Pagos Digitales: Precursor de una Economía India Sin Efectivo
Los últimos 24 meses han sido testigos de cambios sin precedentes en la digitalización de los pagos en la India. La desmonetización proporcionó una fuerte razón para que los consumidores se pasaran a métodos de pago que no fueran en efectivo. Si bien los niveles de transacciones digitales observados en los meses inmediatamente posteriores a la desmonetización no se han mantenido, se ha creado un nuevo punto de referencia de pagos digitales. El aumento en la adopción de métodos digitales se ha visto favorecido por el aumento en los puntos de venta, así como por el rápido aumento de UPI que proporciona una forma simple y conveniente de transferir dinero entre cuentas bancarias. El número de comercios que aceptan pagos con tarjeta se ha duplicado con creces en los últimos dos años, superando los 3 millones, y el número de transacciones UPI casi alcanzó los 250 millones en junio de 2018. En general, la proporción de transacciones en efectivo en el gasto total de los consumidores en la India ha caído del 78% en 2015 al 68% en 2017. Se espera que el mercado de pagos digitales en la India crezca hasta los 1 billón de dólares estadounidenses para 2023, impulsado por el crecimiento de los pagos móviles, lo que presenta grandes oportunidades de negocio para los actores en el espacio digital. Se espera que solo los pagos móviles aumenten de 10 mil millones de dólares en 2017-18 a 190 mil millones de dólares para 2023.
Tipos de Métodos de Pago Digital:
- Tarjetas bancarias: Las tarjetas se encuentran entre los métodos de pago más utilizados y vienen con varias características y beneficios, como la seguridad de los pagos, la conveniencia, etc.
- USSD: Otro tipo de método de pago digital, *99#, se puede usar para ejecutar transacciones móviles sin descargar ninguna aplicación. Estos tipos de pagos también se pueden realizar sin ninguna facilidad de datos móviles. Esta facilidad está respaldada por el USSD junto con la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI).
- AEPS: Expandido como Sistema de Pago Habilitado por Aadhaar (AEPS), esto se puede usar para todas las transacciones bancarias, como consulta de saldo, retiro de efectivo, depósito de efectivo, transacciones de pago y transferencias de fondos de Aadhaar a Aadhaar, etc.
- UPI: UPI es un tipo de sistema de pago interoperable a través del cual cualquier cliente que tenga una cuenta bancaria puede enviar y recibir dinero a través de una aplicación basada en UPI.
- Carteras móviles: Tipo de servicio de billetera en línea/virtual que se puede usar descargando una aplicación.
- Tarjetas prepagas bancarias: Una tarjeta prepaga es un tipo de instrumento de pago en el que se carga dinero para realizar compras.
- Terminales PoS: A través de la digitalización, el PoS se está expandiendo y este servicio también está disponible en plataformas móviles y a través de navegadores de Internet.
- Banca por Internet: La banca por Internet se refiere al proceso de realizar transacciones bancarias en línea.
- Banca móvil: La banca móvil se refiere al proceso de llevar a cabo transacciones financieras/transacciones bancarias a través de un teléfono inteligente/tableta/dispositivo móvil.
- Código QR: La implementación de la tecnología de código QR para pagos digitales en puntos de venta elimina el uso de máquinas EDC (Captura Electrónica de Datos) costosas o dispositivos NFC (Comunicación de Campo Cercano) y mejora la economía de la adquisición de comercios.
Desafíos Actuales y Perspectivas de Crecimiento:
- Necesidad de Infraestructura Interoperable de Bajo Costo: Esta dependencia continua del efectivo persiste debido a ciertos desafíos profundamente arraigados en el ecosistema de pagos digitales en la India. Estos problemas arraigados pueden atribuirse en gran medida a la falta de infraestructura adecuada. En el escenario actual, los sistemas de pago digital dependen en gran medida de teléfonos inteligentes que están habilitados con conexiones de datos, NFC y Bluetooth, etc. De los 800 millones de usuarios de teléfonos móviles de la India, solo 200 millones usan teléfonos inteligentes. De estos teléfonos, solo 6 millones están habilitados para NFC. Por lo tanto, existe una necesidad urgente de un método de pagos digitales más interoperable y universal en el país.
- Impulsando las Startups Innovadoras para un Futuro Digital: Si bien el gobierno ypago digitallas empresas impulsan una economía sin efectivo/digital, el inconveniente probablemente radica en la falta de un protocolo con respecto a la implementación de métodos de pago digital. Si bien las tecnologías abundan, su penetración es menor. Existen startups innovadoras que pueden reducir la carga de costos para los usuarios, pero el apoyo adecuado para su crecimiento es escaso. Es muy importante desarrollar un ecosistema que fomente las startups innovadoras y los actores con ofertas únicas para animar a los indios a adoptar una economía sin efectivo/digital.
- Ciberseguridad:La prioridad en los últimos años ha sido la adquisición de usuarios, pero no se ha prestado mucha atención a la gestión de riesgos y el control del fraude. Se informa que los ciberataques causaron daños financieros de más de 500.000 dólares a empresas indias en los últimos 12 meses. Es una prioridad para los actores de pagos digitales adoptar nuevas tecnologías como la autenticación biométrica, la IA, el ML y la coincidencia de patrones para la detección y prevención de fraudes en tiempo real para las transacciones de pago digital.
- Crecimiento de los Pagos Digitales en comparación con sus pares:El crecimiento de los pagos digitales en la India ha sido más rápido y mejor que el de otros mercados emergentes desde 2015, pero, per cápita, la India sigue a la zaga de sus pares BRIC en el ecosistema de transacciones digitales.
- Mejor alcance: Al fomentar los pagos digitales en una economía predominantemente en efectivo, millones de indios no bancarizados de todo el país pueden ser incluidos en el ámbito de la banca con mayor seguridad y mejor comodidad.
Por qué lo digital es el camino a seguir?
Los pagos digitales no se tratan solo de transacciones convenientes y seguras, sino que presentan una oportunidad increíble para la inclusión financiera de un tercio de la población del país que aún permanece 'no bancarizada'. Además, a través de sus diversos modelos de negocio, actúan como el habilitador del floreciente ecosistema de startups de la India, al tiempo que abren las puertas a las inversiones en innovación. La desvinculación de las barreras financieras y geográficas, como la reciente decisión del RBI de otorgar una licencia a 11 empresas para establecer bancos de pago, podría ser el comienzo de un cambio digital cataclísmico en la economía. Así como los pagos digitales en China saltaron a más de 5 billones de dólares en los últimos cuatro años gracias al aumento de la penetración de la telefonía móvil y los datos. Este es el momento del Big Bang de la India para permitir que una arquitectura abierta y un sistema de pago interoperable evolucionen, con el fin de convertirse en un actor global en la economía digital.
En conclusión, bastaría con decir que el ecosistema de Pagos Digitales verá un aumento de la inversión y la concienciación y será el método de referencia para la gran población del país.