Digitale finanzielle Inklusion in Zeiten von Covid-19
In den Worten von Mulyani Indrawati, Finanzministerin von Indonesien: „Finanzielle Inklusion ist nicht nur wichtig, weil sie das Wachstum fördert, sondern auch, weil sie dazu beiträgt, dass der Wohlstand breit gestreut wird. Der Zugang zu Finanzdienstleistungen spielt eine entscheidende Rolle bei der Überwindung der Armut, der Stärkung der Rolle der Frauen und der Unterstützung von Regierungen bei der Erbringung von Dienstleistungen für ihre Bevölkerung.“
Was ist digitale finanzielle Inklusion?
Digitale finanzielle Inklusion umfasst die Nutzung des kostensparenden digitalen Weges, um die derzeit finanziell ausgeschlossenen und unterversorgten Bevölkerungsgruppen mit formalen Finanzdienstleistungen zu erreichen, die gut auf ihre Bedürfnisse abgestimmt sind und zu einem angemessenen Preis für die Kunden verantwortungsvoll erbracht werden und für die Anbieter nachhaltig sind. Zu den Bestandteilen der digitalen finanziellen Inklusion gehören:
- Digitale Transaktionsplattformen erleichtern es den Kunden, Zahlungen und Überweisungen zu tätigen oder zu erhalten und Werte elektronisch zu speichern.
- Geräte, die von den Verbrauchern verwendet werden, können entweder digitale Geräte sein, die Informationen übertragen, oder Instrumente, die an ein digitales Gerät angeschlossen sind, wie z. B. ein Point-of-Sale-Terminal.
- Einzelhandelsagenten, die über ein digitales Gerät verfügen, das mit einem Kommunikationsnetzwerk verbunden ist, um Transaktionsinformationen zu übertragen und zu empfangen, ermöglichen es den Kunden, Ein- und Auszahlungen zu erleichtern.
- Zusätzliche Finanzdienstleistungen über die digitale Transaktionsplattform können von Banken und Nichtbanken den finanziell Ausgeschlossenen und Unterversorgten angeboten werden.
Wie wirkt sich die Pandemie auf den Finanzsektor aus?
Die Reaktion des öffentlichen und des privaten Sektors auf die Krise hat zu einer allgemeinen Beschleunigung des digitalen finanziellen Inklusionsprozesses in Schwellenländern geführt, insbesondere in westafrikanischen Ländern, wo er im Vergleich zu regionalen Trends noch immer zurückfiel. Was die Nachfrage nach Finanzmitteln betrifft, so haben sowohl fortgeschrittene als auch aufstrebende Länder ein deutliches Wachstum des Beitrags und der Nutzung digitaler Finanzdienstleistungen erlebt, da die Menschen nach anderen Ersatzmöglichkeiten gesucht haben, um die finanziellen Aspekte ihres Lebens zu gestalten und zu verwalten. Laut dem Bericht "Global Digital Payment Market", der von UnivDatos Market Insights veröffentlicht wurde, wird der Markt aufgrund des plötzlichen Ausbruchs von COVID-19 und der damit verbundenen Nachfrage nach kontaktlosem Bezahlen voraussichtlich ein hohes Wachstum verzeichnen und im Jahr 2020 eine Marktgröße von 65,3 Milliarden US-Dollar erreichen. Nach 2020 wird der globale Markt für digitale Zahlungen voraussichtlich wachsen und im Zeitraum 2021-2026 mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 18,55 % auf 167,6 Milliarden US-Dollar im Jahr 2026 ansteigen.
Die folgende Tabelle veranschaulicht den Grad der digitalen finanziellen Durchdringung in verschiedenen Ländern während der Pandemie:
| Land | Voraussichtliches Jahr der maximalen Durchdringung | Grad der Durchdringung von digitalen Finanzdienstleistungen (%) | Verhältnis der digitalen Finanzdienstleistungen (%) |
| Thailand | 2020 | 68 | -20.0 |
| Vietnam | 2021 | 54 | -36.5 |
| Indonesien | 2023 | 62 | -27.1 |
| Kambodscha | 2024 | 39 | -54.1 |
| Philippinen | 2024 | 62 | -26.7 |
| Sri Lanka | 2025 | 53 | -37.8 |
| Indien | 2025 | 69 | -18.8 |
| Myanmar | 2027 | 36 | -57.6 |
Auswirkungen auf digitale Zahlungen und Überweisungen
Weltweit und in sehr unterschiedlichen Kontexten wurde nach dem Ausbruch ein sprunghafter Anstieg der Nutzung digitaler Zahlungen und Überweisungen verzeichnet. Selbst Länder, die bereits vor der Pandemie eine hohe Nutzung digitaler Finanzdienstleistungen verzeichneten, haben einen Anstieg der Nutzung erlebt, da Bevölkerungsgruppen, die den Markt bisher aufgezwungen hatten, darunter Menschen im ländlichen Raum, sich aus der Not heraus umstellen mussten. Die folgende Tabelle zeigt das Wachstum des Sektors weltweit.
| Wachstumsdetails | Wachstumsrate |
| Kreditkartenvolumen | 65% |
| Grenzüberschreitende Zahlungen | 50% |
| US-Verbraucher in Schulden | 87% |
| Marktkapitalisierung | (32%) |
| Indische digitale Zahlungen | 42% |
Indischer digitaler Transaktionsüberblick, 2020
Narendra Modi, der Premierminister von Indien, sagt: „Ich träume von einem digitalen Indien, in dem Mobile- und E-Banking die finanzielle Inklusion gewährleisten“. Eine aktuelle Studie von Local Circles für das Jahr 2020 ergab, dass etwa 42 Prozent der Inder ihre Nutzung digitaler Zahlungen in den drei Wochen nach dem Ausbruch erhöht hatten, vor allem, um unverzichtbare Güter zu kaufen, sowohl bei physischen Händlern als auch auf E-Commerce-Plattformen. Die Tabelle zeigt die Position des digitalen Marktes während der Pandemie.
Einheit: (Rupien in Milliarden)
| Arten von Transaktionen | Februar | März | April | Mai |
| Geldautomatenabhebungen | 1.392,7 | 1.242,9 | 683,7 | 1.025,6 |
| 2RuPay-Karte (pos) | 103,1 | 81,8 | 28,5 | 59,7 |
| IMPS | 2.145,7 | 2.019,6 | 1.211,4 | 1.694,0 |
| UPI | 2.225,2 | 2.004,0 | 1.511,4 | 2.183,9 |
| AEPS | 113,9 | 101,7 | 147,1 | 188,3 |
Ausblick für 2021-2022
Der legendäre Geschäftsmagnat und Investor Warren Buffett sagte: „Digitale finanzielle Inklusion und Transformation ist heute eine grundlegende Realität für Unternehmen.“ Die Pandemie hat zu einem massiven Wachstum des Sektors geführt, indem sie die Nutzung digitaler Zahlungen und Überweisungen zur Förderung des E-Commerce gefördert hat, was auch eine Lösung zur Eindämmung der Auswirkungen des Virus darstellt. In Bezug auf die indischen Verbraucher hat der Prozess der finanziellen Inklusion den Markt verändert, und der Übergang zu digitalen Mitteln wurde während der Pandemie in großem Umfang beobachtet. Wie Indien haben die Verbraucher in den Markt investiert und eine Wachstumsrate von etwa 87 % erzielt. Insgesamt wird das laufende Jahr 2021 für alle Sektoren einer Volkswirtschaft auf vollständig digitale Überweisungen für den Handel mit Waren und Dienstleistungen umgestellt.