خدمة الدفع الرقمي - الرائدة التي تُحدث تحولًا هائلًا

خدمة الدفع الرقمي - الرائد الذي يجلب تحولًا هائلًا

لطالما كانت العملة الورقية والمعدنية جزءًا لا يتجزأ من المجتمع منذ بداية المستوطنات البشرية المعروفة. ولكن مع تغير الزمان والاحتياجات، بدأ الجنس البشري في البحث عن بدائل للمدفوعات والتحويلات النقدية. بعد الحرب العالمية الثانية مباشرة، بدأت البنوك في تسجيل معلومات حول معاملات اليوم على بكرات مغناطيسية كبيرة بدلاً من حمل النقد الفعلي. وقد تم ذلك لزيادة الراحة والأمان. وفي وقت لاحق، تم إنشاء وصلات سلكية بين البنوك بحيث يمكن إجراء معلومات التحويل مباشرة. ولكن التغيير الكبير جاء مع إدخال الإنترنت في العالم في أوائل التسعينيات مع بدء شبكة الويب العالمية (www). مع زيادة نمو وتطور الإنترنت، شهدنا النمو الموازي للمدفوعات الإلكترونية والمعاملات عبر الإنترنت. في عام 1994، تم إنشاء اتحاد ستانفورد الفيدرالي للائتمان وهو معروف بأنه أول مؤسسة مالية قدمت خدمات مصرفية عبر الإنترنت لجميع أعضائها.

بعد هذه الخطوة الأولية، كان نمو النقود الإلكترونية والمدفوعات عبر الإنترنت لا يمكن إيقافه. كان اللاعبون الرئيسيون الأوائل في سوق المدفوعات الإلكترونية هم Millicent (تأسست في عام 1995) و E-Cash أو Cyber Coin (كلاهما في عام 1996). كانت غالبية الخدمات الأولى عبر الإنترنت تستخدم أنظمة الدفع الصغيرة وكانت سماتها المشتركة هي الجهد المبذول لتطبيق بدائل النقد الإلكتروني (مثل النقود الإلكترونية أو النقد الرقمي أو الرموز المميزة).

بالانتقال إلى الوقت الحاضر، اتخذ جانب الدفع عبر الإنترنت شكلًا عملاقًا مع عدد هائل من الابتكارات والاتجاهات. المصدر الرئيسي المتاح حتى الآن للدفع الرقمي هو بطاقات الائتمان والخصم والنقود الإلكترونية والشيكات الإلكترونية والبطاقات الذكية. تم تلخيص هذه الخيارات على النحو التالي:

المصدر: Kaur, K. and Pathak, A., (2015)

بصرف النظر عن هذا، شهد سوق الدفع الإلكتروني بعض الاتجاهات الحديثة القائمة على التكنولوجيا لتلبية الرغبة الشديدة في العصر الرقمي.

• المدفوعات من شخص لآخر (P2P)- P2P هي تقنية عبر الإنترنت تسهل على العملاء تحويل وتخصيص الأموال من حسابهم المصرفي أو بطاقة الائتمان إلى حساب فرد آخر عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول. مع الزيادة في عدد مستخدمي الدفع الرقمي والنمو الأخير في التحرك نحو مجتمع غير نقدي، اكتسبت طرق الدفع P2P شعبية. اللاعبون الرئيسيون في هذا المجال هم PayPal و Google Wallet و Snap Cash و Fiserv على سبيل المثال لا الحصر. يمكن تقدير شعبية هذا القطاع من خلال حقيقة أنه في عام 2017 وحده، استخدم 63.5 مليون مستهلك تطبيق دفع P2P مرة واحدة على الأقل شهريًا في جميع أنحاء العالم، وهو ما يقرب من ثلث جميع مستخدمي الهواتف الذكية، وفقًا لـ Laura Bruck، نائبة رئيس التسويق في EZShield Fraud Protection. من المتوقع أن تظهر قيمة المعاملات من أموال P2P معدل نمو سنوي (CAGR 2018-2022) بنسبة 23.1% مما يؤدي إلى مبلغ إجمالي قدره 31,136 مليون دولار أمريكي بحلول عام 2022 في آسيا وحدها.
• نظام نقاط البيع (PoS)- نظام نقاط البيع (POS) هو البرنامج/الأجهزة التي يقوم فيها العميل بتنفيذ الدفع مقابل السلع أو الخدمات التي تم شراؤها من المزود أو الشركة. مع الزيادة في استخدام البطاقة والمدفوعات الرقمية، زاد استخدام أنظمة نقاط البيع بشكل كبير. ويمكن اعتباره مؤثرًا كبيرًا يمكن أن يسهل علينا الانتقال نحو مجتمع رقمي. تم تلخيص الميزات التي يجب توفرها في نظام نقاط البيع على النحو التالي:

     يمكن تقدير شعبية ونمو نظام نقاط البيع من خلال حقيقة أن الهند    نظرًا لكونها أحد أسرع الاقتصادات نموًا في العالم، فقد شهدت زيادة عدد محطات نقاط البيع إلى 3.16 مليون مقابل 3.13 مليون في مارس 2018 وفقًا لصحيفة Economic Times.

• تطبيق الدفع لواجهة البرمجة (APIs) - واجهات برمجة تطبيقات الدفع عبارة عن اتصالات بين خوادم مختلفة لتسهيل وتمكين معالجة معاملات الدفع عبر الإنترنت. تعمل واجهات برمجة التطبيقات كنقاط مهمة لجمع البيانات والمعلومات من البنوك والتجار وأصحاب المصلحة الآخرين لتطوير خدمات معدلة جديدة ومحسنة. تعمل واجهات برمجة التطبيقات على تقليل التكلفة والوقت بشكل كبير مما يزيد من الكفاءة. تعمل واجهات برمجة التطبيقات على تقليل مشكلات قابلية توسعة التطبيق لأنه يمكن هنا إضافة وظائف جديدة ببساطة عن طريق إضافة واجهات برمجة التطبيقات أو حذفها. وهذا يساهم بشكل أكبر في زيادة سرعة المعاملات والمرونة. نظرًا للبيئة الديناميكية والقائمة على التكنولوجيا الحالية، فإن هذه الخصائص لواجهات برمجة التطبيقات تجعلها الخيار الجديد لأصحاب المصلحة عندما يتعلق الأمر بالمعاملات الرقمية.
• المحافظ الرقمية- تُستخدم هذه للمدفوعات عبر الإنترنت من خلال جهاز كمبيوتر أو هاتف ذكي. فائدتها مماثلة لبطاقة الائتمان أو الخصم وتتطلب ربطها بالحساب المصرفي للفرد لإجراء الدفعات. تتيح المحافظ الرقمية للعملاء إجراء المعاملات عبر الإنترنت وتحويل الأموال دون أي عناء بنقرة واحدة فقط في بيئة آمنة. بعض من أكبر المحافظ الرقمية في جميع أنحاء العالم هي Apple Pay و Samsung Pay و Android Pay و PayPal، وما إلى ذلك. وفقًا لموقع Statista، ستدر المدفوعات عبر الهاتف المحمول والمحافظ الرقمية إيرادات بقيمة 930 مليار دولار أمريكي في عام 2018، مقارنة بـ 780 مليار دولار في عام 2017.
• العملة الرقمية للبيتكوين- العملة الرقمية للبيتكوين هي عملة مشفرة. إنه شكل من أشكال النقد الإلكتروني الذي يمكن استبداله بعملات ومنتجات وخدمات أخرى. Bitcoin هو في الأساس ملف كمبيوتر يتم تخزينه في تطبيق "محفظة رقمية" ويتم معالجته من خلال شبكة خاصة من أجهزة الكمبيوتر المرتبطة من خلال برنامج مشترك. يمكن تبادل عملات البيتكوين بين المحافظ الإلكترونية للمستخدمين. إنها عملة رقمية لا مركزية بدون بنك مركزي أو مسؤول واحد. يتم تسجيل المعاملات بعملة البيتكوين في قائمة عامة تسمى Blockchain. المزايا الرئيسية للبيتكوين هي رسوم المعاملات المنخفضة مقارنة بأوضاع الدفع الأخرى مثل بطاقات الائتمان أثناء المعاملات عبر الحدود. وهذا يجعل من السهل على العملاء الدوليين ممارسة الأعمال التجارية. يمكن تجنب متاعب الطرف الثالث أثناء استخدام البيتكوين للمعاملات. أيضًا، هذه المدفوعات لا تخضع للضريبة ولا تتأثر بالتضخم واستلام الأموال أسرع من خلال المؤسسات المالية القديمة. كل هذه المزايا للعملة الرقمية Bitcoin جعلتها العملة الأكثر رواجًا والمفضلة.
• وفقًا لأندرياس كابلان من Smartreum، وهو موقع إلكتروني لأبحاث السوق، من المتوقع أن تصل عملة البيتكوين إلى 125000 دولار بحلول عام 2022.

إن الثورة التي تحدث في صناعة المدفوعات رائعة كما يمكن استنتاجه من المناقشة أعلاه. يمكن تقدير أنه بحلول عام 2020، ستكون البيئة التنافسية قد أعيد تعريفها؛ ستخلق الخدمات والموفرون والأنظمة الجديدة صناعة دفع رقمية مختلفة تمامًا عن تلك المعروفة اليوم.