المدفوعات الرقمية: مقدمة لاقتصاد هندي غير نقدي
شهدت الـ 24 شهرًا الماضية تحولات غير مسبوقة في رقمنة المدفوعات في الهند. قدم إلغاء العملة سببًا قويًا للمستهلكين للانتقال إلى طرق الدفع غير النقدية. في حين أن مستويات المعاملات الرقمية التي شوهدت في الأشهر التي تلت إلغاء العملة مباشرة لم تستمر، فقد تم إنشاء معيار جديد للمدفوعات الرقمية. وقد ساعدت الزيادة في اعتماد الأساليب الرقمية على الزيادة في منافذ البيع بالتجزئة، بالإضافة إلى الزيادة السريعة في UPI التي توفر طريقة بسيطة ومريحة لتحويل الأموال عبر الحسابات المصرفية. تضاعف عدد التجار الذين يقبلون مدفوعات البطاقات بأكثر من الضعف في العامين الماضيين ليتجاوز 3 ملايين ولامس عدد معاملات UPI تقريبًا 250 مليون في يونيو 2018. بشكل عام، انخفضت نسبة المعاملات النقدية في إجمالي إنفاق المستهلكين في الهند من 78٪ في عام 2015 إلى 68٪ في عام 2017. ومن المتوقع أن ينمو سوق المدفوعات الرقمية في الهند إلى 1 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2023 مدفوعًا بالنمو في مدفوعات الهاتف المحمول، مما يمثل فرصًا تجارية كبيرة للاعبين في الفضاء الرقمي. ومن المتوقع أن ترتفع مدفوعات الهاتف المحمول وحدها من 10 مليارات دولار في 2017-2018 إلى 190 مليار دولار بحلول عام 2023.
أنواع طرق الدفع الرقمية:
- البطاقات المصرفية: تعتبر البطاقات من بين طرق الدفع الأكثر استخدامًا وتأتي مع ميزات وفوائد مختلفة مثل أمان المدفوعات والراحة وما إلى ذلك.
- USSD: نوع آخر من طرق الدفع الرقمية، *99#، يمكن استخدامه لتنفيذ معاملات الهاتف المحمول دون تنزيل أي تطبيق. يمكن أيضًا إجراء هذه الأنواع من المدفوعات بدون مرفق بيانات الهاتف المحمول. يتم دعم هذه الميزة بواسطة USSD جنبًا إلى جنب مع مؤسسة المدفوعات الوطنية في الهند (NPCI).
- AEPS: تم توسيعه كنظام الدفع المُمكّن من Aadhaar (AEPS)، ويمكن استخدامه لجميع المعاملات المصرفية مثل الاستعلام عن الرصيد وسحب النقود وإيداع النقود ومعاملات الدفع وتحويل الأموال من Aadhaar إلى Aadhaar وما إلى ذلك.
- UPI: UPI هو نوع من نظام الدفع القابل للتشغيل البيني والذي يمكن لأي عميل يحمل أي حساب مصرفي من خلاله إرسال واستقبال الأموال من خلال تطبيق يعتمد على UPI.
- محافظ الهاتف المحمول: نوع من خدمة المحفظة عبر الإنترنت / الافتراضية التي يمكن استخدامها عن طريق تنزيل تطبيق.
- بطاقات مسبقة الدفع من البنك: البطاقة مسبقة الدفع هي نوع من أدوات الدفع التي تقوم بتحميل الأموال عليها لإجراء عمليات شراء.
- محطات نقاط البيع (PoS): من خلال الرقمنة، تتوسع نقاط البيع وهذه الخدمة متاحة أيضًا على منصات الهاتف المحمول ومن خلال متصفحات الإنترنت.
- الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: تشير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى عملية إجراء المعاملات المصرفية عبر الإنترنت.
- الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: يُشار إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول على أنها عملية إجراء معاملات مالية / معاملات مصرفية من خلال هاتف ذكي / جهاز لوحي / جهاز محمول.
- رمز الاستجابة السريعة: يؤدي تطبيق تقنية رمز الاستجابة السريعة للمدفوعات الرقمية في منافذ البيع بالتجزئة إلى إلغاء استخدام آلات EDC (التقاط البيانات الإلكترونية) أو أجهزة NFC (الاتصال قريب المدى) باهظة الثمن ويحسن اقتصاديات الحصول على التجار.
التحديات الحالية وآفاق النمو:
- الحاجة إلى بنية تحتية منخفضة التكلفة وقابلة للتشغيل البيني: يستمر هذا الاعتماد المستمر على النقد بسبب بعض التحديات المتأصلة بعمق في النظام البيئي للمدفوعات الرقمية في الهند. يمكن أن تُعزى هذه المشكلات المتأصلة إلى حد كبير إلى نقص البنية التحتية الكافية. في السيناريو الحالي، تعتمد أنظمة الدفع الرقمية بشكل كبير على الهواتف الذكية التي تدعم اتصالات البيانات و NFC و Bluetooth وما إلى ذلك. من بين 800 مليون مستخدم للهواتف المحمولة في الهند، يستخدم 200 مليون فقط الهواتف الذكية. من بين هذه الهواتف، 6 ملايين فقط تدعم تقنية NFC. لذلك، هناك حاجة ماسة إلى طريقة أكثر قابلية للتشغيل البيني وعالمية للمدفوعات الرقمية في البلاد.
- تعزيز الشركات الناشئة المبتكرة من أجل مستقبل رقمي: بينما تضغط الحكومة وشركات الدفع الرقمية من أجل اقتصاد غير نقدي / رقمي، ربما يكمن المأزق في عدم وجود بروتوكول يتعلق بتنفيذ طرق الدفع الرقمية. في حين أن التقنيات وفيرة، إلا أن انتشارها أقل. توجد شركات ناشئة مبتكرة يمكنها تقليل عبء التكلفة على المستخدمين، والدعم الكافي لنموها نادر. من المهم جدًا تطوير نظام بيئي يرعى الشركات الناشئة المبتكرة واللاعبين الذين يقدمون عروضًا فريدة لتشجيع الهنود على تبني اقتصاد غير نقدي / رقمي.
- الأمن السيبراني:كانت الأولوية على مدى العامين الماضيين هي اكتساب المستخدمين ولكن لم يتم إيلاء الكثير من الاهتمام لإدارة المخاطر والسيطرة على الاحتيال. ورد أن الهجمات الإلكترونية تسببت في أضرار مالية تزيد عن 500000 دولار للشركات الهندية في الأشهر الـ 12 الماضية. من أولويات لاعبي المدفوعات الرقمية تبني تقنيات جديدة مثل المصادقة البيومترية والذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي ومطابقة الأنماط للكشف عن الاحتيال في الوقت الفعلي ومنعه لمعاملات الدفع الرقمية.
- النمو في المدفوعات الرقمية مقارنة بالنظراء:كان النمو في المدفوعات الرقمية في الهند أسرع وأفضل من الأسواق الناشئة الأخرى منذ عام 2015، ولكن على أساس نصيب الفرد، لا تزال الهند متخلفة عن نظيراتها في دول البريكس في النظام البيئي للمعاملات الرقمية.
- وصول أفضل: من خلال تشجيع المدفوعات الرقمية في اقتصاد نقدي في الغالب، يمكن إدخال الملايين من الهنود غير المتعاملين مع البنوك من جميع أنحاء البلاد إلى طيات الخدمات المصرفية بأمان وراحة أفضل.
لماذا الرقمية هي السبيل للمضي قدمًا؟
المدفوعات الرقمية ليست مجرد معاملات مريحة وآمنة، بل إنها تمثل فرصة مذهلة للإدماج المالي لثلث سكان البلاد الذين ما زالوا "غير مسجلين في البنوك". علاوة على ذلك، من خلال نماذج أعمالهم المختلفة، فإنهم يعملون كممكن للنظام البيئي للشركات الناشئة المزدهرة في الهند، مع فتح الأبواب للاستثمارات في الابتكار. إن فك الارتباط بين الحواجز المالية والجغرافية، مثل الخطوة الأخيرة التي اتخذها بنك الاحتياطي الهندي بمنح ترخيصًا لـ 11 شركة لإنشاء بنوك دفع، يمكن أن يكون بداية لتحول رقمي كارثي في الاقتصاد. تمامًا كما قفزت المدفوعات الرقمية في الصين إلى أكثر من 5 تريليونات دولار في السنوات الأربع الماضية على خلفية ارتفاع انتشار الهاتف المحمول والبيانات. هذه هي لحظة الانفجار الكبير في الهند للسماح بهندسة معمارية مفتوحة ونظام دفع قابل للتشغيل البيني للتطور، من أجل أن تصبح لاعبًا عالميًا في الاقتصاد الرقمي.
في الختام، يكفي القول إن النظام البيئي للمدفوعات الرقمية سيشهد زيادة في الاستثمار والوعي وسيكون الطريقة المفضلة لعدد كبير من سكان البلاد.