デジタル決済サービス – 巨大な変革をもたらすトレンドセッター

デジタル決済サービス – 巨大な変革をもたらすトレンドセッター

紙幣と硬貨は、人類が知られている集落の開始から、社会の不可欠な部分を占めてきました。しかし、時の流れとニーズの変化に伴い、人類は現金支払いと送金の代替手段を探し始めました。第二次世界大戦直後、銀行は実際の現金を持ち歩く代わりに、1日の取引に関する情報を大きな磁気リールに記録し始めました。これは、利便性とセキュリティを高めるために行われました。その後、銀行間で回線接続が確立され、送金情報を直接行うことができるようになりました。しかし、1990年代初頭にワールドワイドウェブ（www）が開始され、インターネットが世界に導入されたことで大きな変化が訪れました。インターネットの成長と発展に伴い、電子決済とオンライン取引の並行的な成長が見られました。1994年には、スタンフォード連邦信用組合が設立され、会員全員にオンラインインターネットバンキングサービスを提供した最初の金融機関として知られています。

この最初のステップの後、e-cashおよびオンライン決済の成長は止まりませんでした。最初の主要プレーヤーは電子決済市場は、Millicent（1995年設立）、E-CashまたはCyber Coin（両方とも1996年）。最初のオンラインサービスの大部分は、マイクロペイメントシステムを使用していましたが、その共通の特徴は、電子現金代替手段（e-money、デジタルキャッシュ、またはトークンなど）を実装する努力でした。

現在、オンライン決済の側面は、膨大な数の革新とトレンドによって巨大な形になっています。現在利用可能なデジタル決済の主なソースは、クレジットカードとデビットカード、e-cash、e-check、およびスマートカードです。これらのオプションは以下のようにまとめられています。

ソース:Kaur, K. and Pathak, A., (2015)

これとは別に、電子決済市場は、デジタル時代の飽くなき欲求を満たすために、いくつかの最近のテクノロジー主導のトレンドを見てきました。

• 個人間（P2P）支払い -P2P は、顧客がインターネットまたは携帯電話を介して銀行口座またはクレジットカードから別個人の口座に資金を転送および割り当てられるようにするオンラインテクノロジーです。デジタル決済ユーザー数の増加と、キャッシュレス社会への移行の最近の成長に伴い、P2P支払い方法が人気を集めています。この分野の主要プレーヤーは、PayPal、Google Wallet、Snap Cash、およびFiservなどです。このセグメントの人気は、2017年だけで、世界中で少なくとも月に1回P2P決済アプリを使用した消費者が6,350万人であり、これはすべてのスマートフォンユーザーのほぼ3分の1であるという事実から推定できます（EZShield Fraud Protectionのマーケティング担当副社長Laura Bruck氏による）。P2Pマネーからの取引額は、2022年までにアジアだけで合計31,136百万米ドルとなる23.1％の年間成長率（CAGR 2018-2022）を示すと予想されています。
• 販売時点管理（PoS）システム -販売時点管理（POS）システムは、顧客がプロバイダーまたは会社から購入した商品またはサービスに対して支払いを行うソフトウェア/ハードウェアです。カードとデジタル決済の利用の増加に伴い、PoSシステムの利用が大幅に増加しています。デジタル化された社会への移行を支援できる大きなインフルエンサーと見なすことができます。 PoSシステムの必須項目は以下のようにまとめられています。

PoSシステムの人気と成長は、世界で最も急速に成長している経済の1つであるインドが、2018年3月の313万台に対し、316万台のPoS端末の増加を目撃したという事実から推定できます（エコノミックタイムズによる）。

• 決済アプリケーションプログラミングインターフェース（API） –決済APIは、オンラインでの決済取引の処理を容易にし、可能にするために、さまざまなサーバー間の通信です。APIは、新しい改良されたサービスの開発のために、さまざまな銀行、マーチャント、およびその他の利害関係者からデータと情報を収集するための重要なポイントとして機能します。APIは、コストと時間を大幅に削減し、それによって効率を向上させます。APIは、新しい機能をAPIの追加または削除だけで追加できるため、アプリケーションのスケーラビリティの問題を軽減します。これはさらに、取引速度と柔軟性の向上に貢献します。現在のダイナミックでテクノロジー主導の環境により、APIのこれらの特性は、デジタル取引に関して利害関係者にとって新しい選択肢となります。
• デジタルウォレット -これらは、コンピューターまたはスマートフォンを介したオンライン取引に使用されます。そのユーティリティは、クレジットカードまたはデビットカードに類似しており、支払を行うには個人の銀行口座にリンクする必要があります。デジタルウォレットにより、顧客は安全な環境でワンクリックで手間をかけずにオンライン取引と資金移動を行うことができます。世界最大のデジタルウォレットには、Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay、PayPalなどがあります。Statistaによると、モバイル決済とデジタルウォレットは、2017年の7,800億ドルと比較して、2018年には9,300億米ドルの収益を牽引するでしょう。
• ビットコインのデジタル通貨 -ビットコインデジタル通貨は暗号通貨です。これは、他の通貨、製品、サービスと交換できる電子現金の一形態です。ビットコインは基本的に、'デジタルウォレット'アプリに保存され、共有プログラムを介してリンクされたコンピューターのプライベートネットワークを介して処理されるコンピューターファイルです。ビットコインは、ユーザーのeウォレット間で交換できます。これは、中央銀行や単一の管理者がいない分散型のデジタル通貨です。ビットコインの取引は、ブロックチェーンと呼ばれる公開リストに記録されます。ビットコインの主な利点は、クロスボーダー取引中のクレジットカードなどの他の支払いモードと比較して、取引手数料が低いことです。これにより、国際的な顧客がビジネスを容易に行えるようになります。ビットコインを取引に使用する際には、第三者の手間を省くことができます。また、これらの支払いは課税もインフレの影響も受けず、資金の受領は従来の金融機関よりも速いです。ビットコインデジタル通貨のこれらのすべての利点により、ビットコインは最も望ましく、好ましい通貨となっています。
• オンライン市場調査ウェブサイトであるSmartreumのAndreas Kaplanによると、ビットコインは2022年までに125,000ドルに達すると予想されています。

上記の議論から推測できるように、決済業界で起こっている革命は目覚ましいものです。2020年までに、競争環境が再定義され、新しいサービス、プロバイダー、システムが、今日知られているデジタル決済業界とは大きく異なるものを作り出すと推定できます。