Thanh toán kỹ thuật số: Tiền thân của một nền kinh tế Ấn Độ không tiền mặt
24 tháng qua đã chứng kiến sự thay đổi chưa từng có trong quá trình số hóa thanh toán ở Ấn Độ. Việc loại bỏ tiền tệ đã cung cấp một lý do chính đáng để người tiêu dùng chuyển sang các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Mặc dù mức giao dịch kỹ thuật số được thấy trong những tháng ngay sau khi loại bỏ tiền tệ không được duy trì, nhưng một chuẩn mực mới về thanh toán kỹ thuật số đã được tạo ra. Việc tăng cường áp dụng các phương thức kỹ thuật số đã được hỗ trợ bởi sự gia tăng các cửa hàng thương mại, cũng như sự gia tăng nhanh chóng của UPI, cung cấp một cách đơn giản và thuận tiện để chuyển tiền qua các tài khoản ngân hàng. Số lượng người bán chấp nhận thanh toán bằng thẻ đã tăng hơn gấp đôi trong hai năm qua lên hơn 3 triệu và số lượng giao dịch UPI gần đạt 250 triệu vào tháng 6 năm 2018. Nhìn chung, tỷ lệ giao dịch tiền mặt trong tổng chi tiêu tiêu dùng ở Ấn Độ đã giảm từ 78% năm 2015 xuống 68% năm 2017. Thị trường thanh toán kỹ thuật số ở Ấn Độ dự kiến sẽ tăng lên 1 nghìn tỷ đô la Mỹ vào năm 2023 nhờ sự tăng trưởng trong thanh toán di động, mang đến cơ hội kinh doanh tuyệt vời cho những người chơi trong không gian kỹ thuật số. Riêng thanh toán di động dự kiến sẽ tăng từ 10 tỷ đô la vào năm 2017-18 lên 190 tỷ đô la vào năm 2023.
Các loại phương thức thanh toán kỹ thuật số:
- Thẻ ngân hàng: Thẻ là một trong những phương thức thanh toán được sử dụng rộng rãi nhất và đi kèm với nhiều tính năng và lợi ích khác nhau như bảo mật thanh toán, tiện lợi, v.v.
- USSD: Một loại phương thức thanh toán kỹ thuật số khác, *99#, có thể được sử dụng để thực hiện các giao dịch trên thiết bị di động mà không cần tải xuống bất kỳ ứng dụng nào. Các loại thanh toán này cũng có thể được thực hiện mà không cần phương tiện dữ liệu di động. Cơ sở này được hỗ trợ bởi USSD cùng với Tổng công ty Thanh toán Quốc gia Ấn Độ (NPCI).
- AEPS: Được mở rộng thành Hệ thống thanh toán hỗ trợ Aadhaar (AEPS), điều này có thể được sử dụng cho tất cả các giao dịch ngân hàng như truy vấn số dư, rút tiền mặt, gửi tiền mặt, giao dịch thanh toán và chuyển tiền từ Aadhaar sang Aadhaar, v.v.
- UPI: UPI là một loại hệ thống thanh toán tương tác thông qua đó bất kỳ khách hàng nào có tài khoản ngân hàng đều có thể gửi và nhận tiền thông qua một ứng dụng dựa trên UPI.
- Ví di động: Loại dịch vụ ví trực tuyến/ảo có thể được sử dụng bằng cách tải xuống một ứng dụng.
- Thẻ trả trước ngân hàng: Thẻ trả trước là một loại công cụ thanh toán mà bạn nạp tiền để mua hàng.
- Thiết bị đầu cuối PoS: Thông qua quá trình số hóa, PoS đang mở rộng và dịch vụ này cũng có sẵn trên các nền tảng di động và thông qua các trình duyệt internet.
- Internet Banking: Internet banking đề cập đến quá trình thực hiện các giao dịch ngân hàng trực tuyến.
- Mobile Banking: Mobile banking được hiểu là quá trình thực hiện các giao dịch tài chính/giao dịch ngân hàng thông qua điện thoại thông minh/máy tính bảng/thiết bị di động.
- Mã QR: Việc triển khai công nghệ mã QR để thanh toán kỹ thuật số tại các cửa hàng thương mại giúp loại bỏ việc sử dụng các máy EDC (Thu thập dữ liệu điện tử) hoặc các thiết bị NFC (Giao tiếp trường gần) đắt tiền và cải thiện tính kinh tế của việc thu hút người bán.
Những thách thức hiện tại và triển vọng tăng trưởng:
- Nhu cầu về cơ sở hạ tầng chi phí thấp, có khả năng tương tác: Sự phụ thuộc liên tục này vào tiền mặt vẫn tồn tại do một số thách thức ăn sâu vào hệ sinh thái thanh toán kỹ thuật số ở Ấn Độ. Những vấn đề ăn sâu này phần lớn có thể là do thiếu cơ sở hạ tầng đầy đủ. Trong bối cảnh hiện tại, các hệ thống thanh toán kỹ thuật số phụ thuộc nhiều vào điện thoại thông minh được bật kết nối dữ liệu, NFC và Bluetooth, v.v. Trong số 800 triệu người dùng điện thoại di động ở Ấn Độ, chỉ có 200 triệu người sử dụng điện thoại thông minh. Trong số những điện thoại này, chỉ có 6 triệu chiếc được bật NFC. Do đó, có một nhu cầu cấp thiết về một phương pháp thanh toán kỹ thuật số phổ quát và có khả năng tương tác cao hơn ở nước này.
- Thúc đẩy các công ty khởi nghiệp sáng tạo cho một tương lai kỹ thuật số: Trong khi chính phủ và các công ty thanh toán kỹ thuật số thúc đẩy một nền kinh tế không dùng tiền mặt/kỹ thuật số, thì cạm bẫy có lẽ nằm ở việc thiếu một giao thức liên quan đến việc triển khai các phương thức thanh toán kỹ thuật số. Mặc dù công nghệ rất phong phú, nhưng mức độ thâm nhập của chúng lại ít hơn. Các công ty khởi nghiệp sáng tạo có thể giảm gánh nặng chi phí cho người dùng đang hiện diện, sự hỗ trợ đầy đủ cho sự tăng trưởng của họ là khan hiếm. Điều quan trọng là phát triển một hệ sinh thái nuôi dưỡng các công ty khởi nghiệp và người chơi sáng tạo với các dịch vụ độc đáo để khuyến khích người Ấn Độ chấp nhận một nền kinh tế không dùng tiền mặt/kỹ thuật số.
- An ninh mạng: Ưu tiên trong một vài năm qua là thu hút người dùng nhưng không có nhiều sự chú ý đến quản lý rủi ro và kiểm soát gian lận. Có thông tin cho rằng các cuộc tấn công mạng đã gây ra thiệt hại tài chính hơn 500.000 đô la cho các công ty Ấn Độ trong 12 tháng qua. Ưu tiên hàng đầu của những người chơi thanh toán kỹ thuật số là áp dụng các công nghệ mới như xác thực sinh trắc học, AI, ML và so khớp mẫu để phát hiện và ngăn chặn gian lận theo thời gian thực cho các giao dịch thanh toán kỹ thuật số.
- Tăng trưởng thanh toán kỹ thuật số so với các đối thủ: Tăng trưởng thanh toán kỹ thuật số ở Ấn Độ đã nhanh hơn và tốt hơn so với các thị trường mới nổi khác kể từ năm 2015, nhưng tính trên đầu người, Ấn Độ tiếp tục tụt hậu so với các đối thủ BRIC trong hệ sinh thái giao dịch kỹ thuật số.
- Tiếp cận tốt hơn: Bằng cách khuyến khích thanh toán kỹ thuật số trong một nền kinh tế chủ yếu là tiền mặt, hàng triệu người Ấn Độ chưa có tài khoản ngân hàng từ khắp đất nước có thể được đưa vào hệ thống ngân hàng với sự an toàn và tiện lợi hơn.
Tại sao kỹ thuật số là con đường phía trước?
Thanh toán kỹ thuật số không chỉ là các giao dịch thuận tiện và an toàn, chúng còn mang đến một cơ hội tuyệt vời cho việc hòa nhập tài chính của một phần ba dân số cả nước vẫn còn 'chưa có tài khoản ngân hàng'. Hơn nữa, thông qua các mô hình kinh doanh khác nhau của mình, chúng đóng vai trò là yếu tố cho phép hệ sinh thái khởi nghiệp đang bùng nổ của Ấn Độ, đồng thời mở ra cánh cửa cho các khoản đầu tư vào đổi mới. Việc tách rời các rào cản tài chính và địa lý, chẳng hạn như động thái gần đây của RBI cấp giấy phép cho 11 công ty thành lập ngân hàng thanh toán có thể là khởi đầu của một sự thay đổi kỹ thuật số mang tính biến động lớn trong nền kinh tế. Giống như thanh toán kỹ thuật số ở Trung Quốc đã tăng vọt lên hơn 5 nghìn tỷ đô la trong bốn năm qua nhờ sự gia tăng thâm nhập của dữ liệu và di động. Đây là thời điểm Big Bang của Ấn Độ để cho phép kiến trúc mở và một hệ thống thanh toán có khả năng tương tác phát triển, để trở thành một người chơi toàn cầu trong nền kinh tế kỹ thuật số.
Để kết luận, có thể nói rằng Hệ sinh thái Thanh toán Kỹ thuật số sẽ chứng kiến sự gia tăng đầu tư và nhận thức, đồng thời sẽ là phương pháp được sử dụng cho phần lớn dân số của đất nước.