Service de paiement numérique – Le précurseur d'une métamorphose colossale

Service de paiement numérique – Le précurseur d'une métamorphose colossale

La monnaie papier et la monnaie fiduciaire ont toujours fait partie intégrante de la société depuis la création des colonies humaines connues. Mais avec l'évolution du temps et des besoins, la race humaine a commencé à rechercher des alternatives aux paiements et aux transferts en espèces. Juste après la Seconde Guerre mondiale, les banques ont commencé à enregistrer les informations sur les transactions de la journée sur de grandes bobines magnétiques au lieu de transporter les espèces réelles. Cela a été fait pour accroître la commodité et la sécurité. Plus tard, des connexions filaires ont été établies entre les banques afin que les informations de transfert puissent être effectuées directement. Mais le grand changement est survenu avec l'introduction d'Internet dans le monde au début des années 1990 avec le lancement du World Wide Web (www). Avec la croissance et le développement d'Internet, la croissance parallèle des paiements électroniques et des transactions en ligne a été observée. En 1994, la Stanford Federal Credit Union a vu le jour et est connue pour être la première institution financière à avoir proposé des services bancaires en ligne via Internet à tous ses membres.

Après cette étape initiale, la croissance de l'argent électronique et des paiements en ligne a été irrésistible. Les principaux acteurs initiaux sur lemarché des paiements électroniquesétaient Millicent (fondée en 1995), E-Cash ou Cyber Coin (tous deux en 1996). La majorité des premiers services en ligne utilisaient des systèmes de micropaiement et leur caractéristique commune était l'effort de mise en œuvre d'alternatives à la monnaie électronique (telles que la monnaie électronique, l'argent numérique ou les jetons).

En venant au présent, l'aspect des paiements en ligne a pris une forme gigantesque avec un nombre énorme d'innovations et de tendances. La principale source disponible pour le paiement numérique est actuellement constituée des cartes de crédit et de débit, de l'argent électronique, des chèques électroniques et des cartes à puce. Ces options ont été résumées comme suit :

Source :Kaur, K. et Pathak, A., (2015)

En dehors de cela, le marché des paiements électroniques a vu récemment de nouvelles tendances axées sur la technologie pour répondre à l'impérieux besoin de l'ère numérique.

• Paiements de personne à personne (P2P) -P2P est une technologie en ligne qui facilite aux clients le transfert et l'allocation de fonds de leur compte bancaire ou de leur carte de crédit vers le compte d'un autre individu via Internet ou un téléphone mobile. Avec l'augmentation du nombre d'utilisateurs de paiements numériques et la croissance récente vers une société sans argent liquide, les méthodes de paiement P2P ont gagné en popularité. Les principaux acteurs de ce domaine sont PayPal, Google Wallet, Snap Cash et Fiserv, pour n'en nommer que quelques-uns. La popularité du segment peut être estimée par le fait qu'en 2017 seulement, 63,5 millions de consommateurs ont utilisé une application de paiement P2P au moins une fois par mois dans le monde, soit près d'un tiers de tous les utilisateurs de smartphones, selon Laura Bruck, vice-présidente du marketing chez EZShield Fraud Protection. La valeur des transactions issues de l'argent P2P devrait afficher un taux de croissance annuel composé (TCAC 2018-2022) de 23,1 %, ce qui représente un montant total de 31 136 millions de dollars américains d'ici 2022 en Asie seulement.
• Système de point de vente (PDV) -Le système de point de vente (PDV) est le logiciel/matériel où le client exécute le paiement des biens ou services achetés auprès du fournisseur ou de l'entreprise. Avec une augmentation de l'utilisation des cartes et des paiements numériques, l'utilisation des systèmes de PDV a énormément augmenté. Il peut être considéré comme un grand influenceur qui peut nous aider à progresser vers une société numérisée. Les éléments indispensables d'un système de PDV ont été résumés comme suit :

La popularité et la croissance du système de PDV peuvent être estimées à partir du fait que l'Inde, étant l'une des économies à la croissance la plus rapide au monde, a vu le nombre de terminaux PDV augmenter à 3,16 millions contre 3,13 millions en mars 2018, selon l'Economic Times.

• Interface de programmation d'applications (API) de paiement –Les API de paiement sont des communications entre divers serveurs pour faciliter et permettre le traitement des transactions de paiement en ligne. Les API servent de points importants pour collecter des données et des informations auprès de différentes banques, commerçants et autres parties prenantes pour le développement de nouveaux services améliorés et modifiés. Les API réduisent considérablement les coûts et le temps, augmentant ainsi l'efficacité. Les API réduisent les problèmes d'évolutivité des applications, car de nouvelles fonctionnalités peuvent être ajoutées simplement en ajoutant ou en supprimant des API. Cela contribue en outre à une vitesse et une flexibilité accrues des transactions. En raison de l'environnement dynamique et axé sur la technologie actuel, ces caractéristiques des API en font le nouveau choix des parties prenantes en matière de transactions numériques.
• Portefeuilles numériques-Ils sont utilisés pour les transactions en ligne via un ordinateur ou un smartphone. Leur utilité est similaire à celle d'une carte de crédit ou de débit et nécessite d'être lié au compte bancaire de l'individu pour effectuer des paiements. Les portefeuilles numériques permettent aux clients d'effectuer des transactions en ligne et des transferts de fonds sans aucune difficulté, en un seul clic dans un environnement sécurisé. Parmi les plus grands portefeuilles numériques du monde, on trouve Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay et PayPal, etc. Selon Statista, les paiements mobiles et les portefeuilles numériques généreront un chiffre d'affaires de 930 milliards de dollars américains en 2018, contre 780 milliards de dollars en 2017.
• La monnaie numérique Bitcoin-La monnaie numérique Bitcoin est une crypto-monnaie. Il s'agit d'une forme d'argent électronique qui peut être échangée contre d'autres monnaies, produits et services. Le Bitcoin est essentiellement un fichier informatique stocké dans une application de 'portefeuille numérique' et traité via un réseau privé d'ordinateurs liés par un programme partagé. Les Bitcoins peuvent être échangés entre les portefeuilles électroniques des utilisateurs. Il s'agit d'une monnaie numérique décentralisée sans banque centrale ni administrateur unique. Les transactions en bitcoins sont enregistrées dans une liste publique appelée Blockchain. Les principaux avantages du Bitcoin sont les faibles frais de transaction par rapport à d'autres modes de paiement comme les cartes de crédit lors des transactions transfrontalières. Cela facilite les transactions pour les clients internationaux. La contrainte de la tierce partie peut être évitée lors de l'utilisation du bitcoin pour les transactions. De plus, ces paiements ne sont ni taxés ni affectés par l'inflation et la réception des fonds est plus rapide qu'avec les institutions financières traditionnelles. Tous ces avantages de la monnaie numérique Bitcoin en ont fait la monnaie la plus souhaitable et la plus préférée.
• Selon Andreas Kaplan de Smartreum, un site web d'études de marché en ligne, le bitcoin devrait atteindre 125 000 dollars d'ici 2022.

La révolution qui se déroule dans l'industrie des paiements est exceptionnelle, comme on peut le déduire de la discussion ci-dessus. On peut estimer que d'ici 2020, l'environnement concurrentiel aura été redéfini ; de nouveaux services, fournisseurs et systèmes créeront une industrie des paiements numériques très différente de celle que l'on connaît aujourd'hui.