Servicio de pago digital: el pionero que trae una metamorfosis colosal
El papel moneda y las monedas han sido una parte inseparable de la sociedad desde el inicio de los asentamientos humanos conocidos. Pero con el tiempo y los requisitos cambiantes, la raza humana comenzó a buscar alternativas para los pagos y transferencias en efectivo. Justo después de la Segunda Guerra Mundial, los bancos comenzaron a registrar información sobre las transacciones del día en grandes carretes magnéticos en lugar de llevar el efectivo real. Esto se hizo para aumentar la comodidad y la seguridad. Más tarde, se establecieron conexiones alámbricas entre los bancos para que la información de transferencia pudiera realizarse directamente. Pero el gran cambio se produjo con la introducción de Internet en el mundo a principios de la década de 1990 con el inicio de la World Wide Web (www). A medida que aumentó el crecimiento y el desarrollo de Internet, se presenció el crecimiento paralelo de los pagos electrónicos y las transacciones en línea. En 1994, Stanford Federal Credit Union entró en existencia y se sabe que es la primera institución financiera que ofreció servicios de banca por Internet en línea a todos sus miembros.
Después de este paso inicial, el crecimiento del efectivo electrónico y los pagos en línea fue imparable. Los principales actores iniciales en el mercado de pagos electrónicos fueron Millicent (fundada en 1995), E-Cash o Cyber Coin (ambas en 1996). La mayoría de los primeros servicios en línea utilizaban sistemas de micropagos y su característica común era el esfuerzo por implementar las alternativas de efectivo electrónico (como dinero electrónico, efectivo digital o tokens).
Llegando al momento actual, el aspecto del pago en línea ha tomado una forma gigantesca con una enorme cantidad de innovaciones y tendencias. La principal fuente disponible hasta ahora para el pago digital son las tarjetas de crédito y débito, el efectivo electrónico, el cheque electrónico y las tarjetas inteligentes. Estas opciones se han resumido a continuación:
| Característica | Tarjeta de crédito | Efectivo electrónico | Cheque electrónico | Tarjeta inteligente | Tarjeta de débito |
| Tiempo de pago real | Pagado después | Prepago | Pagado después | Prepago | Prepago |
| Transacción en línea/fuera de línea | Transacción en línea | Transacción en línea | Transferencia fuera de línea | Transferencia fuera de línea | Transferencia fuera de línea |
| Participación de la cuenta bancaria | La cuenta de la tarjeta de crédito realiza el pago | Sin participación | La cuenta realiza el pago | La cuenta realiza el pago | La cuenta realiza el pago |
| Usuarios | Cualquier usuario legítimo de tarjeta de crédito | Cualquiera | Cualquiera con una cuenta bancaria | Cualquiera con una cuenta bancaria o tarjeta de crédito | Cualquiera con una cuenta bancaria o tarjeta de crédito |
Fuente: Kaur, K. y Pathak, A., (2015)
Aparte de esto, el mercado de pagos electrónicos ha visto algunas tendencias recientes impulsadas por la tecnología para satisfacer el deseo insaciable de la era digital.
- Pagos de persona a persona (P2P)- P2P es una tecnología en línea que facilita a los clientes la transferencia y asignación de fondos de su cuenta bancaria o tarjeta de crédito a la cuenta de otra persona a través de Internet o un teléfono móvil. Con el aumento en el número de usuarios de pagos digitales y el crecimiento reciente en el avance hacia una sociedad sin efectivo, los métodos de pago P2P han ganado popularidad. Los principales actores en este dominio son PayPal, Google Wallet, Snap Cash y Fiserv, por nombrar algunos. La popularidad del segmento se puede estimar por el hecho de que solo en 2017, 63.5 millones de consumidores usaron una aplicación de pago P2P al menos una vez al mes en todo el mundo, lo que representa casi un tercio de todos los usuarios de teléfonos inteligentes, según Laura Bruck, la vicepresidenta de marketing de EZShield Fraud Protection. Se espera que el valor de la transacción del dinero P2P muestre una tasa de crecimiento anual (CAGR 2018-2022) del 23.1%, lo que resultará en una cantidad total de US$31,136 millones para 2022 solo en Asia.
- Sistema de punto de venta (PoS)- El sistema de punto de venta (POS) es el software/hardware donde el cliente ejecuta el pago por los bienes o servicios comprados al proveedor o empresa. Con un aumento en el uso de la tarjeta y los pagos digitales, el uso de los sistemas PoS ha aumentado enormemente. Se puede considerar un gran influyente que puede facilitarnos el avance hacia una sociedad digitalizada. Los elementos imprescindibles de un sistema PoS se han resumido a continuación:
La popularidad y el crecimiento del sistema POS se pueden estimar por el hecho de que India, siendo una de las economías de más rápido crecimiento del mundo, fue testigo del aumento del número de terminales PoS a 3.16 millones frente a 3.13 millones en marzo de 2018 según el Economic Times.
- Aplicación de pago de la interfaz de programación (API) – Las API de pago son comunicaciones entre varios servidores para facilitar y permitir el procesamiento de transacciones de pago en línea. Las API sirven como puntos importantes para recopilar datos e información de diferentes bancos, comerciantes y otras partes interesadas para el desarrollo de servicios modificados nuevos y mejorados. Las API reducen significativamente el costo y el tiempo, lo que aumenta la eficiencia. Las API reducen los problemas de escalabilidad de la aplicación, ya que aquí se pueden agregar nuevas funcionalidades simplemente agregando o eliminando API. Esto contribuye aún más a una mayor velocidad y flexibilidad de las transacciones. Debido al entorno dinámico e impulsado por la tecnología actual, estas características de las API las convierten en la nueva opción para las partes interesadas cuando se trata de transacciones digitales.
- Billeteras digitales- Se utilizan para transacciones en línea a través de una computadora o un teléfono inteligente. Su utilidad es similar a una tarjeta de crédito o débito y requiere estar vinculada a la cuenta bancaria de la persona para realizar pagos. Las billeteras digitales hacen posible que los clientes realicen transacciones en línea y transferencias de fondos sin ningún problema con solo un clic en el entorno seguro. Algunas de las billeteras digitales más grandes del mundo son Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay y PayPal, etc. Según Statista, los pagos móviles y las billeteras digitales generarán ingresos de 930 mil millones de dólares en 2018, en comparación con 780 mil millones de dólares en 2017.
- Moneda digital de Bitcoin- La moneda digital Bitcoin es una criptomoneda. Es una forma de efectivo electrónico que se puede cambiar por otras monedas, productos y servicios. Bitcoin es básicamente un archivo de computadora que se almacena en una aplicación de "billetera digital" y se procesa a través de una red privada de computadoras vinculadas a través de un programa compartido. Los Bitcoins se pueden intercambiar entre las billeteras electrónicas de los usuarios. Es una moneda digital descentralizada sin un banco central o un solo administrador. Las transacciones en bitcoins se registran en una lista pública llamada Blockchain. Las principales ventajas de Bitcoin son las bajas tarifas de transacción en comparación con otros modos de pago como las tarjetas de crédito durante las transacciones transfronterizas. Esto facilita que los clientes internacionales hagan negocios. Se puede evitar la molestia del tercero al usar bitcoin para las transacciones. Además, estos pagos no están gravados ni afectados por la inflación y la recepción de fondos es más rápida que a través de las instituciones financieras heredadas. Todas estas ventajas de la moneda digital Bitcoin la han convertido en la moneda más deseable y preferida.
- Según Andreas Kaplan de Smartreum, un sitio web de investigación de mercado en línea, se espera que el bitcoin alcance los $125,000 para 2022.
La revolución que está teniendo lugar en la industria de pagos es sobresaliente, como se puede inferir de la discusión anterior. Se puede estimar que para 2020, el entorno competitivo se habrá redefinido; los nuevos servicios, proveedores y sistemas crearán una industria de pagos digitales muy diferente a la que se conoce hoy en día.