Pagos digitales: Precursor de una economía india sin efectivo
Los últimos 24 meses han sido testigos de cambios sin precedentes en la digitalización de los pagos en la India. La desmonetización proporcionó una razón de peso para que los consumidores pasaran a métodos de pago que no fueran en efectivo. Si bien los niveles de transacciones digitales observados en los meses inmediatamente posteriores a la desmonetización no se han mantenido, se ha creado un nuevo punto de referencia de los pagos digitales. El aumento en la adopción de métodos digitales se ha visto favorecido por el aumento de los puntos de venta, así como por el rápido aumento de UPI, que proporciona una forma sencilla y cómoda de transferir dinero entre cuentas bancarias. El número de comercios que aceptan pagos con tarjeta se ha duplicado con creces en los últimos dos años, superando los 3 millones, y el número de transacciones de UPI casi alcanzó los 250 millones en junio de 2018. En general, la proporción de transacciones en efectivo en el gasto total de los consumidores en la India ha disminuido del 78% en 2015 al 68% en 2017. Se espera que el mercado de pagos digitales en la India crezca hasta alcanzar los 1 billones de dólares estadounidenses en 2023, impulsado por el crecimiento de los pagos móviles, lo que presenta grandes oportunidades de negocio para los participantes en el espacio digital. Se espera que los pagos móviles por sí solos aumenten de 10.000 millones de dólares en 2017-18 a 190.000 millones de dólares en 2023.
Tipos de métodos de pago digitales:
- Tarjetas bancarias: Las tarjetas son uno de los métodos de pago más utilizados y vienen con varias características y beneficios, como la seguridad de los pagos, la conveniencia, etc.
- USSD: Otro tipo de método de pago digital, *99#, se puede utilizar para ejecutar transacciones móviles sin necesidad de descargar ninguna aplicación. Este tipo de pagos también se puede realizar sin necesidad de datos móviles. Esta facilidad está respaldada por el USSD junto con la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI).
- AEPS: Ampliado como Sistema de Pago Habilitado por Aadhaar (AEPS), esto se puede utilizar para todas las transacciones bancarias, como consulta de saldo, retiro de efectivo, depósito de efectivo, transacciones de pago y transferencias de fondos de Aadhaar a Aadhaar, etc.
- UPI: UPI es un tipo de sistema de pago interoperable a través del cual cualquier cliente que tenga una cuenta bancaria puede enviar y recibir dinero a través de una aplicación basada en UPI.
- Monederos móviles: Tipo de servicio de monedero en línea/virtual que se puede utilizar descargando una aplicación.
- Tarjetas prepago bancarias: Una tarjeta prepago es un tipo de instrumento de pago en el que se carga dinero para realizar compras.
- Terminales de punto de venta (PoS): A través de la digitalización, el PoS se está expandiendo y este servicio también está disponible en plataformas móviles y a través de navegadores de Internet.
- Banca por Internet: La banca por Internet se refiere al proceso de llevar a cabo transacciones bancarias en línea.
- Banca móvil: La banca móvil se refiere al proceso de llevar a cabo transacciones financieras/bancarias a través de un teléfono inteligente/tableta/dispositivo móvil.
- Código QR: La implementación de la tecnología de código QR para los pagos digitales en los puntos de venta elimina el uso de costosas máquinas EDC (Captura Electrónica de Datos) o dispositivos NFC (Comunicación de Campo Cercano) y mejora la economía de la adquisición de comerciantes.
Retos actuales y perspectivas de crecimiento:
- Necesidad de una infraestructura interoperable y de bajo coste: Esta continua dependencia del efectivo persiste debido a ciertos retos profundamente arraigados en el ecosistema de pagos digitales en la India. Estos problemas arraigados pueden atribuirse en gran medida a la falta de una infraestructura adecuada. En el escenario actual, los sistemas de pago digitales dependen en gran medida de los teléfonos inteligentes que están habilitados con conexiones de datos, NFC y Bluetooth, etc. De los 800 millones de usuarios de teléfonos móviles de la India, sólo 200 millones utilizan teléfonos inteligentes. De estos teléfonos, sólo 6 millones están habilitados para NFC. Por lo tanto, existe una necesidad urgente de un método de pagos digitales más interoperable y universal en el país.
- Impulsar las nuevas empresas innovadoras para un futuro digital: Si bien el gobierno y las empresas de pagos digitales impulsan una economía sin efectivo/digital, el escollo probablemente reside en la falta de un protocolo relativo a la implementación de los métodos de pago digitales. Si bien las tecnologías son abundantes, su penetración es menor. Las nuevas empresas innovadoras que pueden reducir la carga de los costes para los usuarios están presentes, pero el apoyo adecuado para su crecimiento es escaso. Es muy importante desarrollar un ecosistema que fomente las nuevas empresas innovadoras y los actores con ofertas únicas para animar a los indios a adoptar una economía sin efectivo/digital.
- Ciberseguridad: La prioridad en los últimos años ha sido la adquisición de usuarios, pero no se ha prestado mucha atención a la gestión de riesgos y al control del fraude. Se informa de que los ciberataques causaron daños financieros de más de 500.000 dólares a las empresas indias en los últimos 12 meses. Es una prioridad para los actores de los pagos digitales adoptar nuevas tecnologías como la autenticación biométrica, la IA, el ML y la coincidencia de patrones para la detección y prevención del fraude en tiempo real para las transacciones de pago digital.
- Crecimiento de los pagos digitales en comparación con sus homólogos: El crecimiento de los pagos digitales en la India ha sido más rápido y mejor que el de otros mercados emergentes desde 2015, pero sobre una base per cápita, la India sigue estando por detrás de sus homólogos BRIC en el ecosistema de transacciones digitales.
- Mejor alcance: Al fomentar los pagos digitales en una economía predominantemente en efectivo, millones de indios no bancarizados de todo el país pueden ser incorporados al ámbito de la banca con mayor seguridad y comodidad.
¿Por qué lo digital es el camino a seguir?
Los pagos digitales no se refieren sólo a transacciones convenientes y seguras, sino que presentan una increíble oportunidad para la inclusión financiera de un tercio de la población del país que aún permanece "no bancarizada". Además, a través de sus diversos modelos de negocio, actúan como facilitadores del floreciente ecosistema de empresas emergentes de la India, al tiempo que abren las puertas a las inversiones en innovación. La desvinculación de las barreras financieras y geográficas, como la reciente medida del RBI de conceder una licencia a 11 empresas para establecer bancos de pago, podría ser el inicio de un cambio digital cataclísmico en la economía. Al igual que los pagos digitales en China saltaron a más de 5 billones de dólares en los últimos cuatro años gracias al aumento de la penetración de los móviles y los datos. Este es el momento del Big Bang de la India para permitir una arquitectura abierta y un sistema de pago interoperable que evolucione, con el fin de convertirse en un actor global en la economía digital.
Para concluir, bastaría con decir que el ecosistema de pagos digitales verá un aumento de la inversión y la concienciación y será el método de referencia para la gran población del país.