デジタル決済サービス – 巨大な変革をもたらすトレンドセッター

デジタル決済サービス – 巨大な変革をもたらすトレンドセッター

紙幣と硬貨は、既知の人間の居住地の始まりから、社会の不可分な一部でした。しかし、時代の変化と要件の変化に伴い、人類は現金支払いと送金の代替手段を探し始めました。第二次世界大戦直後、銀行は実際の現金を運ぶ代わりに、その日の取引に関する情報を大きな磁気リールに記録し始めました。これは、利便性とセキュリティを向上させるために行われました。その後、送金情報を直接行うことができるように、銀行間にワイヤー接続が確立されました。しかし、大きな変化は、1990年代初頭にワールドワイドウェブ（www）の開始とともに、世界にインターネットが導入されたことでした。インターネットの成長と発展に伴い、e-ペイメントとオンライン取引の並行した成長が見られました。1994年、スタンフォード連邦信用組合が設立され、すべてのメンバーにオンラインインターネットバンキングサービスを提供した最初の金融機関として知られています。

この最初のステップの後、e-キャッシュとオンライン決済の成長は止められませんでした。e-ペイメント市場の最初の主要プレーヤーは、Millicent（1995年設立）、E-CashまたはCyber Coin（どちらも1996年）でした。最初のオンラインサービスの大部分はマイクロペイメントシステムを使用しており、それらの共通の特徴は、電子現金代替手段（e-マネー、デジタルキャッシュ、またはトークンなど）を実装する努力でした。

現在に至るまで、オンライン決済の側面は、膨大な数のイノベーションとトレンドを備えた巨大な形になっています。現在利用可能なデジタル決済の主なソースは、クレジットカードとデビットカード、e-キャッシュ、e-小切手、スマートカードです。これらのオプションは、以下のように要約されています。

出典：Kaur、K.、Pathak、A.、（2015）

これとは別に、e-ペイメントの市場は、デジタル時代の飽くなき欲求を満たすために、最近の技術主導のトレンドが見られています。

• 個人間（P2P）決済- P2Pは、顧客が銀行口座またはクレジットカードから別の個人の口座に、インターネットまたは携帯電話を介して資金を移動および割り当てるのを容易にするオンラインテクノロジーです。デジタル決済ユーザーの増加と、最近のキャッシュレス社会への移行の成長に伴い、P2P決済方法は人気を博しています。この分野の主要なプレーヤーは、PayPal、Google Wallet、Snap Cash、Fiservなどです。このセグメントの人気は、EZShield Fraud Protectionのマーケティング担当VPであるLaura Bruckによると、2017年だけでも、6350万人の消費者が世界中で少なくとも月に1回P2P決済アプリを使用したという事実から推定できます。これは、すべてのスマートフォンユーザーのほぼ3分の1です。P2Pマネーからの取引額は、年間成長率（CAGR 2018-2022）が23.1％で、アジアだけで2022年までに合計31,136百万米ドルになると予想されています。
• POS（Point of Sale）システム- POS（Point of Sale）システムは、顧客がプロバイダーまたは企業から購入した商品またはサービスの支払いを行うソフトウェア/ハードウェアです。カードとデジタル決済の使用が増加するにつれて、POSシステムの使用は大幅に増加しています。デジタル化された社会への移行を促進する大きな影響力になると考えられます。POSシステムの必須事項は、以下のように要約されています。

POSシステムの人気と成長は、世界で最も急速に成長している経済国の1つであるインドが、エコノミック・タイムズによると、2018年3月の313万台に対して、POS端末の数が316万台に増加したという事実から推定できます。

• プログラミングインターフェース（API）の決済アプリケーション–決済APIは、オンライン決済取引の処理を容易にし、可能にするためのさまざまなサーバー間の通信です。APIは、新しい改良された修正サービスの開発のために、さまざまな銀行、加盟店、およびその他の利害関係者からデータと情報を収集するための重要なポイントとして機能します。APIはコストと時間を大幅に削減し、それによって効率を高めます。APIは、APIを追加または削除するだけで新しい機能を追加できるため、アプリケーションのスケーラビリティの問題を軽減します。これにより、トランザクションの速度と柔軟性がさらに向上します。現在の動的で技術主導の環境により、APIのこれらの特性は、デジタル取引に関しては、利害関係者にとって新しい選択肢となっています。
• デジタルウォレット-これらは、コンピューターまたはスマートフォンを介したオンライン取引に使用されます。そのユーティリティはクレジットカードまたはデビットカードと同様であり、支払いを行うには個人の銀行口座とリンクする必要があります。デジタルウォレットを使用すると、顧客は安全な環境でクリックするだけで、手間をかけずにオンライン取引や資金移動を行うことができます。世界最大のデジタルウォレットには、Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay、PayPalなどがあります。Statistaによると、モバイル決済とデジタルウォレットは、2017年の7800億ドルと比較して、2018年には9300億米ドルの収益を上げます。
• ビットコインのデジタル通貨-ビットコインデジタル通貨は暗号通貨です。他の通貨、製品、サービスと交換できる電子現金の一種です。ビットコインは基本的に、「デジタルウォレット」アプリに保存され、共有プログラムを通じてリンクされたコンピューターのプライベートネットワークを介して処理されるコンピューターファイルです。ビットコインは、ユーザーのeウォレット間で交換できます。中央銀行や単一の管理者のいない分散型のデジタル通貨です。ビットコインでのトランザクションは、ブロックチェーンと呼ばれる公開リストに記録されます。ビットコインの主な利点は、国境を越えたトランザクション中にクレジットカードなどの他の支払いモードと比較してトランザクション手数料が低いことです。これにより、海外の顧客がビジネスを行うのが容易になります。トランザクションにビットコインを使用している間は、サードパーティの手間を回避できます。また、これらの支払いは課税されず、インフレの影響も受けず、資金の受領は従来の金融機関よりも迅速です。ビットコインデジタル通貨のこれらすべての利点により、最も望ましく、好ましい通貨になっています。
• オンライン市場調査WebサイトであるSmartreumのAndreas Kaplanによると、ビットコインは2022年までに125,000ドルに達すると予想されています。

上記の議論から推測できるように、決済業界で起こっている革命は傑出しています。2020年までに、競争環境が再定義され、新しいサービス、プロバイダー、システムが今日知られているものとは非常に異なるデジタル決済業界を生み出すと推定できます。