Thanh toán số: Tiền thân cho một nền kinh tế không dùng tiền mặt ở Ấn Độ
24 tháng qua đã chứng kiến những thay đổi chưa từng có trong việc số hóa các khoản thanh toán ở Ấn Độ. Việc loại bỏ tiền giấy đã cung cấp một lý do chính đáng để người tiêu dùng chuyển sang các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Mặc dù mức độ giao dịch kỹ thuật số được thấy trong những tháng ngay sau khi loại bỏ tiền giấy không được duy trì, nhưng một tiêu chuẩn mới về thanh toán kỹ thuật số đã được tạo ra. Sự gia tăng việc áp dụng các phương thức kỹ thuật số đã được hỗ trợ bởi sự gia tăng của các điểm bán hàng, cũng như sự tăng trưởng nhanh chóng của UPI, cung cấp một cách đơn giản và thuận tiện để chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng. Số lượng người bán chấp nhận thanh toán bằng thẻ đã tăng hơn gấp đôi trong hai năm qua, vượt quá 3 triệu và số lượng giao dịch UPI gần chạm mốc 250 triệu vào tháng 6 năm 2018. Nhìn chung, tỷ lệ giao dịch tiền mặt trong tổng chi tiêu của người tiêu dùng ở Ấn Độ đã giảm từ 78% vào năm 2015 xuống 68% vào năm 2017. Thị trường thanh toán kỹ thuật số ở Ấn Độ dự kiến sẽ tăng lên 1 nghìn tỷ đô la Mỹ vào năm 2023 nhờ sự tăng trưởng của thanh toán di động, mang đến những cơ hội kinh doanh lớn cho những người chơi trong không gian kỹ thuật số. Riêng thanh toán di động dự kiến sẽ tăng từ 10 tỷ đô la Mỹ vào năm 2017-18 lên 190 tỷ đô la Mỹ vào năm 2023.
Các loại Phương thức Thanh toán Kỹ thuật số:
- Thẻ ngân hàng: Thẻ là một trong những phương thức thanh toán được sử dụng rộng rãi nhất và đi kèm với nhiều tính năng và lợi ích khác nhau như bảo mật thanh toán, sự tiện lợi, v.v.
- USSD: Một loại phương thức thanh toán kỹ thuật số khác, *99#, có thể được sử dụng để thực hiện các giao dịch di động mà không cần tải xuống bất kỳ ứng dụng nào. Các loại thanh toán này cũng có thể được thực hiện mà không cần đến tiện ích dữ liệu di động. Tiện ích này được hỗ trợ bởi USSD cùng với Tập đoàn Thanh toán Quốc gia Ấn Độ (NPCI).
- AEPS: Mở rộng thành Hệ thống Thanh toán được hỗ trợ Aadhaar (AEPS), điều này có thể được sử dụng cho tất cả các giao dịch ngân hàng như truy vấn số dư, rút tiền mặt, gửi tiền mặt, giao dịch thanh toán và chuyển tiền Aadhaar sang Aadhaar, v.v.
- UPI: UPI là một loại hệ thống thanh toán tương tác, thông qua đó bất kỳ khách hàng nào có tài khoản ngân hàng đều có thể gửi và nhận tiền thông qua một ứng dụng dựa trên UPI.
- Ví di động: Loại dịch vụ ví trực tuyến/ảo có thể được sử dụng bằng cách tải xuống một ứng dụng.
- Thẻ trả trước ngân hàng: Thẻ trả trước là một loại công cụ thanh toán mà bạn nạp tiền để mua hàng.
- Thiết bị đầu cuối PoS: Thông qua số hóa, PoS đang mở rộng và dịch vụ này cũng có sẵn trên các nền tảng di động và thông qua trình duyệt internet.
- Ngân hàng trực tuyến: Ngân hàng trực tuyến đề cập đến quá trình thực hiện các giao dịch ngân hàng trực tuyến.
- Ngân hàng di động: Ngân hàng di động được hiểu là quá trình thực hiện các giao dịch tài chính/giao dịch ngân hàng thông qua điện thoại thông minh/máy tính bảng/thiết bị di động.
- Mã QR: Việc triển khai công nghệ mã QR cho các khoản thanh toán kỹ thuật số tại các điểm bán hàng sẽ loại bỏ việc sử dụng các máy EDC (Thu thập dữ liệu điện tử) hoặc thiết bị NFC (Giao tiếp tầm gần) tốn kém và cải thiện hiệu quả kinh tế của việc mua lại người bán.
Những thách thức hiện tại và triển vọng tăng trưởng:
- Nhu cầu về Cơ sở hạ tầng Tương tác, Chi phí Thấp: Sự phụ thuộc liên tục vào tiền mặt này vẫn tồn tại do một số thách thức bắt nguồn sâu xa trong hệ sinh thái thanh toán kỹ thuật số ở Ấn Độ. Những vấn đề ăn sâu này có thể được quy cho sự thiếu hụt cơ sở hạ tầng đầy đủ. Trong kịch bản hiện tại, các hệ thống thanh toán kỹ thuật số phụ thuộc nhiều vào điện thoại thông minh có kết nối dữ liệu, NFC và Bluetooth, v.v. Trong số 800 triệu người dùng điện thoại di động của Ấn Độ, chỉ có 200 triệu người dùng điện thoại thông minh. Trong số những chiếc điện thoại này, chỉ có 6 triệu chiếc có hỗ trợ NFC. Do đó, rất cần một phương pháp thanh toán kỹ thuật số có tính tương tác và phổ quát hơn trong nước.
- Thúc đẩy các công ty khởi nghiệp sáng tạo cho một tương lai kỹ thuật số: Trong khi chính phủ vàthanh toán kỹ thuật sốcác công ty thúc đẩy một nền kinh tế không dùng tiền mặt/kỹ thuật số, thì sai lầm có lẽ nằm ở việc thiếu một giao thức liên quan đến việc triển khai các phương thức thanh toán kỹ thuật số. Mặc dù công nghệ rất phong phú, nhưng mức độ thâm nhập của chúng lại thấp. Các công ty khởi nghiệp sáng tạo có thể giảm gánh nặng chi phí cho người dùng có mặt, nhưng sự hỗ trợ đầy đủ cho sự tăng trưởng của họ là rất hiếm. Điều rất quan trọng là phải phát triển một hệ sinh thái nuôi dưỡng các công ty khởi nghiệp sáng tạo và những người chơi có các dịch vụ độc đáo để khuyến khích người Ấn Độ chấp nhận một nền kinh tế không dùng tiền mặt/kỹ thuật số.
- An ninh mạng:Ưu tiên trong vài năm qua là thu hút người dùng nhưng chưa có nhiều sự chú ý đến việc quản lý rủi ro và kiểm soát gian lận. Có báo cáo cho biết các cuộc tấn công mạng đã gây ra thiệt hại tài chính hơn 500.000 đô la Mỹ cho các công ty Ấn Độ trong 12 tháng qua. Đây là ưu tiên hàng đầu đối với những người chơi thanh toán kỹ thuật số là áp dụng các công nghệ mới như xác thực sinh trắc học, AI, ML và khớp mẫu để phát hiện và ngăn chặn gian lận theo thời gian thực đối với các giao dịch thanh toán kỹ thuật số.
- Tăng trưởng trong Thanh toán Kỹ thuật số so với các đối thủ:Sự tăng trưởng trong thanh toán kỹ thuật số ở Ấn Độ đã nhanh hơn và tốt hơn so với các thị trường mới nổi khác kể từ năm 2015, nhưng trên cơ sở bình quân đầu người, Ấn Độ tiếp tục tụt hậu so với các đối tác BRIC trong hệ sinh thái giao dịch kỹ thuật số.
- Tiếp cận tốt hơn: Bằng cách khuyến khích thanh toán kỹ thuật số trong một nền kinh tế chủ yếu dùng tiền mặt, hàng triệu người Ấn Độ không có tài khoản ngân hàng từ khắp đất nước có thể được đưa vào lĩnh vực ngân hàng với sự tiện lợi an toàn và tốt hơn.
Tại sao Kỹ thuật số là con đường phía trước?
Thanh toán kỹ thuật số không chỉ là về các giao dịch thuận tiện và an toàn, chúng còn mang đến một cơ hội tuyệt vời để hòa nhập tài chính cho một phần ba dân số của đất nước vẫn còn 'không có tài khoản ngân hàng'. Hơn nữa, thông qua các mô hình kinh doanh khác nhau của họ, chúng hoạt động như chất xúc tác cho hệ sinh thái khởi nghiệp đang bùng nổ của Ấn Độ, đồng thời mở ra cánh cửa đầu tư vào đổi mới. Việc tách biệt các rào cản tài chính và địa lý, chẳng hạn như động thái gần đây của RBI, cung cấp giấy phép cho 11 công ty để thành lập các ngân hàng thanh toán có thể là sự khởi đầu của một sự thay đổi kỹ thuật số thảm khốc trong nền kinh tế. Giống như thanh toán kỹ thuật số ở Trung Quốc đã tăng vọt lên hơn 5 nghìn tỷ đô la Mỹ trong bốn năm qua nhờ sự gia tăng của điện thoại di động và thâm nhập dữ liệu. Đây là thời điểm Big Bang của Ấn Độ để cho phép kiến trúc mở và một hệ thống thanh toán tương tác phát triển, để trở thành một người chơi toàn cầu trong nền kinh tế kỹ thuật số.
Tóm lại, sẽ là đủ để nói rằng Hệ sinh thái Thanh toán Kỹ thuật số sẽ chứng kiến sự gia tăng đầu tư và nhận thức và sẽ là phương pháp được lựa chọn cho phần lớn dân số của đất nước.