デジタル決済：キャッシュレスなインド経済への先駆け
過去24か月で、インドにおける決済のデジタル化に前例のない変化が見られました。貨幣の廃止は、消費者が現金以外の決済方法に移行する強力な理由となりました。貨幣廃止直後の数ヶ月に見られたデジタル取引レベルは維持されていませんが、デジタル決済の新たなベンチマークが作成されました。デジタル手法の採用の増加は、加盟店の増加と、銀行口座間でお金を簡単に送金できるUPIの急速な増加によって促進されています。カード決済を受け入れる加盟店の数は、過去2年間で2倍以上に増加して300万を超え、UPI取引の数は2018年6月に約2億5,000万件に達しました。全体として、インドの総消費者支出における現金取引の割合は、2015年の78％から2017年には68％に低下しました。インドのデジタル決済市場は、モバイル決済の成長に支えられ、2023年までに1兆米ドルに成長すると予想されており、デジタル分野の企業に大きなビジネスチャンスをもたらしています。モバイル決済だけでも、2017〜18年の100億ドルから2023年までに1,900億ドルに増加すると予想されています。
デジタル決済方法の種類：
- 銀行カード：カードは最も広く使用されている決済方法の1つであり、決済のセキュリティ、利便性など、さまざまな機能と利点があります。
- USSD：別のタイプのデジタル決済方法である* 99＃は、アプリをダウンロードせずにモバイルトランザクションを実行するために使用できます。これらのタイプの支払いは、モバイルデータ設備なしでも行うことができます。この機能は、USSDとNational Payments Corporation of India（NPCI）によってサポートされています。
- AEPS：Aadhaar Enabled Payment System（AEPS）として拡張され、残高照会、現金引き出し、現金預け入れ、支払い取引、AadhaarからAadhaarへの資金移動など、すべての銀行取引に使用できます。
- UPI：UPIは、相互運用可能な決済システムの1つであり、銀行口座を持っている顧客は、UPIベースのアプリを通じて送金および受金できます。
- モバイルウォレット：アプリをダウンロードして使用できるオンライン/仮想ウォレットサービスのタイプ。
- 銀行プリペイドカード：プリペイドカードは、購入を行うためにお金をロードするタイプの決済手段です。
- PoS端末：デジタル化を通じて、PoSは拡大しており、このサービスはモバイルプラットフォームやインターネットブラウザでも利用できます。
- インターネットバンキング：インターネットバンキングとは、銀行取引をオンラインで実行するプロセスを指します。
- モバイルバンキング：モバイルバンキングとは、スマートフォン/タブレット/モバイルデバイスを介して金融取引/銀行取引を実行するプロセスを指します。
- QRコード：加盟店でのデジタル決済にQRコード技術を実装すると、高価なEDC（Electronic Data Capture）マシンまたはNFC（Near Field Communication）デバイスの使用が不要になり、加盟店の獲得の経済性が向上します。
現在の課題と成長の見通し：
- 低コストで相互運用可能なインフラストラクチャの必要性：現金への依存が続いているのは、インドのデジタル決済エコシステムに深く根ざした特定の課題が原因です。これらの根深い問題は、主に適切なインフラストラクチャの欠如に起因すると考えられます。現在のシナリオでは、デジタル決済システムは、データ接続、NFC、Bluetoothなどが有効になっているスマートフォンに大きく依存しています。インドの8億人の携帯電話ユーザーのうち、スマートフォンを使用しているのは2億人だけです。これらの電話のうち、NFC対応の電話はわずか600万台です。したがって、国内には、より相互運用可能で普遍的なデジタル決済方法が緊急に必要です。
- デジタル未来のための革新的なスタートアップの推進：政府とデジタル決済企業はキャッシュレス/デジタル経済を推進していますが、落とし穴は、デジタル決済方法の実装に関するプロトコルがないことにあると思われます。テクノロジーは豊富ですが、その普及は低いです。ユーザーのコスト負担を軽減できる革新的なスタートアップは存在しますが、その成長に対する適切なサポートは不足しています。インド人がキャッシュレス/デジタル経済を受け入れることを奨励するために、革新的なスタートアップや独自のサービスを提供する企業を育成するエコシステムを開発することが非常に重要です。
- サイバーセキュリティ：過去数年間の優先事項はユーザーの獲得でしたが、リスク管理と不正防止にはあまり注意が払われていません。サイバー攻撃により、過去12か月でインド企業に50万ドル以上の経済的損害が発生したと報告されています。デジタル決済企業にとって、デジタル決済取引のリアルタイムの不正検出と防止のために、生体認証、AI、ML、パターンマッチングなどの新しいテクノロジーを採用することが優先事項です。
- 同業者と比較したデジタル決済の成長：インドのデジタル決済の成長は、2015年以降、他の新興国市場よりも速く、優れていますが、一人当たりのベースでは、デジタル取引エコシステムにおいてBRIC諸国に引き続き遅れをとっています。
- より良いリーチ：主に現金経済におけるデジタル決済を奨励することにより、全国の銀行口座を持たない数百万人のインド人を、より安全で便利な銀行業務に取り込むことができます。
デジタルが今後の道である理由？
デジタル決済は、便利で安全な取引だけではありません。国の人口の3分の1がいまだに「銀行口座を持っていない」状態にある金融包摂のための素晴らしい機会を提供します。さらに、さまざまなビジネスモデルを通じて、インドの急成長しているスタートアップエコシステムを実現すると同時に、イノベーションへの投資への扉を開きます。RBIが最近11社に決済銀行を設立するライセンスを供与したような、金融および地理的障壁の切り離しは、経済における大変動的なデジタルシフトの始まりになる可能性があります。中国のデジタル決済が、モバイルとデータの普及の拡大を背景に、過去4年間で5兆ドルを超えて飛躍的に増加したのと同じように。これは、オープンアーキテクチャと相互運用可能な決済システムが進化し、デジタル経済のグローバルプレーヤーになるための、インドのビッグバンモーメントです。
結論として、デジタル決済エコシステムは投資と意識の向上を見ており、国の多くの人々にとって頼りになる方法になるでしょう。