デジタル決済：キャッシュレスインド経済への先駆け
過去24か月で、インドにおける決済のデジタル化は、前例のない変化を遂げました。貨幣廃止は、消費者が非現金決済手段に移行する強力な理由となりました。貨幣廃止直後の数か月で見られたデジタル取引レベルは維持されていませんが、デジタル決済の新たな基準が確立されました。デジタル手法の採用の増加は、加盟店の増加と、銀行口座間で簡単に送金できるUPIの急速な増加によって促進されています。カード決済を受け入れる加盟店の数は、過去2年間で2倍以上に増加し、300万を超え、UPI取引数は2018年6月には約2億5,000万件に達しました。全体として、インドにおける総消費者支出に占める現金取引の割合は、2015年の78％から2017年には68％に低下しました。インドのデジタル決済市場は、モバイル決済の成長に支えられ、2023年までに1兆米ドルに成長すると予想されており、デジタル分野のプレーヤーにとって大きなビジネスチャンスとなっています。モバイル決済だけでも、2017〜18年の100億ドルから2023年までに1,900億ドルに増加すると予想されています。
デジタル決済方法の種類：
- 銀行カード：カードは最も広く使用されている決済方法の1つであり、決済の安全性、利便性など、さまざまな機能と利点があります。
- USSD：別のタイプのデジタル決済方法である* 99＃は、アプリをダウンロードせずにモバイル取引を実行するために使用できます。これらのタイプの支払いは、モバイルデータ機能がなくても行うことができます。この機能は、USSDとインド国立決済公社（NPCI）によってバックアップされています。
- AEPS：Aadhaar Enabled Payment System（AEPS）として拡張されたこれは、残高照会、現金引き出し、現金預金、支払い取引、AadhaarからAadhaarへの資金移動など、すべての銀行取引に使用できます。
- UPI：UPIは、相互運用可能な決済システムの一種であり、これにより、銀行口座を持っている顧客は、UPIベースのアプリを通じて送金および受信できます。
- モバイルウォレット：アプリをダウンロードして使用できるオンライン/仮想ウォレットサービスの一種。
- 銀行プリペイドカード：プリペイドカードは、購入を行うためにお金をチャージする支払い手段の一種です。
- PoS端末：デジタル化により、PoSは拡大しており、このサービスはモバイルプラットフォームおよびインターネットブラウザでも利用できます。
- インターネットバンキング：インターネットバンキングとは、オンラインで銀行取引を実行するプロセスを指します。
- モバイルバンキング：モバイルバンキングとは、スマートフォン/タブレット/モバイルデバイスを介して金融取引/銀行取引を実行するプロセスを指します。
- QRコード：加盟店でのデジタル決済にQRコードテクノロジーを実装すると、高価なEDC（Electronic Data Capture）マシンまたはNFC（Near Field Communication）デバイスの使用が不要になり、加盟店獲得の経済性が向上します。
現在の課題と成長の見通し：
- 低コストで相互運用可能なインフラストラクチャの必要性：現金への依存が続いているのは、インドのデジタル決済エコシステムに深く根ざした特定の課題があるためです。これらの根深い問題は、主に適切なインフラストラクチャの欠如に起因すると考えられます。現在のシナリオでは、デジタル決済システムは、データ接続、NFC、Bluetoothなどが有効になっているスマートフォンに大きく依存しています。インドの8億人の携帯電話ユーザーのうち、スマートフォンを使用しているのは2億人だけです。これらの電話のうち、NFC対応はわずか600万台です。したがって、国内では、より相互運用可能で普遍的なデジタル決済方法が緊急に必要です。
- デジタル未来のための革新的なスタートアップの推進：政府とデジタル決済企業がキャッシュレス/デジタル経済を推進している一方で、落とし穴は、デジタル決済方法の実装に関するプロトコルの欠如にある可能性があります。テクノロジーは豊富ですが、普及率は低いです。ユーザーのコスト負担を軽減できる革新的なスタートアップは存在しますが、その成長に対する十分なサポートは不足しています。インド人がキャッシュレス/デジタル経済を受け入れることを奨励するために、革新的なスタートアップや独自の製品を持つプレーヤーを育成するエコシステムを開発することが非常に重要です。
- サイバーセキュリティ：過去数年の優先事項はユーザー獲得でしたが、リスク管理と不正行為の制御にはあまり注意が払われていません。サイバー攻撃により、過去12か月でインド企業は50万ドル以上の経済的損害を被ったと報告されています。デジタル決済プレーヤーは、デジタル決済取引のリアルタイムの不正行為の検出と防止のために、生体認証、AI、ML、パターンマッチングなどの新しいテクノロジーを採用することが優先事項です。
- 同業者との比較におけるデジタル決済の成長：インドにおけるデジタル決済の成長は、2015年以降、他の新興国市場よりも速く、優れていますが、人口1人当たりのベースでは、インドはデジタル取引エコシステムにおいてBRIC諸国に引き続き遅れをとっています。
- より良いリーチ：主に現金経済であるインドでデジタル決済を奨励することにより、国の何百万人もの銀行口座を持たないインド人を、より安全で便利な銀行業務に組み込むことができます。
デジタルが前進する理由？
デジタル決済は、便利で安全な取引だけではありません。依然として「銀行口座を持たない」国の人口の3分の1の金融包摂にとって、素晴らしい機会となります。さらに、さまざまなビジネスモデルを通じて、インドの活況を呈しているスタートアップエコシステムのイネーブラーとして機能し、イノベーションへの投資への扉を開きます。RBIが最近11社に決済銀行の設立許可を与えたように、金融および地理的障壁の分離は、経済における激変的なデジタルの変化の始まりとなる可能性があります。中国のデジタル決済が、モバイルとデータの普及の拡大を背景に、過去4年間で5兆ドル以上に飛躍的に成長したのと同様です。これは、オープンアーキテクチャと相互運用可能な決済システムが進化し、デジタル経済におけるグローバルプレーヤーになるためのインドのビッグバンモーメントです。
結論として、デジタル決済エコシステムは、投資と認識の向上を見ており、国の大多数の人々にとって頼りになる方法になると言えます。