المدفوعات الرقمية: تمهيد الطريق لاقتصاد هندي غير نقدي
شهدت الأشهر الـ 24 الماضية تحولات غير مسبوقة في رقمنة المدفوعات في الهند. وقد قدم إلغاء العملة سببًا قويًا للمستهلكين للانتقال إلى طرق الدفع غير النقدية. في حين أن مستويات المعاملات الرقمية التي شوهدت في الأشهر التي تلت إلغاء العملة مباشرة لم تستمر، فقد تم إنشاء معيار جديد للمدفوعات الرقمية. وقد ساعدت الزيادة في اعتماد الأساليب الرقمية على الزيادة في منافذ التجار، فضلاً عن الزيادة السريعة في نظام المدفوعات الموحد (UPI) الذي يوفر طريقة بسيطة ومريحة لتحويل الأموال عبر الحسابات المصرفية. لقد تضاعف عدد التجار الذين يقبلون مدفوعات البطاقات أكثر من الضعف في العامين الماضيين ليتجاوز 3 ملايين، وبلغ عدد معاملات نظام المدفوعات الموحد (UPI) ما يقرب من 250 مليونًا في يونيو 2018. بشكل عام، انخفضت نسبة المعاملات النقدية في إجمالي إنفاق المستهلكين في الهند من 78٪ في عام 2015 إلى 68٪ في عام 2017. ومن المتوقع أن ينمو سوق المدفوعات الرقمية في الهند إلى 1 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2023 مدفوعًا بالنمو في المدفوعات عبر الهاتف المحمول، مما يمثل فرصًا تجارية عظيمة للاعبين في المجال الرقمي. ومن المتوقع أن ترتفع المدفوعات عبر الهاتف المحمول وحدها من 10 مليارات دولار في 2017-2018 إلى 190 مليار دولار بحلول عام 2023.
أنواع طرق الدفع الرقمية:
- البطاقات المصرفية: تعد البطاقات من بين طرق الدفع الأكثر استخدامًا وتأتي مع العديد من الميزات والمزايا مثل أمان المدفوعات والراحة وما إلى ذلك.
- USSD: نوع آخر من طرق الدفع الرقمية، *99#، يمكن استخدامه لتنفيذ معاملات الهاتف المحمول دون تنزيل أي تطبيق. يمكن أيضًا إجراء هذه الأنواع من المدفوعات بدون مرفق بيانات الهاتف المحمول. يتم دعم هذه الميزة بواسطة USSD جنبًا إلى جنب مع مؤسسة المدفوعات الوطنية في الهند (NPCI).
- AEPS: موسع كنظام الدفع الذي يدعم Aadhaar (AEPS)، يمكن استخدامه لجميع المعاملات المصرفية مثل الاستعلام عن الرصيد وسحب النقود وإيداع النقود ومعاملات الدفع وتحويلات الأموال من Aadhaar إلى Aadhaar، إلخ.
- UPI: نظام المدفوعات الموحد (UPI) هو نوع من نظام الدفع القابل للتشغيل المتبادل والذي يمكن من خلاله لأي عميل يحمل أي حساب مصرفي إرسال واستقبال الأموال من خلال تطبيق يعتمد على نظام المدفوعات الموحد (UPI).
- المحافظ الإلكترونية: نوع من خدمة المحفظة عبر الإنترنت/الافتراضية التي يمكن استخدامها عن طريق تنزيل تطبيق.
- بطاقات مسبقة الدفع من البنوك: البطاقة مسبقة الدفع هي نوع من أدوات الدفع التي تقوم بتحميل الأموال عليها لإجراء عمليات الشراء.
- محطات نقاط البيع: من خلال الرقمنة، تتوسع نقاط البيع وتتوفر هذه الخدمة أيضًا على منصات الهاتف المحمول وعبر متصفحات الإنترنت.
- الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: تشير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى عملية إجراء المعاملات المصرفية عبر الإنترنت.
- الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: يشار إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول على أنها عملية إجراء المعاملات المالية/المصرفية من خلال هاتف ذكي/جهاز لوحي/جهاز محمول.
- رمز الاستجابة السريعة: يؤدي تطبيق تقنية رمز الاستجابة السريعة للمدفوعات الرقمية في منافذ التجار إلى إلغاء استخدام آلات EDC (التقاط البيانات الإلكترونية) باهظة الثمن أو أجهزة NFC (الاتصال قريب المدى) ويحسن اقتصاديات الحصول على التجار.
التحديات الحالية وآفاق النمو:
- الحاجة إلى بنية تحتية منخفضة التكلفة وقابلة للتشغيل المتبادل: يستمر هذا الاعتماد المستمر على النقد بسبب بعض التحديات المتجذرة بعمق في النظام البيئي للمدفوعات الرقمية في الهند. يمكن أن تُعزى هذه المشكلات المتأصلة إلى حد كبير إلى نقص البنية التحتية الكافية. في السيناريو الحالي، تعتمد أنظمة الدفع الرقمية بشكل كبير على الهواتف الذكية التي تدعم اتصالات البيانات وNFC والبلوتوث وما إلى ذلك. من بين 800 مليون مستخدم للهواتف المحمولة في الهند، يستخدم 200 مليون فقط الهواتف الذكية. من بين هذه الهواتف، 6 ملايين فقط تدعم تقنية NFC. لذلك، هناك حاجة ماسة إلى طريقة أكثر قابلية للتشغيل المتبادل وعالمية للمدفوعات الرقمية في البلاد.
- تعزيز الشركات الناشئة المبتكرة لمستقبل رقمي: في حين أن الحكومة وشركات الدفع الرقمي تدفع باتجاه اقتصاد غير نقدي/رقمي، فإن المأزق ربما يكمن في عدم وجود بروتوكول يتعلق بتنفيذ طرق الدفع الرقمية. في حين أن التقنيات وفيرة، إلا أن انتشارها أقل. توجد شركات ناشئة مبتكرة يمكنها تقليل عبء التكلفة على المستخدمين، والدعم الكافي لنموها نادر. من المهم جدًا تطوير نظام بيئي يرعى الشركات الناشئة المبتكرة واللاعبين الذين يقدمون عروضًا فريدة لتشجيع الهنود على تبني اقتصاد غير نقدي/رقمي.
- الأمن السيبراني: كانت الأولوية على مدى العامين الماضيين هي الحصول على المستخدمين ولكن لم يتم إيلاء الكثير من الاهتمام لإدارة المخاطر والسيطرة على الاحتيال. ورد أن الهجمات الإلكترونية تسببت في أضرار مالية تزيد عن 500000 دولار للشركات الهندية في الأشهر الـ 12 الماضية. من الأولويات بالنسبة للاعبي المدفوعات الرقمية تبني تقنيات جديدة مثل المصادقة البيومترية والذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي ومطابقة الأنماط للكشف عن الاحتيال في الوقت الفعلي ومنعه لمعاملات الدفع الرقمية.
- النمو في المدفوعات الرقمية مقارنة بالنظراء: كان النمو في المدفوعات الرقمية في الهند أسرع وأفضل من الأسواق الناشئة الأخرى منذ عام 2015، ولكن على أساس نصيب الفرد، لا تزال الهند متخلفة عن نظيراتها في دول البريكس في النظام البيئي للمعاملات الرقمية.
- وصول أفضل: من خلال تشجيع المدفوعات الرقمية في اقتصاد يعتمد على النقد في الغالب، يمكن إدخال ملايين الهنود غير المتعاملين مع البنوك من جميع أنحاء البلاد في طي العمل المصرفي بأمان وراحة أفضل.
لماذا الرقمية هي السبيل للمضي قدمًا؟
المدفوعات الرقمية ليست مجرد معاملات مريحة وآمنة، بل إنها تمثل فرصة مذهلة للإدماج المالي لثلث سكان البلاد الذين ما زالوا "غير متعاملين مع البنوك". علاوة على ذلك، من خلال نماذج أعمالهم المختلفة، فإنهم يعملون كعامل تمكين للنظام البيئي المزدهر للشركات الناشئة في الهند، مع فتح الأبواب للاستثمارات في الابتكار. يمكن أن يكون فك الارتباط بين الحواجز المالية والجغرافية، مثل الخطوة الأخيرة التي اتخذها بنك الاحتياطي الهندي بمنح ترخيصًا لـ 11 شركة لإنشاء بنوك دفع، بداية لتحول رقمي كارثي في الاقتصاد. تمامًا كما قفزت المدفوعات الرقمية في الصين إلى أكثر من 5 تريليونات دولار في السنوات الأربع الماضية بفضل ارتفاع انتشار الهاتف المحمول والبيانات. هذه هي لحظة الانفجار الكبير في الهند للسماح للهندسة المعمارية المفتوحة ونظام الدفع القابل للتشغيل المتبادل بالتطور، من أجل أن تصبح لاعبًا عالميًا في الاقتصاد الرقمي.
في الختام، يكفي القول بأن النظام البيئي للمدفوعات الرقمية سيشهد زيادة في الاستثمار والوعي وسيكون الطريقة المفضلة لعدد كبير من سكان البلاد.