Inclusión Financiera Digital En Tiempos De Covid-19
En palabras de Mulyani Indrawati, Ministra de Finanzas de Indonesia, “La inclusión financiera importa no solo porque promueve el crecimiento, sino también porque ayuda a garantizar que la prosperidad se comparta ampliamente. El acceso a los servicios financieros desempeña un papel fundamental para sacar a la gente de la pobreza, empoderar a las mujeres y ayudar a los gobiernos a prestar servicios a su población”.
¿Qué es la inclusión financiera digital?
La inclusión financiera digital implica el uso de la vía digital de ahorro de costes para llegar a las poblaciones actualmente excluidas y desatendidas desde el punto de vista financiero con el fin de ofrecer servicios financieros formales que se ajusten bien a sus necesidades, que se presten de forma responsable a un precio razonable para los clientes y que sean sostenibles para los proveedores. Los componentes de la inclusión financiera digital son:
- Las plataformas de transacciones digitales facilitan a los clientes la realización u obtención de pagos y transferencias, así como el almacenamiento de valor electrónico.
- Los dispositivos utilizados por los consumidores pueden ser dispositivos digitales que transmiten información o instrumentos que se conectan a un dispositivo digital, como un terminal de punto de venta.
- Los agentes minoristas que disponen de un dispositivo digital conectado a una red de comunicaciones para transmitir y obtener información sobre las transacciones permiten a los clientes facilitar el ingreso y la retirada de efectivo.
- Los bancos y las entidades no bancarias pueden ofrecer servicios financieros adicionales a través de la plataforma de transacciones digitales a las personas excluidas y desatendidas desde el punto de vista financiero.
¿Cómo afecta la pandemia al sector financiero?
La respuesta del sector público y del privado a la crisis ha provocado una aceleración general del proceso de inclusión financiera digital en los contextos emergentes, especialmente en los países de África Occidental, donde aún estaba rezagada en cuanto a las tendencias regionales. En cuanto a la demanda de financiación, tanto los países avanzados como los emergentes han sido testigos de un crecimiento significativo en la contribución y el uso de los servicios financieros digitales, ya que la gente ha buscado otros sustitutos para gestionar y administrar los aspectos financieros de sus vidas. Según el informe titulado "Mercado Global de Pagos Digitales" publicado por UnivDatos Market Insights. Debido a la repentina demanda de pagos sin contacto provocada por el COVID-19, se espera que el mercado experimente un alto crecimiento y alcance un tamaño de mercado de 65 300 millones de dólares en 2020. Después de 2020, se espera que el mercado mundial de pagos digitales experimente un crecimiento y crezca a una TCAC del 18,55% durante el período 2021-2026 hasta alcanzar los 167 600 millones de dólares en 2026.
La siguiente tabla ilustra el nivel de penetración financiera digital en varios países durante la pandemia:
| País | Año previsto de máxima penetración | Nivel de penetración de los servicios financieros digitales (%) | Ratio de los servicios financieros digitales (%) |
| Tailandia | 2020 | 68 | -20.0 |
| Vietnam | 2021 | 54 | -36.5 |
| Indonesia | 2023 | 62 | -27.1 |
| Camboya | 2024 | 39 | -54.1 |
| Filipinas | 2024 | 62 | -26.7 |
| Sri Lanka | 2025 | 53 | -37.8 |
| India | 2025 | 69 | -18.8 |
| Myanmar | 2027 | 36 | -57.6 |
Impacto en los pagos y transferencias digitales
Se han administrado aumentos en el uso de pagos y transferencias digitales a escala mundial, y en contextos muy diferentes, como resultado del brote. Incluso los países que registraron niveles significativamente altos de uso de los servicios financieros digitales antes de la pandemia han experimentado un aumento en su suscripción y uso, ya que el segmento de la población que hasta ahora había forzado el mercado, compuesto por personas de las zonas rurales, ha tenido que cambiar por necesidad. La siguiente tabla destaca el crecimiento del sector a nivel mundial.
| Datos particulares del crecimiento | Tasa de crecimiento |
| Volúmenes de tarjetas de crédito | 65% |
| Pagos transfronterizos | 50% |
| Consumidores estadounidenses endeudados | 87% |
| Capitalización bursátil | (32%) |
| Pagos digitales indios | 42% |
Panorama de las transacciones digitales en India, 2020
Narendra Modi, el Primer Ministro de la India, dice: "Sueño con una India Digital donde la banca móvil y electrónica asegure la inclusión financiera". Un estudio reciente de Local Circles para el año 2020 encontró que alrededor del 42 por ciento de los indios había aumentado su uso de pagos digitales en las tres semanas posteriores al brote, principalmente para comprar artículos indispensables, tanto en vendedores físicos como en la plataforma de comercio electrónico. La tabla muestra la posición del mercado digital durante la pandemia.
Unidad: (Rupias en miles de millones)
| Tipos de transacciones | Febrero | Marzo | Abril | Mayo |
| Retiradas en cajeros automáticos | 1.392,7 | 1.242,9 | 683,7 | 1.025,6 |
| Tarjeta 2RuPay (TPV) | 103,1 | 81,8 | 28,5 | 59,7 |
| IMPS | 2.145,7 | 2.019,6 | 1.211,4 | 1.694,0 |
| UPI | 2.225,2 | 2.004,0 | 1.511,4 | 2.183,9 |
| AEPS | 113,9 | 101,7 | 147,1 | 188,3 |
Perspectivas para 2021-2022
El legendario magnate de los negocios e inversor Warren Buffett dijo: "La inclusión y la transformación financiera digital es una realidad fundamental para las empresas de hoy". La pandemia ha provocado un crecimiento masivo del sector en términos de fomento del uso de pagos y transferencias digitales para permitir el comercio electrónico, lo que también proporciona una solución para mitigar el impacto del virus. Con referencia a los consumidores indios, el proceso de inclusión financiera ha transformado el mercado y el cambio a los medios digitales se ha evidenciado en gran medida durante la pandemia. Al igual que India, los consumidores han invertido en el mercado y tienen una tasa de crecimiento de alrededor del 87%. En general, el año en curso, 2021, hará la transición a las remesas totalmente digitales para el comercio de bienes y servicios para todos los sectores de una economía.