Paiements numériques : précurseur d'une économie indienne sans numéraire
Les 24 derniers mois ont été témoins de changements sans précédent dans la numérisation des paiements en Inde. La démonétisation a fourni une raison forte aux consommateurs de passer aux méthodes de paiement non monétaires. Bien que les niveaux de transactions numériques observés dans les mois qui ont suivi immédiatement la démonétisation ne se soient pas maintenus, une nouvelle référence en matière de paiements numériques a été créée. L'augmentation de l'adoption des méthodes numériques a été favorisée par l'augmentation des points de vente marchands, ainsi que par l'augmentation rapide de l'UPI qui offre un moyen simple et pratique de transférer de l'argent entre des comptes bancaires. Le nombre de commerçants acceptant les paiements par carte a plus que doublé au cours des deux dernières années pour dépasser les 3 millions et le nombre de transactions UPI a presque atteint 250 millions en juin 2018. Dans l'ensemble, le ratio des transactions en espèces dans les dépenses totales des consommateurs en Inde est passé de 78 % en 2015 à 68 % en 2017. Le marché des paiements numériques en Inde devrait atteindre 1 000 milliards de dollars US d'ici 2023, grâce à la croissance des paiements mobiles, ce qui représente d'excellentes opportunités commerciales pour les acteurs de l'espace numérique. Les paiements mobiles à eux seuls devraient passer de 10 milliards de dollars en 2017-18 à 190 milliards de dollars d'ici 2023.
Types de méthodes de paiement numérique :
- Cartes bancaires : les cartes sont parmi les méthodes de paiement les plus utilisées et sont dotées de diverses caractéristiques et avantages tels que la sécurité des paiements, la commodité, etc.
- USSD : Un autre type de méthode de paiement numérique, *99#, peut être utilisé pour exécuter des transactions mobiles sans télécharger d'application. Ces types de paiements peuvent également être effectués sans aucune facilité de données mobiles. Cette facilité est soutenue par l'USSD ainsi que par la National Payments Corporation of India (NPCI).
- AEPS : Développé sous le nom d'Aadhaar Enabled Payment System (AEPS), celui-ci peut être utilisé pour toutes les transactions bancaires telles que la demande de solde, le retrait d'espèces, le dépôt d'espèces, les transactions de paiement et les transferts de fonds Aadhaar vers Aadhaar, etc.
- UPI : UPI est un type de système de paiement interopérable grâce auquel tout client titulaire d'un compte bancaire peut envoyer et recevoir de l'argent via une application basée sur l'UPI.
- Portefeuilles mobiles : Type de service de portefeuille en ligne/virtuel qui peut être utilisé en téléchargeant une application.
- Cartes prépayées bancaires : Une carte prépayée est un type d'instrument de paiement sur lequel vous chargez de l'argent pour effectuer des achats.
- Terminaux de PDV : Grâce à la numérisation, le PDV se développe et ce service est également disponible sur les plateformes mobiles et via les navigateurs Internet.
- Services bancaires par Internet : Les services bancaires par Internet désignent le processus d'exécution de transactions bancaires en ligne.
- Services bancaires mobiles : Les services bancaires mobiles désignent le processus d'exécution de transactions financières/bancaires via un smartphone/une tablette/un appareil mobile.
- Code QR : La mise en œuvre de la technologie de code QR pour les paiements numériques dans les points de vente des commerçants élimine l'utilisation de machines EDC (Electronic Data Capture) ou de dispositifs NFC (Near Field Communication) coûteux et améliore l'économie de l'acquisition des commerçants.
Défis actuels et perspectives de croissance :
- Nécessité d'une infrastructure interopérable et à faible coût : Cette dépendance continue à l'égard de l'argent liquide persiste en raison de certains défis profondément enracinés dans l'écosystème des paiements numériques en Inde. Ces problèmes ancrés peuvent être largement attribués à un manque d'infrastructure adéquate. Dans le scénario actuel, les systèmes de paiement numérique dépendent fortement des smartphones qui sont équipés de connexions de données, de NFC et de Bluetooth, etc. Sur les 800 millions d'utilisateurs de téléphones mobiles en Inde, seuls 200 millions utilisent des smartphones. Parmi ces téléphones, seuls 6 millions sont compatibles NFC. Il existe donc un besoin urgent d'une méthode de paiements numériques plus interopérable et universelle dans le pays.
- Stimuler les startups innovantes pour un avenir numérique : Alors que le gouvernement et les sociétés de paiement numérique font pression pour une économie sans numéraire/numérique, l'écueil réside probablement dans l'absence de protocole relatif à la mise en œuvre des méthodes de paiement numérique. Bien que les technologies soient abondantes, leur pénétration est moindre. Les startups innovantes qui peuvent réduire le fardeau des coûts pour les utilisateurs sont présentes, mais le soutien adéquat à leur croissance est rare. Il est très important de développer un écosystème qui nourrit les startups innovantes et les acteurs proposant des offres uniques afin d'encourager les Indiens à adopter une économie sans numéraire/numérique.
- Cybersécurité :La priorité au cours des deux dernières années a été l'acquisition d'utilisateurs, mais peu d'attention a été accordée à la gestion des risques et au contrôle de la fraude. Il est rapporté que les cyberattaques ont causé des dommages financiers de plus de 500 000 dollars aux entreprises indiennes au cours des 12 derniers mois. Il est prioritaire pour les acteurs des paiements numériques d'adopter de nouvelles technologies telles que l'authentification biométrique, l'IA, le ML et la mise en correspondance des modèles pour la détection et la prévention de la fraude en temps réel pour les transactions de paiement numérique.
- Croissance des paiements numériques par rapport à ses pairs :La croissance des paiements numériques en Inde a été plus rapide et meilleure que celle des autres marchés émergents depuis 2015, mais par habitant, l'Inde continue de prendre du retard sur ses pairs des BRIC dans l'écosystème des transactions numériques.
- Meilleure portée : En encourageant les paiements numériques dans une économie à prédominance monétaire, des millions d'Indiens non bancarisés de tout le pays peuvent être intégrés dans le système bancaire avec plus de sécurité et de commodité.
Pourquoi le numérique est la voie à suivre ?
Les paiements numériques ne se limitent pas à des transactions pratiques et sécurisées, ils offrent une formidable opportunité d'inclusion financière d'un tiers de la population du pays qui reste « non bancarisée ». De plus, grâce à leurs différents modèles commerciaux, ils agissent comme un catalyseur pour l'écosystème de startups en plein essor en Inde, tout en ouvrant les portes aux investissements dans l'innovation. Le découplage des barrières financières et géographiques, comme la récente décision de la RBI d'accorder une licence à 11 sociétés pour créer des banques de paiement, pourrait être le début d'un changement numérique cataclysmique dans l'économie. Tout comme les paiements numériques en Chine ont fait un bond de plus de 5 000 milliards de dollars au cours des quatre dernières années grâce à la pénétration croissante du mobile et des données. C'est le moment du Big Bang de l'Inde pour permettre à une architecture ouverte et à un système de paiement interopérable d'évoluer, afin de devenir un acteur mondial de l'économie numérique.
Pour conclure, il suffirait de dire que l'écosystème des paiements numériques connaîtra un investissement et une sensibilisation accrus et sera la méthode de prédilection pour la grande population du pays.