Pagos Digitales: Precursor de una economía india sin efectivo
Los últimos 24 meses han sido testigos de cambios sin precedentes en la digitalización de los pagos en la India. La desmonetización proporcionó una razón poderosa para que los consumidores se cambiaran a métodos de pago que no fueran en efectivo. Si bien los niveles de transacciones digitales observados en los meses inmediatamente posteriores a la desmonetización no se han mantenido, se ha creado un nuevo punto de referencia para los pagos digitales. El aumento en la adopción de métodos digitales se ha visto favorecido por el aumento en los puntos de venta, así como por el rápido aumento de UPI que proporciona una forma sencilla y cómoda de transferir dinero entre cuentas bancarias. El número de comerciantes que aceptan pagos con tarjeta se ha más que duplicado en los últimos dos años hasta superar los 3 millones y el número de transacciones de UPI casi alcanzó los 250 millones en junio de 2018. En general, la proporción de transacciones en efectivo en el gasto total de los consumidores en la India ha disminuido del 78% en 2015 al 68% en 2017. Se espera que el mercado de pagos digitales en la India crezca hasta US$ 1 billón para 2023, impulsado por el crecimiento de los pagos móviles, lo que presenta grandes oportunidades comerciales para los actores en el espacio digital. Se espera que solo los pagos móviles aumenten de $10 mil millones en 2017-18 a $190 mil millones para 2023.
Tipos de métodos de pago digitales:
- Tarjetas bancarias: las tarjetas se encuentran entre los métodos de pago más utilizados y vienen con diversas características y beneficios, como seguridad de los pagos, conveniencia, etc.
- USSD: Otro tipo de método de pago digital, *99#, se puede utilizar para ejecutar transacciones móviles sin descargar ninguna aplicación. Estos tipos de pagos también se pueden realizar sin servicio de datos móviles. Esta facilidad está respaldada por el USSD junto con la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI).
- AEPS: Ampliado como Sistema de Pago Habilitado para Aadhaar (Aadhaar Enabled Payment System, AEPS), esto se puede utilizar para todas las transacciones bancarias, como consulta de saldo, retiro de efectivo, depósito de efectivo, transacciones de pago y transferencias de fondos de Aadhaar a Aadhaar, etc.
- UPI: UPI es un tipo de sistema de pago interoperable a través del cual cualquier cliente que tenga una cuenta bancaria puede enviar y recibir dinero a través de una aplicación basada en UPI.
- Billeteras móviles: Tipo de servicio de billetera en línea/virtual que se puede utilizar descargando una aplicación.
- Tarjetas prepago bancarias: una tarjeta prepago es un tipo de instrumento de pago en el que se carga dinero para realizar compras.
- Terminales PoS: a través de la digitalización, el PoS se está expandiendo y este servicio también está disponible en plataformas móviles y a través de navegadores de Internet.
- Banca por Internet: la banca por Internet se refiere al proceso de realización de transacciones bancarias en línea.
- Banca móvil: la banca móvil se refiere al proceso de realización de transacciones financieras/bancarias a través de un teléfono inteligente/tableta/dispositivo móvil.
- Código QR: la implementación de la tecnología de código QR para pagos digitales en los puntos de venta elimina el uso de costosas máquinas EDC (Captura Electrónica de Datos) o dispositivos NFC (Comunicación de Campo Cercano) y mejora la economía de la adquisición de comerciantes.
Desafíos actuales y perspectivas de crecimiento:
- Necesidad de una infraestructura interoperable y de bajo costo: esta dependencia continua del efectivo persiste debido a ciertos desafíos profundamente arraigados en el ecosistema de pagos digitales en la India. Estos problemas arraigados pueden atribuirse en gran medida a la falta de infraestructura adecuada. En el escenario actual, los sistemas de pago digitales dependen en gran medida de los teléfonos inteligentes que están habilitados con conexiones de datos, NFC y Bluetooth, etc. De los 800 millones de usuarios de teléfonos móviles de la India, solo 200 millones usan teléfonos inteligentes. De estos teléfonos, solo 6 millones están habilitados para NFC. Por lo tanto, existe una necesidad urgente de un método más interoperable y universal de pagos digitales en el país.
- Impulsar las empresas emergentes innovadoras para un futuro digital: mientras que el gobierno y las empresas de pagos digitales impulsan una economía sin efectivo/digital, el escollo probablemente radica en la falta de un protocolo perteneciente a la implementación de métodos de pago digitales. Si bien las tecnologías son abundantes, su penetración es menor. Las empresas emergentes innovadoras que pueden reducir la carga de costos para los usuarios están presentes, el apoyo adecuado para su crecimiento es escaso. Es muy importante desarrollar un ecosistema que nutra a las empresas emergentes innovadoras y a los actores con ofertas únicas para alentar a los indios a adoptar una economía sin efectivo/digital.
- Ciberseguridad: La prioridad en los últimos años ha sido la adquisición de usuarios, pero no se ha prestado mucha atención a la gestión de riesgos y al control del fraude. Se informa que los ataques cibernéticos causaron daños financieros de más de $500,000 a las empresas indias en los últimos 12 meses. Es una prioridad para los actores de pagos digitales adoptar nuevas tecnologías como la autenticación biométrica, la IA, el aprendizaje automático y la coincidencia de patrones para la detección y prevención del fraude en tiempo real para las transacciones de pago digital.
- Crecimiento de los pagos digitales en comparación con sus pares: el crecimiento de los pagos digitales en la India ha sido más rápido y mejor que otros mercados emergentes desde 2015, pero sobre una base per cápita, la India sigue rezagada con respecto a sus pares BRIC en el ecosistema de transacciones digitales.
- Mejor alcance: al fomentar los pagos digitales en una economía predominantemente en efectivo, millones de indios no bancarizados de todo el país pueden incorporarse al mundo de la banca con mayor seguridad y conveniencia.
¿Por qué lo digital es el camino a seguir?
Los pagos digitales no se tratan solo de transacciones convenientes y seguras, sino que presentan una increíble oportunidad para la inclusión financiera de un tercio de la población del país que aún permanece 'no bancarizada'. Además, a través de sus diversos modelos de negocio, actúan como facilitadores para el auge del ecosistema de empresas emergentes de la India, al tiempo que abren las puertas a inversiones en innovación. La disociación de las barreras financieras y geográficas, como la reciente medida del RBI de otorgar una licencia a 11 empresas para establecer bancos de pago, podría ser el comienzo de un cambio digital cataclísmico en la economía. Así como los pagos digitales en China saltaron a más de $5 billones en los últimos cuatro años gracias al aumento de la penetración móvil y de datos. Este es el momento del Big Bang de la India para permitir una arquitectura abierta y un sistema de pago interoperable para evolucionar, con el fin de convertirse en un actor global en la economía digital.
Para concluir, bastaría con decir que el ecosistema de pagos digitales experimentará una mayor inversión y conciencia y sería el método preferido para la gran población del país.