Płatności cyfrowe: prekursor gospodarki bezgotówkowej w Indiach
Ostatnie 24 miesiące przyniosły bezprecedensowe zmiany w cyfryzacji płatności w Indiach. Demonetyzacja dała konsumentom silny powód do przejścia na bezgotówkowe metody płatności. Chociaż poziom transakcji cyfrowych obserwowany w miesiącach bezpośrednio po demonetyzacji nie utrzymał się, ustanowiono nowy punkt odniesienia dla płatności cyfrowych. Wzrostowi popularności metod cyfrowych sprzyja wzrost liczby punktów handlowych, a także szybki wzrost UPI, który zapewnia prosty i wygodny sposób przesyłania pieniędzy między rachunkami bankowymi. Liczba sprzedawców akceptujących płatności kartą wzrosła ponad dwukrotnie w ciągu ostatnich dwóch lat, przekraczając 3 miliony, a liczba transakcji UPI prawie osiągnęła 250 milionów w czerwcu 2018 roku. Ogólnie rzecz biorąc, udział transakcji gotówkowych w całkowitych wydatkach konsumenckich w Indiach spadł z 78% w 2015 roku do 68% w 2017 roku. Oczekuje się, że rynek płatności cyfrowych w Indiach wzrośnie do 1 biliona USD do 2023 roku, dzięki wzrostowi płatności mobilnych, co stwarza ogromne możliwości biznesowe dla graczy w przestrzeni cyfrowej. Oczekuje się, że same płatności mobilne wzrosną z 10 miliardów USD w latach 2017-18 do 190 miliardów USD do 2023 roku.
Rodzaje cyfrowych metod płatności:
- Karty bankowe: Karty są jednymi z najczęściej używanych metod płatności i oferują różne funkcje i korzyści, takie jak bezpieczeństwo płatności, wygoda itp.
- USSD: Inny rodzaj cyfrowej metody płatności, *99#, może być używany do realizacji transakcji mobilnych bez pobierania jakiejkolwiek aplikacji. Tego typu płatności można również dokonywać bez dostępu do danych mobilnych. Ta funkcja jest obsługiwana przez USSD wraz z National Payments Corporation of India (NPCI).
- AEPS: Rozwijane jako Aadhaar Enabled Payment System (AEPS), może być używane do wszystkich transakcji bankowych, takich jak sprawdzanie salda, wypłata gotówki, wpłata gotówki, transakcje płatnicze i przelewy środków Aadhaar na Aadhaar itp.
- UPI: UPI to rodzaj interoperacyjnego systemu płatności, za pomocą którego każdy klient posiadający dowolne konto bankowe może wysyłać i odbierać pieniądze za pośrednictwem aplikacji opartej na UPI.
- Portfele mobilne: Rodzaj usługi portfela online/wirtualnego, z której można korzystać, pobierając aplikację.
- Bankowe karty przedpłacone: Karta przedpłacona to rodzaj instrumentu płatniczego, na który ładujesz pieniądze, aby dokonywać zakupów.
- Terminale PoS: Dzięki cyfryzacji PoS rozszerza się, a usługa ta jest również dostępna na platformach mobilnych i za pośrednictwem przeglądarek internetowych.
- Bankowość internetowa: Bankowość internetowa odnosi się do procesu przeprowadzania transakcji bankowych online.
- Bankowość mobilna: Bankowość mobilna odnosi się do procesu przeprowadzania transakcji finansowych/bankowych za pośrednictwem smartfona/tabletu/urządzenia mobilnego.
- Kod QR: Wdrożenie technologii kodów QR do płatności cyfrowych w punktach handlowych eliminuje potrzebę używania drogich maszyn EDC (Electronic Data Capture) lub urządzeń NFC (Near Field Communication) i poprawia ekonomię pozyskiwania sprzedawców.
Obecne wyzwania i perspektywy rozwoju:
- Potrzeba taniej, interoperacyjnej infrastruktury: To utrzymujące się uzależnienie od gotówki utrzymuje się ze względu na pewne wyzwania głęboko zakorzenione w ekosystemie płatności cyfrowych w Indiach. Te zakorzenione problemy można w dużej mierze przypisać brakowi odpowiedniej infrastruktury. W obecnym scenariuszu systemy płatności cyfrowych są w dużym stopniu zależne od smartfonów, które są wyposażone w połączenia danych, NFC i Bluetooth itp. Z 800 milionów użytkowników telefonów komórkowych w Indiach tylko 200 milionów korzysta ze smartfonów. Spośród tych telefonów tylko 6 milionów obsługuje NFC. Istnieje zatem pilna potrzeba bardziej interoperacyjnej i uniwersalnej metody płatności cyfrowych w kraju.
- Wspieranie innowacyjnych startupów dla cyfrowej przyszłości: Podczas gdy rząd i firmy zajmujące się płatnościami cyfrowymi dążą do gospodarki bezgotówkowej/cyfrowej, pułapka prawdopodobnie tkwi w braku protokołu dotyczącego wdrażania cyfrowych metod płatności. Chociaż technologie są liczne, ich penetracja jest mniejsza. Innowacyjne startupy, które mogą zmniejszyć obciążenie kosztami użytkowników, są obecne, ale brakuje odpowiedniego wsparcia dla ich rozwoju. Bardzo ważne jest rozwinięcie ekosystemu, który wspiera innowacyjne startupy i graczy z unikalną ofertą, aby zachęcić Hindusów do przyjęcia gospodarki bezgotówkowej/cyfrowej.
- Cyberbezpieczeństwo: Priorytetem w ciągu ostatnich kilku lat było pozyskiwanie użytkowników, ale niewiele uwagi poświęcono zarządzaniu ryzykiem i kontroli oszustw. Zgłoszono, że cyberataki spowodowały straty finansowe w wysokości ponad 500 000 USD dla indyjskich firm w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Priorytetem dla graczy z branży płatności cyfrowych jest wdrażanie nowych technologii, takich jak uwierzytelnianie biometryczne, sztuczna inteligencja, ML i dopasowywanie wzorców do wykrywania i zapobiegania oszustwom w czasie rzeczywistym dla transakcji płatności cyfrowych.
- Wzrost płatności cyfrowych w porównaniu z konkurencją: Wzrost płatności cyfrowych w Indiach był szybszy i lepszy niż na innych rynkach wschodzących od 2015 roku, ale w przeliczeniu na mieszkańca Indie nadal pozostają w tyle za krajami BRIC w ekosystemie transakcji cyfrowych.
- Lepszy zasięg: Zachęcając do płatności cyfrowych w gospodarce zdominowanej przez gotówkę, miliony nieubankowionych Hindusów z całego kraju można wprowadzić do świata bankowości z większym bezpieczeństwem i wygodą.
Dlaczego cyfryzacja jest drogą naprzód?
Płatności cyfrowe to nie tylko wygodne i bezpieczne transakcje, ale także niesamowita szansa na włączenie finansowe jednej trzeciej ludności kraju, która wciąż pozostaje „nieubankowiona”. Ponadto, poprzez swoje różne modele biznesowe, działają jako czynnik umożliwiający rozwój kwitnącego ekosystemu startupów w Indiach, jednocześnie otwierając drzwi do inwestycji w innowacje. Rozdzielenie barier finansowych i geograficznych, takich jak niedawny ruch RBI polegający na przyznaniu licencji 11 firmom na założenie banków płatniczych, może być początkiem kataklizmatycznej zmiany cyfrowej w gospodarce. Podobnie jak płatności cyfrowe w Chinach skoczyły do ponad 5 bilionów USD w ciągu ostatnich czterech lat dzięki rosnącej penetracji telefonii komórkowej i danych. To jest moment Wielkiego Wybuchu dla Indii, aby umożliwić rozwój otwartej architektury i interoperacyjnego systemu płatności, aby stać się globalnym graczem w gospodarce cyfrowej.
Podsumowując, wystarczy powiedzieć, że Ekosystem Płatności Cyfrowych będzie charakteryzował się zwiększonymi inwestycjami i świadomością i będzie preferowaną metodą dla dużej populacji kraju.