Paiements numériques : Précurseur d'une économie indienne sans numéraire
Les 24 derniers mois ont connu des changements sans précédent dans la numérisation des paiements en Inde. La démonétisation a fourni une raison forte aux consommateurs de passer à des modes de paiement autres qu'en espèces. Bien que les niveaux de transactions numériques observés dans les mois qui ont immédiatement suivi la démonétisation ne se soient pas maintenus, une nouvelle référence en matière de paiements numériques a été créée. L'augmentation de l'adoption des méthodes numériques a été favorisée par l'augmentation des points de vente marchands, ainsi que par l'augmentation rapide de l'UPI qui offre un moyen simple et pratique de transférer de l'argent entre les comptes bancaires. Le nombre de commerçants acceptant les paiements par carte a plus que doublé au cours des deux dernières années pour dépasser les 3 millions et le nombre de transactions UPI a presque atteint 250 millions en juin 2018. Dans l'ensemble, le ratio des transactions en espèces dans les dépenses de consommation totales en Inde est passé de 78 % en 2015 à 68 % en 2017. Le marché des paiements numériques en Inde devrait atteindre 1 000 milliards de dollars US d'ici 2023, grâce à la croissance des paiements mobiles, ce qui représente d'énormes opportunités commerciales pour les acteurs de l'espace numérique. Les paiements mobiles seuls devraient passer de 10 milliards de dollars en 2017-18 à 190 milliards de dollars d'ici 2023.
Types de méthodes de paiement numérique:
- Cartes bancaires: Les cartes sont parmi les modes de paiement les plus largement utilisés et sont assorties de diverses fonctionnalités et avantages tels que la sécurité des paiements, la commodité, etc.
- USSD: Un autre type de mode de paiement numérique, *99#, peut être utilisé pour exécuter des transactions mobiles sans télécharger d'application. Ces types de paiements peuvent également être effectués sans installation de données mobiles. Cette facilité est soutenue par l'USSD ainsi que par la National Payments Corporation of India (NPCI).
- AEPS: Étendu comme Aadhaar Enabled Payment System (AEPS), ceci peut être utilisé pour toutes les transactions bancaires telles que la demande de solde, le retrait d'espèces, le dépôt d'espèces, les transactions de paiement et les transferts de fonds de Aadhaar à Aadhaar, etc.
- UPI: L'UPI est un type de système de paiement interopérable grâce auquel tout client titulaire d'un compte bancaire peut envoyer et recevoir de l'argent via une application basée sur l'UPI.
- Portefeuilles mobiles: Type de service de portefeuille en ligne/virtuel qui peut être utilisé en téléchargeant une application.
- Cartes prépayées bancaires: Une carte prépayée est un type d'instrument de paiement sur lequel vous chargez de l'argent pour effectuer des achats.
- Terminaux de point de vente (TPE): Grâce à la numérisation, le TPE est en expansion et ce service est également disponible sur les plateformes mobiles et via les navigateurs Internet.
- Banque en ligne: La banque en ligne fait référence au processus de réalisation de transactions bancaires en ligne.
- Banque mobile: La banque mobile est désignée comme le processus de réalisation de transactions financières/bancaires via un smartphone/tablette/appareil mobile.
- Code QR: La mise en œuvre de la technologie des codes QR pour les paiements numériques dans les points de vente marchands élimine l'utilisation des machines EDC (Electronic Data Capture) ou des dispositifs NFC (Near Field Communication) coûteux et améliore l'économie de l'acquisition de commerçants.
Défis actuels et perspectives de croissance :
- Nécessité d'une infrastructure peu coûteuse et interopérable: Cette dépendance continue à l'égard des espèces persiste en raison de certains défis profondément enracinés dans l'écosystème des paiements numériques en Inde. Ces problèmes enracinés peuvent être largement attribués à un manque d'infrastructure adéquate. Dans le scénario actuel, les systèmes de paiement numérique dépendent fortement des smartphones dotés de connexions de données, de NFC et de Bluetooth, etc. Sur les 800 millions d'utilisateurs de téléphones mobiles en Inde, seuls 200 millions utilisent des smartphones. Sur ces téléphones, seuls 6 millions sont compatibles NFC. Il est donc impératif de disposer d'une méthode de paiement numérique plus interopérable et universelle dans le pays.
- Dynamiser les startups innovantes pour un avenir numérique: Alors que le gouvernement etpaiement numériqueles entreprises militent pour une économie sans numéraire/numérique, l'écueil réside probablement dans l'absence d'un protocole relatif à la mise en œuvre des méthodes de paiement numérique. Bien que les technologies soient abondantes, leur pénétration est faible. Des startups innovantes capables de réduire la charge financière des utilisateurs sont présentes, mais un soutien adéquat à leur croissance est rare. Il est tout à fait important de développer un écosystème qui favorise les startups innovantes et les acteurs proposant des offres uniques pour encourager les Indiens à adopter une économie sans numéraire/numérique.
- Cybersécurité :La priorité au cours des deux dernières années a été l'acquisition d'utilisateurs, mais peu d'attention a été accordée à la gestion des risques et au contrôle de la fraude. Il est rapporté que les cyberattaques ont causé des dommages financiers de plus de 500 000 $ aux entreprises indiennes au cours des 12 derniers mois. Il est prioritaire pour les acteurs des paiements numériques d'adopter de nouvelles technologies comme l'authentification biométrique, l'IA, l'apprentissage automatique et la reconnaissance de formes pour la détection et la prévention de la fraude en temps réel pour les transactions de paiement numérique.
- Croissance des paiements numériques par rapport aux pairs :La croissance des paiements numériques en Inde a été plus rapide et meilleure que celle des autres marchés émergents depuis 2015, mais sur une base par habitant, l'Inde continue de prendre du retard sur ses pairs BRIC dans l'écosystème des transactions numériques.
- Meilleure portée: En encourageant les paiements numériques dans une économie principalement en espèces, des millions d'Indiens non bancarisés de tout le pays peuvent être intégrés au système bancaire avec une commodité plus sûre et meilleure.
Pourquoi le numérique est la voie à suivre?
Les paiements numériques ne se limitent pas à des transactions pratiques et sécurisées, ils présentent une incroyable opportunité d'inclusion financière pour un tiers de la population du pays qui reste encore « non bancarisée ». De plus, grâce à leurs différents modèles commerciaux, ils agissent comme le catalyseur de l'écosystème de démarrage en plein essor de l'Inde, tout en ouvrant les portes aux investissements dans l'innovation. La suppression des barrières financières et géographiques, comme la récente décision de la RBI accordant une licence à 11 entreprises pour créer des banques de paiement, pourrait être le début d'un changement numérique cataclysmique dans l'économie. Tout comme les paiements numériques en Chine ont bondi à plus de 5 000 milliards de dollars au cours des quatre dernières années, grâce à la pénétration croissante des mobiles et des données. Il s'agit du Big Bang de l'Inde pour permettre à une architecture ouverte et à un système de paiement interopérable d'évoluer, afin de devenir un acteur mondial de l'économie numérique.
Pour conclure, il suffirait de dire que l'écosystème des paiements numériques verra une augmentation des investissements et de la sensibilisation et serait la méthode privilégiée par la grande population du pays.