Inclusion financière numérique à l'ère du Covid-19
Selon Mulyani Indrawati, ministre indonésienne des Finances, « l'inclusion financière est importante non seulement parce qu'elle favorise la croissance, mais aussi parce qu'elle contribue à garantir une prospérité largement partagée. L'accès aux services financiers joue un rôle essentiel pour sortir les populations de la pauvreté, autonomiser les femmes et aider les gouvernements à fournir des services à leurs populations. »
Qu'est-ce que l'inclusion financière numérique ?
L'inclusion financière numérique implique l'utilisation de moyens numériques peu coûteux pour atteindre les populations actuellement exclues financièrement et mal desservies, dans le but de leur offrir des services financiers formels adaptés à leurs besoins, fournis de manière responsable à un tarif raisonnable pour les clients et durables pour les prestataires. L'inclusion financière numérique comprend les éléments suivants :
- Les plateformes transactionnelles numériques permettent aux clients d'effectuer ou de recevoir des paiements et des virements et de stocker de la valeur électronique.
- Les appareils utilisés par les consommateurs peuvent être des appareils numériques qui transmettent des informations ou des instruments qui se connectent à un appareil numérique tel qu'un terminal de point de vente.
- Les agents de vente au détail qui disposent d'un appareil numérique connecté à un réseau de communication pour transmettre et obtenir des informations sur les transactions permettent aux clients de faciliter les dépôts et les retraits d'espèces.
- Des services financiers supplémentaires via la plateforme transactionnelle numérique peuvent être proposés par les banques et les non-banques aux personnes exclues financièrement et mal desservies.
Quel est l'impact de la pandémie sur le secteur financier ?
La réponse du secteur public et du secteur privé à la crise a entraîné une accélération globale du processus d'inclusion financière numérique dans les contextes émergents, en particulier dans les pays d'Afrique de l'Ouest, où elle était encore à la traîne par rapport aux tendances régionales. En termes de demande de financement, les pays développés et émergents ont constaté une croissance importante de la contribution et de l'utilisation des services financiers numériques, car les gens ont cherché d'autres moyens de gérer les aspects financiers de leur vie. Selon le rapport intitulé « Global Digital Payment Market » publié par UnivDatos Market Insights, en raison de l'épidémie soudaine de COVID-19 et de la demande de paiements sans contact, le marché devrait connaître une forte croissance et atteindre une taille de 65,3 milliards de dollars US en 2020. Après 2020, le marché mondial des paiements numériques devrait connaître une croissance et progresser à un taux de croissance annuel composé de 18,55 % au cours de la période 2021-2026 pour atteindre 167,6 milliards de dollars US d'ici 2026.
Le tableau suivant illustre le niveau de pénétration financière numérique dans différents pays pendant la pandémie :
| Pays | Année prévue de pénétration maximale | Niveau de pénétration des services financiers numériques (%) | Ratio des services financiers numériques (%) |
| Thaïlande | 2020 | 68 | -20,0 |
| Vietnam | 2021 | 54 | -36,5 |
| Indonésie | 2023 | 62 | -27,1 |
| Cambodge | 2024 | 39 | -54,1 |
| Philippines | 2024 | 62 | -26,7 |
| Sri Lanka | 2025 | 53 | -37,8 |
| Inde | 2025 | 69 | -18,8 |
| Myanmar | 2027 | 36 | -57,6 |
Impact sur les paiements et les virements numériques
L'utilisation des paiements et des virements numériques a augmenté à l'échelle mondiale et dans des contextes très différents, à la suite de l'épidémie. Même les pays qui enregistraient des niveaux d'utilisation des services financiers numériques déjà très élevés avant la pandémie ont connu une augmentation de leur souscription et de leur utilisation, car un segment de la population qui avait jusqu'à présent forcé le marché, comprenant les populations rurales, a dû changer par nécessité. Le tableau ci-dessous met en évidence la croissance du secteur à l'échelle mondiale.
| Éléments de croissance | Taux de croissance |
| Volumes de cartes de crédit | 65 % |
| Paiements transfrontaliers | 50 % |
| Consommateurs américains endettés | 87 % |
| Capitalisation boursière | (32 %) |
| Paiements numériques indiens | 42 % |
Aperçu des transactions numériques en Inde, 2020
Narendra Modi, le Premier ministre indien, a déclaré : « Je rêve d'une Inde numérique où la banque mobile et électronique garantit l'inclusion financière. » Une étude récente de Local Circles pour l'année 2020 a révélé qu'environ 42 % des Indiens avaient augmenté leur utilisation des paiements numériques au cours des trois semaines suivant l'épidémie, principalement pour acheter des articles indispensables, tant auprès de vendeurs physiques que sur des plateformes de commerce électronique. Le tableau illustre la situation du marché numérique pendant la pandémie.
Unité : (roupies en milliards)
| Types de transactions | Février | Mars | Avril | Mai |
| Retraits aux distributeurs automatiques | 1 392,7 | 1 242,9 | 683,7 | 1 025,6 |
| Carte 2RuPay (point de vente) | 103,1 | 81,8 | 28,5 | 59,7 |
| IMPS | 2 145,7 | 2 019,6 | 1 211,4 | 1 694,0 |
| UPI | 2 225,2 | 2 004,0 | 1 511,4 | 2 183,9 |
| AEPS | 113,9 | 101,7 | 147,1 | 188,3 |
Perspectives pour 2021-2022
Le légendaire magnat des affaires et investisseur Warren Buffett a déclaré : « L'inclusion et la transformation financières numériques sont une réalité fondamentale pour les entreprises d'aujourd'hui. » La pandémie a entraîné une croissance massive du secteur en favorisant l'utilisation des paiements et des virements numériques pour permettre le commerce électronique, ce qui offre également une solution pour atténuer l'impact du virus. En ce qui concerne les consommateurs indiens, le processus d'inclusion financière a transformé le marché et le passage aux moyens numériques a été largement observé pendant la pandémie. Comme l'Inde, les consommateurs ont investi sur le marché et ont un taux de croissance d'environ 87 %. Dans l'ensemble, l'année 2021 en cours permettra de passer à des envois de fonds entièrement numériques pour le commerce des biens et des services pour tous les secteurs d'une économie.