Digitale Zahlungen: Vorbote einer bargeldlosen indischen Wirtschaft
Die letzten 24 Monate haben in Indien beispiellose Veränderungen in der Digitalisierung von Zahlungen erlebt. Die Demonetisierung lieferte den Verbrauchern einen triftigen Grund, auf bargeldlose Zahlungsmethoden umzusteigen. Obwohl das digitale Transaktionsniveau der Monate unmittelbar nach der Demonetisierung nicht aufrechterhalten werden konnte, wurde ein neuer Maßstab für digitale Zahlungen gesetzt. Der zunehmende Einsatz digitaler Methoden wurde durch die Zunahme der Händler sowie durch den raschen Anstieg von UPI unterstützt, das eine einfache und bequeme Möglichkeit bietet, Geld zwischen Bankkonten zu überweisen. Die Zahl der Händler, die Kartenzahlungen akzeptieren, hat sich in den letzten zwei Jahren auf über 3 Millionen mehr als verdoppelt, und die Zahl der UPI-Transaktionen erreichte im Juni 2018 fast 250 Millionen. Insgesamt ist der Anteil der Barzahlungen an den gesamten Konsumausgaben in Indien von 78 % im Jahr 2015 auf 68 % im Jahr 2017 gesunken. Es wird erwartet, dass der Markt für digitale Zahlungen in Indien bis 2023 auf 1 Billion US-Dollar anwachsen wird, was durch das Wachstum der mobilen Zahlungen begünstigt wird und große Geschäftsmöglichkeiten für Akteure im digitalen Raum bietet. Allein die mobilen Zahlungen werden voraussichtlich von 10 Milliarden US-Dollar im Zeitraum 2017-18 auf 190 Milliarden US-Dollar im Jahr 2023 steigen.
Arten von digitalen Zahlungsmethoden:
- Bankkarten: Karten gehören zu den am weitesten verbreiteten Zahlungsmethoden und bieten verschiedene Funktionen und Vorteile wie Zahlungssicherheit, Komfort usw.
- USSD: Eine andere Art von digitaler Zahlungsmethode, *99#, kann verwendet werden, um mobile Transaktionen durchzuführen, ohne eine App herunterzuladen. Diese Art von Zahlungen kann auch ohne mobile Datenverbindung getätigt werden. Diese Funktion wird von USSD zusammen mit der National Payments Corporation of India (NPCI) unterstützt.
- AEPS: Als Aadhaar Enabled Payment System (AEPS) erweitert, kann dies für alle Bankgeschäfte wie Kontostandsabfrage, Bargeldabhebung, Bareinzahlung, Zahlungstransaktionen und Aadhaar-zu-Aadhaar-Geldtransfers usw. verwendet werden.
- UPI: UPI ist eine Art von interoperablem Zahlungssystem, über das jeder Kunde mit einem Bankkonto Geld über eine UPI-basierte App senden und empfangen kann.
- Mobile Wallets: Art von Online-/virtuellem Wallet-Service, der durch das Herunterladen einer App genutzt werden kann.
- Bank Pre-Paid-Karten: Eine Prepaid-Karte ist eine Art Zahlungsinstrument, auf das Sie Geld laden, um Einkäufe zu tätigen.
- PoS-Terminals: Durch die Digitalisierung expandiert der PoS und dieser Service ist auch auf mobilen Plattformen und über Internetbrowser verfügbar.
- Internet Banking: Internet Banking bezieht sich auf den Prozess der Durchführung von Bankgeschäften online.
- Mobile Banking: Mobile Banking bezieht sich auf den Prozess der Durchführung von Finanztransaktionen/Bankgeschäften über ein Smartphone/Tablet/Mobilgerät.
- QR-Code: Die Implementierung der QR-Code-Technologie für digitale Zahlungen an Händlerstandorten macht den Einsatz teurer EDC-Geräte (Electronic Data Capture) oder NFC-Geräte (Near Field Communication) überflüssig und verbessert die Wirtschaftlichkeit der Händlerakquise.
Aktuelle Herausforderungen und Wachstumsaussichten:
- Bedarf an kostengünstiger, interoperabler Infrastruktur: Diese anhaltende Abhängigkeit von Bargeld besteht aufgrund bestimmter Herausforderungen, die tief im digitalen Zahlungsökosystem in Indien verwurzelt sind. Diese tief verwurzelten Probleme sind größtenteils auf einen Mangel an angemessener Infrastruktur zurückzuführen. Im aktuellen Szenario sind digitale Zahlungssysteme stark von Smartphones abhängig, die mit Datenverbindungen, NFC und Bluetooth usw. ausgestattet sind. Von Indiens 800 Millionen Mobiltelefonnutzern verwenden nur 200 Millionen Smartphones. Von diesen Telefonen sind nur 6 Millionen NFC-fähig. Daher besteht ein dringender Bedarf an einer interoperableren und universelleren Methode für digitale Zahlungen im Land.
- Förderung innovativer Startups für eine digitale Zukunft: Während die Regierung und Digital Payment Unternehmen eine bargeldlose/digitale Wirtschaft vorantreiben, liegt die Gefahr wahrscheinlich in dem Fehlen eines Protokolls bezüglich der Implementierung digitaler Zahlungsmethoden. Obwohl Technologien im Überfluss vorhanden sind, ist ihre Durchdringung geringer. Innovative Startups, die die Kostenbelastung für die Nutzer reduzieren können, sind vorhanden, aber es mangelt an ausreichender Unterstützung für ihr Wachstum. Es ist sehr wichtig, ein Ökosystem zu entwickeln, das innovative Startups und Akteure mit einzigartigen Angeboten fördert, um Inder zu ermutigen, eine bargeldlose/digitale Wirtschaft anzunehmen.
- Cybersecurity: In den letzten Jahren hatte die Nutzerakquise Priorität, aber dem Risikomanagement und der Betrugsbekämpfung wurde nicht viel Aufmerksamkeit geschenkt. Es wird berichtet, dass Cyberangriffe indischen Unternehmen in den letzten 12 Monaten finanzielle Schäden in Höhe von mehr als 500.000 US-Dollar verursacht haben. Für Akteure im Bereich der digitalen Zahlungen hat es Priorität, neue Technologien wie biometrische Authentifizierung, KI, ML und Mustererkennung für die Echtzeit-Betrugserkennung und -prävention bei digitalen Zahlungstransaktionen einzusetzen.
- Wachstum der digitalen Zahlungen im Vergleich zu Wettbewerbern: Das Wachstum der digitalen Zahlungen in Indien war seit 2015 schneller und besser als in anderen Schwellenländern, aber pro Kopf liegt Indien weiterhin hinter den BRIC-Staaten im Ökosystem der digitalen Transaktionen zurück.
- Bessere Reichweite: Durch die Förderung digitaler Zahlungen in einer überwiegend bargeldbasierten Wirtschaft können Millionen von Indern ohne Bankverbindung aus dem ganzen Land in den Bankensektor mit mehr Sicherheit und Komfort einbezogen werden.
Warum Digital der richtige Weg ist?
Bei digitalen Zahlungen geht es nicht nur um bequeme und sichere Transaktionen, sondern sie bieten eine erstaunliche Möglichkeit zur finanziellen Inklusion von einem Drittel der Bevölkerung des Landes, die immer noch "kein Bankkonto" hat. Darüber hinaus fungieren sie durch ihre verschiedenen Geschäftsmodelle als Wegbereiter für das boomende Startup-Ökosystem Indiens und öffnen gleichzeitig Türen für Investitionen in Innovationen. Die Entkoppelung von finanziellen und geografischen Barrieren, wie z. B. der jüngste Schritt der RBI, 11 Unternehmen eine Lizenz zur Gründung von Zahlungsbanken zu erteilen, könnte der Beginn einer umwälzenden digitalen Veränderung in der Wirtschaft sein. So wie die digitalen Zahlungen in China in den letzten vier Jahren aufgrund der steigenden Mobil- und Datendurchdringung auf über 5 Billionen US-Dollar sprunghaft angestiegen sind. Dies ist Indiens Urknall, um eine offene Architektur und ein interoperables Zahlungssystem zu ermöglichen, um ein globaler Akteur in der digitalen Wirtschaft zu werden.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass im Bereich der digitalen Zahlungen mit steigenden Investitionen und einem zunehmenden Bewusstsein zu rechnen ist und dass dies die bevorzugte Methode für die breite Bevölkerung des Landes sein wird.