Płatności cyfrowe: prekursor bezgotówkowej gospodarki Indii
Ostatnie 24 miesiące przyniosły bezprecedensowe zmiany w digitalizacji płatności w Indiach. Demonetyzacja dała konsumentom silny powód do przejścia na bezgotówkowe metody płatności. Chociaż poziom transakcji cyfrowych obserwowany w miesiącach bezpośrednio po demonetyzacji nie utrzymał się, utworzono nowy punkt odniesienia dla płatności cyfrowych. Wzrostowi popularności metod cyfrowych sprzyjał wzrost liczby punktów handlowych, a także szybki wzrost UPI, który zapewnia prosty i wygodny sposób przesyłania pieniędzy między kontami bankowymi. Liczba sprzedawców akceptujących płatności kartami wzrosła ponad dwukrotnie w ciągu ostatnich dwóch lat, przekraczając 3 miliony, a liczba transakcji UPI prawie osiągnęła 250 milionów w czerwcu 2018 r. Ogólnie rzecz biorąc, wskaźnik transakcji gotówkowych w całkowitych wydatkach konsumpcyjnych w Indiach spadł z 78% w 2015 r. do 68% w 2017 r. Oczekuje się, że rynek płatności cyfrowych w Indiach wzrośnie do 1 biliona USD do 2023 r., dzięki wzrostowi płatności mobilnych, co stwarza ogromne możliwości biznesowe dla graczy w przestrzeni cyfrowej. Oczekuje się, że same płatności mobilne wzrosną z 10 miliardów dolarów w latach 2017-18 do 190 miliardów dolarów do 2023 roku.
Rodzaje metod płatności cyfrowych:
- Karty bankowe: Karty należą do najczęściej używanych metod płatności i oferują różne funkcje i korzyści, takie jak bezpieczeństwo płatności, wygoda itp.
- USSD: Inny rodzaj cyfrowej metody płatności, *99#, może być używany do przeprowadzania transakcji mobilnych bez pobierania jakiejkolwiek aplikacji. Tego typu płatności można również dokonywać bez dostępu do danych mobilnych. To udogodnienie jest obsługiwane przez USSD wraz z National Payments Corporation of India (NPCI).
- AEPS: Rozwinięty jako Aadhaar Enabled Payment System (AEPS), może być używany do wszystkich transakcji bankowych, takich jak sprawdzanie salda, wypłata gotówki, wpłata gotówki, transakcje płatnicze i przelewy środków Aadhaar na Aadhaar itp.
- UPI: UPI to rodzaj interoperacyjnego systemu płatności, za pośrednictwem którego każdy klient posiadający konto bankowe może wysyłać i odbierać pieniądze za pośrednictwem aplikacji opartej na UPI.
- Portfele mobilne: Rodzaj usługi portfela online/wirtualnego, z której można korzystać, pobierając aplikację.
- Bankowe karty przedpłacone: Karta przedpłacona to rodzaj instrumentu płatniczego, na który wpłacasz pieniądze, aby dokonywać zakupów.
- Terminale PoS: Dzięki digitalizacji PoS rozwija się, a usługa ta jest również dostępna na platformach mobilnych i za pośrednictwem przeglądarek internetowych.
- Bankowość internetowa: Bankowość internetowa odnosi się do procesu przeprowadzania transakcji bankowych online.
- Bankowość mobilna: Bankowość mobilna odnosi się do procesu przeprowadzania transakcji finansowych/bankowych za pośrednictwem smartfona/tabletu/urządzenia mobilnego.
- Kod QR: Wdrożenie technologii kodów QR do płatności cyfrowych w punktach handlowych eliminuje potrzebę stosowania drogich maszyn EDC (Electronic Data Capture) lub urządzeń NFC (Near Field Communication) i poprawia ekonomię pozyskiwania sprzedawców.
Aktualne wyzwania i perspektywy wzrostu:
- Potrzeba taniej, interoperacyjnej infrastruktury: To ciągłe uzależnienie od gotówki utrzymuje się z powodu pewnych wyzwań głęboko zakorzenionych w ekosystemie płatności cyfrowych w Indiach. Te zakorzenione problemy można w dużej mierze przypisać brakowi odpowiedniej infrastruktury. W obecnym scenariuszu systemy płatności cyfrowych są w dużym stopniu zależne od smartfonów, które są wyposażone w połączenia danych, NFC i Bluetooth itp. Z 800 milionów użytkowników telefonów komórkowych w Indiach tylko 200 milionów używa smartfonów. Z tych telefonów tylko 6 milionów ma włączoną funkcję NFC. Istnieje zatem pilna potrzeba bardziej interoperacyjnej i uniwersalnej metody płatności cyfrowych w kraju.
- Wspieranie innowacyjnych startupów dla cyfrowej przyszłości: Podczas gdy rząd i firmy zajmujące się płatnościami cyfrowymi dążą do gospodarki bezgotówkowej/cyfrowej, problem prawdopodobnie tkwi w braku protokołu dotyczącego wdrażania metod płatności cyfrowych. Technologie są wprawdzie liczne, ale ich penetracja jest mniejsza. Istnieją innowacyjne startupy, które mogą zmniejszyć obciążenia kosztowe użytkowników, ale wsparcie dla ich rozwoju jest niewielkie. Niezwykle ważne jest rozwinięcie ekosystemu, który pielęgnuje innowacyjne startupy i graczy z unikalną ofertą, aby zachęcić Hindusów do przyjęcia gospodarki bezgotówkowej/cyfrowej.
- Cyberbezpieczeństwo: Priorytetem w ciągu ostatnich kilku lat było pozyskiwanie użytkowników, ale nie poświęcono zbyt wiele uwagi zarządzaniu ryzykiem i kontroli oszustw. Zgłoszono, że cyberataki spowodowały straty finansowe w wysokości ponad 500 000 USD dla indyjskich firm w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Priorytetem dla graczy zajmujących się płatnościami cyfrowymi jest wdrażanie nowych technologii, takich jak uwierzytelnianie biometryczne, AI, ML i dopasowywanie wzorców do wykrywania i zapobiegania oszustwom w czasie rzeczywistym w transakcjach płatności cyfrowych.
- Wzrost płatności cyfrowych w porównaniu z konkurentami: Wzrost płatności cyfrowych w Indiach był szybszy i lepszy niż na innych rynkach wschodzących od 2015 r., ale w przeliczeniu na mieszkańca Indie nadal pozostają w tyle za krajami BRIC w ekosystemie transakcji cyfrowych.
- Lepszy zasięg: Zachęcając do płatności cyfrowych w gospodarce zdominowanej przez gotówkę, miliony nieubankowionych Hindusów z całego kraju można włączyć w system bankowy, zapewniając im większe bezpieczeństwo i wygodę.
Dlaczego cyfryzacja jest drogą naprzód?
Płatności cyfrowe to nie tylko wygodne i bezpieczne transakcje, ale także niesamowita szansa na włączenie finansowe jednej trzeciej populacji kraju, która wciąż pozostaje „nieubankowiona”. Ponadto, poprzez swoje różne modele biznesowe, działają jako czynnik umożliwiający rozwój kwitnącego ekosystemu startupów w Indiach, jednocześnie otwierając drzwi do inwestycji w innowacje. Rozdzielenie barier finansowych i geograficznych, takich jak niedawny ruch RBI, który udzielił licencji 11 firmom na założenie banków płatniczych, może być początkiem katastrofalnej zmiany cyfrowej w gospodarce. Podobnie jak płatności cyfrowe w Chinach gwałtownie wzrosły do ponad 5 bilionów dolarów w ciągu ostatnich czterech lat dzięki rosnącej penetracji telefonii komórkowej i danych. To jest moment Wielkiego Wybuchu w Indiach, aby umożliwić ewolucję otwartej architektury i interoperacyjnego systemu płatności, aby stać się globalnym graczem w gospodarce cyfrowej.
Podsumowując, wystarczy powiedzieć, że Ekosystem Płatności Cyfrowych odnotuje wzrost inwestycji i świadomości i będzie metodą wybieraną przez dużą część populacji kraju.