urządzenie cyfrowe połączone z siecią komunikacyjną w celu przesyłania i uzyskiwania informacji o transakcjach, umożliwiają klientom ułatwianie wpłat i wypłat gotówki.
- Dodatkowe usługi finansowe za pośrednictwem cyfrowej platformy transakcyjnejmogą być oferowane przez banki i podmioty pozabankowe osobom wykluczonym finansowo i niedostatecznie obsługiwanym.
Jak pandemia wpływa na sektor finansowy?
Reakcja sektora publicznego i prywatnego na kryzys skutkuje ogólnym przyspieszeniem procesu cyfrowego włączenia finansowego w kontekstach wschodzących, w szczególności w krajach Afryki Zachodniej, gdzie wciąż odstawał on od trendów regionalnych. Pod względem popytu na finansowanie, zarówno kraje rozwinięte, jak i wschodzące odnotowały znaczny wzrost wkładu i wykorzystania cyfrowych usług finansowych, ponieważ ludzie poszukiwali innych substytutów do prowadzenia i administrowania finansowymi aspektami swojego życia. Zgodnie z raportem zatytułowanym „Globalny rynek płatności cyfrowych” opublikowanym przez UnivDatos Market Insights.Ze względu na nagłe pojawienie się COVID-19 zapotrzebowanie na płatności zbliżeniowe, oczekuje się, że rynek odnotuje wysoki wzrost i osiągnie wartość 65,3 miliarda USD w 2020 r. Po 2020 r. globalny rynek płatności cyfrowych ma odnotować wzrost i będzie rósł w tempie CAGR 18,55% w okresie 2021-2026, osiągając 167,6 miliarda USD do 2026 r.
Poniższa tabela ilustruje poziom penetracji cyfrowych usług finansowych w różnych krajach podczas pandemii:
| Kraj | Prognozowany rok maksymalnej penetracji | Poziom penetracji cyfrowych usług finansowych (%) | Wskaźnik cyfrowych usług finansowych (%) |
| Tajlandia | 2020 | 68 | -20.0 |
| Wietnam | 2021 | 54 | -36.5 |
| Indonezja | 2023 | 62 | -27.1 |
| Kambodża | 2024 | 39 | -54.1 |
| Filipiny | 2024 | 62 | -26.7 |
| Sri Lanka | 2025 | 53 | -37.8 |
| Indie | 2025 | 69 | -18.8 |
| Myanmar | 2027 | 36 | -57.6 |
Wpływ na płatności i przelewy cyfrowe
Wzrost wykorzystania płatności i przelewów cyfrowych odnotowano na skalę światową, w bardzo zróżnicowanych kontekstach, w następstwie wybuchu epidemii. Nawet kraje, które wcześniej odnotowały wysoki poziom wykorzystania cyfrowych usług finansowych, przed pandemią doświadczyły wzrostu subskrypcji i użytkowania, ponieważ segment populacji, który dotychczas wymuszał na rynku, w tym osoby z obszarów wiejskich, zmienił się z konieczności. Poniższa tabela przedstawia globalny wzrost sektora.
| Szczegóły wzrostu | Wskaźnik wzrostu |
| Wolumen kart kredytowych | 65% |
| Płatności transgraniczne | 50% |
| Amerykańscy konsumenci w długach | 87% |
| Kapitalizacja rynkowa | (32%) |
| Indyjskie płatności cyfrowe | 42% |
Przegląd transakcji cyfrowych w Indiach, 2020
Narendra Modi, Premier Indii, mówi: „Marzę o Cyfrowych Indiach, gdzie bankowość mobilna i elektroniczna zapewnia włączenie finansowe”. Niedawne badanie Local Circles z 2020 roku wykazało, że około 42 procent Hindusów zwiększyło swoje wykorzystanie płatności cyfrowych w ciągu trzech tygodni po wybuchu pandemii, przede wszystkim w celu zakupu niezbędnych artykułów, zarówno u dostawców fizycznych, jak i na platformach e-commerce. Tabela przedstawia pozycję rynku cyfrowego w czasie pandemii.
Jednostka: (Rupie w miliardach)
| Rodzaje transakcji | Luty | Marzec | Kwiecień | Maj |
| Wypłaty z bankomatów | 1 392.7 | 1 242.9 | 683.7 | 1 025.6 |
| Karta 2RuPay (pos) | 103.1 | 81.8 | 28.5 | 59.7 |
| IMPS | 2 145.7 | 2 019.6 | 1 211.4 | 1 694.0 |
| UPI | 2 225.2 | 2 004.0 | 1 511.4 | 2 183.9 |
| AEPS | 113.9 | 101.7 | 147.1 | 188.3 |
Perspektywy na lata 2021-2022
Legendarny magnat biznesu i inwestor Warren Buffett powiedział: „Cyfrowe włączenie finansowe i transformacja to fundamentalna rzeczywistość dla dzisiejszych przedsiębiorstw”. Pandemia spowodowała ogromny wzrost sektora pod względem wspierania wykorzystania płatności cyfrowych, a także przelewów w celu umożliwienia handlu elektronicznego, co również stanowi rozwiązanie łagodzące wpływ wirusa. W odniesieniu do indyjskich konsumentów, proces włączenia finansowego przekształcił rynek, a przejście na środki cyfrowe było w dużej mierze obserwowane podczas pandemii. Podobnie jak w Indiach, konsumenci zainwestowali w rynek i odnotowują tempo wzrostu wynoszące około 87%. Ogólnie rzecz biorąc, obecny rok 2021 przejdzie na w pełni cyfrowe przekazy pieniężne dla handlu towarami i usługami we wszystkich sektorach gospodarki.