Service de paiement numérique – Le pionnier d'une métamorphose colossale

Service de paiement numérique - Le pionnier qui apporte une métamorphose colossale

La monnaie papier et en pièces a fait partie intégrante de la société depuis la création des établissements humains connus. Mais avec l'évolution du temps et des besoins, la race humaine a commencé à chercher des alternatives aux paiements et transferts en espèces. Juste après la Seconde Guerre mondiale, les banques ont commencé à enregistrer les informations sur les transactions de la journée sur de grandes bobines magnétiques au lieu de transporter l'argent liquide. Cela a été fait pour accroître la commodité et la sécurité. Plus tard, des connexions filaires ont été établies entre les banques afin que les informations de transfert puissent être effectuées directement. Mais le grand changement est survenu avec l'introduction d'Internet dans le monde au début des années 1990 avec le début du World Wide Web (www). Au fur et à mesure que la croissance et le développement d'Internet augmentaient, la croissance parallèle des paiements électroniques et des transactions en ligne a été constatée. En 1994, la Stanford Federal Credit Union a vu le jour et est connue pour être la première institution financière à offrir des services bancaires en ligne à tous ses membres.

Après cette première étape, la croissance de l'e-cash et des paiements en ligne a été imparable. Les principaux acteurs initiaux du marché des paiements électroniques étaient Millicent (fondée en 1995), E-Cash ou Cyber Coin (tous deux en 1996). La majorité des premiers services en ligne utilisaient des systèmes de micropaiement et leur caractéristique commune était l'effort de mise en œuvre des alternatives de monnaie électronique (telles que la monnaie électronique, la monnaie numérique ou les jetons).

En ce qui concerne l'époque actuelle, l'aspect du paiement en ligne a pris une forme gigantesque avec un nombre énorme d'innovations et de tendances. La principale source disponible à ce jour pour le paiement numérique est constituée des cartes de crédit et de débit, de l'e-cash, de l'e-chèque et des cartes à puce. Ces options ont été résumées comme ci-dessous :

Source : Kaur, K. et Pathak, A., (2015)

En dehors de cela, le marché de l'e-paiement a connu des tendances récentes axées sur la technologie pour satisfaire l'envie insatiable de l'ère numérique.

• Paiements de personne à personne (P2P) - P2P est une technologie en ligne qui facilite les clients dans le transfert et l'allocation de fonds de leur compte bancaire ou de leur carte de crédit vers le compte d'une autre personne via Internet ou un téléphone mobile. Avec l'augmentation du nombre d'utilisateurs de paiement numérique et la croissance récente du passage à une société sans numéraire, les méthodes de paiement P2P ont gagné en popularité. Les principaux acteurs dans ce domaine sont PayPal, Google Wallet, Snap Cash et Fiserv, pour n'en citer que quelques-uns. La popularité du segment peut être estimée par le fait qu'en 2017 seulement, 63,5 millions de consommateurs ont utilisé une application de paiement P2P au moins une fois par mois dans le monde, ce qui représente près d'un tiers de tous les utilisateurs de smartphones, selon Laura Bruck, vice-présidente du marketing chez EZShield Fraud Protection. La valeur des transactions provenant de l'argent P2P devrait afficher un taux de croissance annuel (TCAC 2018-2022) de 23,1 %, ce qui se traduira par un montant total de 31 136 millions de dollars américains d'ici 2022 en Asie seulement.
• Système de point de vente (PDV) - Le système de point de vente (PDV) est le logiciel/matériel où le client effectue le paiement des biens ou des services achetés auprès du fournisseur ou de l'entreprise. Avec l'augmentation de l'utilisation de la carte et des paiements numériques, l'utilisation des systèmes de PDV a énormément augmenté. Il peut être considéré comme un grand influenceur qui peut nous aider à progresser vers une société numérisée. Les éléments essentiels d'un système de PDV ont été résumés comme suit :

La popularité et la croissance du système de PDV peuvent être estimées à partir du fait que l'Inde, étant l'une des économies à la croissance la plus rapide au monde, a vu le nombre de terminaux de PDV passer à 3,16 millions contre 3,13 millions en mars 2018, selon le Economic Times.

• Application de paiement de l'interface de programmation (API) - Les API de paiement sont des communications entre divers serveurs pour faciliter et permettre le traitement des transactions de paiement en ligne. Les API servent de points importants pour collecter des données et des informations auprès de différentes banques, commerçants et autres parties prenantes pour le développement de services modifiés nouveaux et améliorés. Les API réduisent considérablement les coûts et le temps, augmentant ainsi l'efficacité. Les API réduisent les problèmes d'évolutivité des applications, car ici, de nouvelles fonctionnalités peuvent être ajoutées simplement en ajoutant ou en supprimant des API. Cela contribue en outre à une vitesse de transaction et une flexibilité accrues. En raison de l'environnement dynamique et axé sur la technologie actuel, ces caractéristiques des API en font le nouveau choix pour les parties prenantes en matière de transactions numériques.
• Portefeuilles numériques - Ceux-ci sont utilisés pour les transactions en ligne via un ordinateur ou un smartphone. Son utilité est similaire à celle d'une carte de crédit ou de débit et doit être liée au compte bancaire de la personne pour effectuer des paiements. Les portefeuilles numériques permettent aux clients d'effectuer des transactions en ligne et des transferts de fonds sans aucun tracas en un seul clic dans un environnement sécurisé. Parmi les plus grands portefeuilles numériques au monde figurent Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay et PayPal, etc. Selon Statista, les paiements mobiles et les portefeuilles numériques généreront un chiffre d'affaires de 930 milliards de dollars américains en 2018, contre 780 milliards de dollars en 2017.
• La devise numérique de Bitcoin - La devise numérique Bitcoin est une crypto-monnaie. Il s'agit d'une forme d'argent électronique qui peut être échangée contre d'autres devises, produits et services. Bitcoin est essentiellement un fichier informatique stocké dans une application de « portefeuille numérique » et traité via un réseau privé d'ordinateurs reliés par un programme partagé. Les Bitcoins peuvent être échangés entre les portefeuilles électroniques des utilisateurs. Il s'agit d'une monnaie numérique décentralisée sans banque centrale ni administrateur unique. Les transactions en bitcoins sont enregistrées dans une liste publique appelée Blockchain. Les principaux avantages de Bitcoin sont les faibles frais de transaction par rapport aux autres modes de paiement comme les cartes de crédit lors des transactions transfrontalières. Cela permet aux clients internationaux de faire des affaires plus facilement. Les tracas de la tierce partie peuvent être évités lors de l'utilisation de bitcoin pour les transactions. De plus, ces paiements ne sont ni taxés ni affectés par l'inflation et la réception des fonds est plus rapide que par les institutions financières traditionnelles. Tous ces avantages de la monnaie numérique Bitcoin en ont fait la devise la plus souhaitable et préférée.
• Selon Andreas Kaplan de Smartreum, un site Web d'études de marché en ligne, le bitcoin devrait atteindre 125 000 $ d'ici 2022.

La révolution qui a lieu dans l'industrie des paiements est exceptionnelle, comme on peut le déduire de la discussion ci-dessus. On peut estimer que d'ici 2020, l'environnement concurrentiel aura été redéfini ; de nouveaux services, fournisseurs et systèmes créeront une industrie du paiement numérique très différente de celle que nous connaissons aujourd'hui.