خدمة الدفع الرقمي - الرائد الذي أحدث تحولًا هائلاً

خدمة الدفع الرقمي - الرائد الذي أحدث تحولًا هائلاً

كانت العملة الورقية والنقدية جزءًا لا يتجزأ من المجتمع منذ بداية المستوطنات البشرية المعروفة. ولكن مع تغير الوقت والمتطلبات، بدأ الجنس البشري في البحث عن بدائل لمدفوعات النقد والتحويلات. بعد الحرب العالمية الثانية مباشرة، بدأت البنوك في تسجيل معلومات حول معاملات اليوم على بكرات مغناطيسية كبيرة بدلاً من حمل النقد الفعلي. تم ذلك لزيادة الراحة والأمان. في وقت لاحق، تم إنشاء اتصالات سلكية بين البنوك بحيث يمكن إجراء معلومات التحويل مباشرة. لكن التغيير الكبير جاء مع إدخال الإنترنت في العالم في أوائل التسعينيات مع بداية الشبكة العالمية (www). مع نمو وتطور الإنترنت، شهدنا النمو الموازي للمدفوعات الإلكترونية والمعاملات عبر الإنترنت. في عام 1994، ظهر اتحاد ستانفورد الفيدرالي الائتماني إلى الوجود ويعرف بأنه أول مؤسسة مالية قدمت خدمات مصرفية عبر الإنترنت لجميع أعضائها.

بعد هذه الخطوة الأولية، كان نمو المدفوعات النقدية الإلكترونية والمدفوعات عبر الإنترنت أمرًا لا يمكن إيقافه. اللاعبون الرئيسيون الأوائل فيسوق الدفع الإلكترونيكانوا Millicent (تأسست عام 1995)، E-Cash أو Cyber Coin (كلاهما في عام 1996). كانت غالبية الخدمات عبر الإنترنت الأولى تستخدم أنظمة الدفع الجزئي وكانت خاصيتها المشتركة هي محاولة تنفيذ بدائل النقد الإلكتروني (مثل الأموال الإلكترونية أو النقد الرقمي أو الرموز).

بالنظر إلى الوقت الحاضر، اتخذ جانب الدفع عبر الإنترنت شكلًا هائلاً مع عدد هائل من الابتكارات والاتجاهات. المصدر الرئيسي المتاح في الوقت الحالي للدفع الرقمي هو بطاقات الائتمان والخصم والنقد الإلكتروني والشيكات الإلكترونية والبطاقات الذكية. تم تلخيص هذه الخيارات على النحو التالي:

المصدر:Kaur, K. و Pathak, A.، (2015)

بصرف النظر عن هذا، شهد سوق المدفوعات الإلكترونية بعض الاتجاهات الحديثة المدفوعة بالتكنولوجيا لتلبية الإلحاح الذي لا يشبع للعصر الرقمي.

• مدفوعات من شخص لآخر (P2P)-P2P هي تقنية عبر الإنترنت تسهل على العملاء تحويل الأموال وتخصيصها من حسابهم المصرفي أو بطاقة الائتمان إلى حساب فرد آخر عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول. مع الزيادة في عدد مستخدمي الدفع الرقمي والنمو الأخير في التحرك نحو مجتمع غير نقدي، اكتسبت طرق الدفع P2P شعبية. اللاعبون الرئيسيون في هذا المجال هم PayPal و Google Wallet و Snap Cash و Fiserv على سبيل المثال لا الحصر. يمكن تقدير شعبية هذا القطاع من خلال حقيقة أنه في عام 2017 وحده، استخدم 63.5 مليون مستهلك تطبيق دفع P2P مرة واحدة على الأقل شهريًا في جميع أنحاء العالم، وهو ما يقرب من ثلث مستخدمي الهواتف الذكية، وفقًا لـ Laura Bruck، نائب رئيس التسويق في EZShield Fraud Protection. من المتوقع أن يُظهرت قيمة المعاملات من أموال P2P معدل نمو سنوي (CAGR 2018-2022) بنسبة 23.1% مما يؤدي إلى إجمالي قدره 31.136 مليون دولار أمريكي بحلول عام 2022 في آسيا وحدها.
• نقطة البيع (PoS)-نظام نقاط البيع (POS) هو البرنامج/الأجهزة التي ينفذ فيها العميل الدفع مقابل السلع أو الخدمات المشتراة من المزود أو الشركة. مع الزيادة في استخدام البطاقات والمدفوعات الرقمية، زاد استخدام أنظمة نقاط البيع بشكل كبير. يمكن اعتباره مؤثرًا كبيرًا يمكنه تسهيل تحركنا نحو مجتمع رقمي. تم تلخيص متطلبات نظام نقاط البيع على النحو التالي:

يمكن تقدير شعبية ونمو نظام نقاط البيع من حقيقة أن الهند، كونها واحدة من أسرع الاقتصادات نموًا في العالم، شهدت زيادة عدد محطات نقاط البيع إلى 3.16 مليون مقابل 3.13 مليون في مارس 2018 وفقًا لصحيفة Economic Times.

• واجهة برمجة تطبيقات الدفع (APIs)-تعد واجهات برمجة تطبيقات الدفع بمثابة اتصالات بين خوادم مختلفة لتسهيل وتمكين معالجة معاملات الدفع عبر الإنترنت. تعمل واجهات برمجة التطبيقات كنقاط مهمة لجمع البيانات والمعلومات من البنوك المختلفة والتجار وأصحاب المصلحة الآخرين لتطوير خدمات جديدة ومحسنة. تعمل واجهات برمجة التطبيقات على تقليل التكلفة والوقت بشكل كبير وبالتالي زيادة الكفاءة. تقلل واجهات برمجة التطبيقات من مشكلات قابلية تطبيق التطبيقات حيث يمكن هنا إضافة وظائف جديدة بمجرد إضافة واجهات برمجة التطبيقات أو حذفها. هذا يساهم بشكل أكبر في زيادة سرعة المعاملات ومرونتها. نظرًا للبيئة الديناميكية والمدفوعة بالتكنولوجيا الحالية، فإن هذه الخصائص لواجهات برمجة التطبيقات تجعلها الخيار الجديد لأصحاب المصلحة عندما يتعلق الأمر بالمعاملات الرقمية.
• المحافظ الرقمية-تُستخدم هذه لإجراء المعاملات عبر الإنترنت من خلال جهاز كمبيوتر أو هاتف ذكي. وتتشابه فائدتها مع بطاقة الائتمان أو الخصم وتتطلب ربطها بالحساب المصرفي للفرد لإجراء المدفوعات. تتيح المحافظ الرقمية للعملاء إجراء المعاملات عبر الإنترنت وتحويل الأموال دون أي عناء بنقرة واحدة فقط في بيئة آمنة. بعض من أكبر المحافظ الرقمية في جميع أنحاء العالم هي Apple Pay و Samsung Pay و Android Pay و PayPal ، إلخ. وفقًا لـ Statista، ستدِر مدفوعات الهاتف المحمول والمحافظ الرقمية إيرادات بقيمة 930 مليار دولار أمريكي في عام 2018، مقارنة بـ 780 مليار دولار في عام 2017.
• العملة الرقمية للبيتكوين-العملة الرقمية بيتكوين هي عملة مشفرة. إنها شكل من أشكال النقد الإلكتروني الذي يمكن استبداله بعملات ومنتجات وخدمات أخرى. البيتكوين هي في الأساس ملف كمبيوتر يتم تخزينه في تطبيق 'محفظة رقمية' تتم معالجته من خلال شبكة خاصة من أجهزة الكمبيوتر المرتبطة عبر برنامج مشترك. يمكن تبادل عملات البيتكوين بين المحافظ الإلكترونية للمستخدمين. إنها عملة رقمية لامركزية بدون بنك مركزي أو مسؤول واحد. يتم تسجيل المعاملات في البيتكوين في قائمة عامة تسمى Blockchain. تتمثل المزايا الرئيسية لعملة البيتكوين في رسوم المعاملات المنخفضة مقارنةً بوسائل الدفع الأخرى مثل بطاقات الائتمان خلال المعاملات عبر الحدود. وهذا يجعل من السهل على العملاء الدوليين القيام بأعمال تجارية. يمكن تجنب متاعب الطرف الثالث أثناء استخدام البيتكوين للمعاملات. أيضًا، لا تخضع هذه المدفوعات للضريبة ولا تتأثر بالتضخم، كما أن استلام الأموال أسرع منه عبر المؤسسات المالية التقليدية. كل هذه المزايا للعملة الرقمية بيتكوين جعلتها العملة الأكثر رغبة والأكثر تفضيلاً.
• وفقًا لأندرياس كابلان من Smartreum، وهو موقع ويب لأبحاث السوق عبر الإنترنت، من المتوقع أن تصل قيمة البيتكوين إلى 125,000 دولار بحلول عام 2022.

إن الثورة التي تحدث في صناعة المدفوعات رائعة كما يمكن استنتاجه من المناقشة أعلاه. يمكن تقدير أنه بحلول عام 2020، ستكون البيئة التنافسية قد أعيد تعريفها؛ وستخلق الخدمات والمزودون والأنظمة الجديدة صناعة دفع رقمية مختلفة تمامًا عن تلك المعروفة اليوم.