디지털 결제 서비스 – 거대한 변화를 가져오는 트렌드세터

디지털 결제 서비스 – 거대한 변화를 가져오는 트렌드세터

종이와 동전 화폐는 알려진 인간 정착촌의 시작부터 사회에서 분리될 수 없는 부분이었습니다. 그러나 변화하는 시간과 요구 사항에 따라 인류는 현금 결제 및 이체를 위한 대안을 찾기 시작했습니다. 제2차 세계 대전 직후, 은행은 실제 현금을 운반하는 대신 당일 거래에 대한 정보를 대형 자기 릴에 기록하기 시작했습니다. 이는 편의성과 보안을 높이기 위해 수행되었습니다. 나중에 은행 간에 전선 연결이 설정되어 전송 정보를 직접 수행할 수 있었습니다. 그러나 큰 변화는 1990년대 초 월드 와이드 웹(www)의 시작과 함께 인터넷이 세계에 도입되면서 일어났습니다. 인터넷의 성장과 발전이 증가함에 따라 전자 결제 및 온라인 거래의 병행 성장이 목격되었습니다. 1994년에 스탠포드 연방 신용 조합이 설립되었으며 모든 회원에게 온라인 인터넷 뱅킹 서비스를 제공한 최초의 금융 기관으로 알려져 있습니다.

이 초기 단계 이후 전자 현금 및 온라인 결제의 성장은 멈출 수 없었습니다. 전자 결제 시장의 초기 주요 업체는 Millicent(1995년 설립), E-Cash 또는 Cyber Coin(둘 다 1996년)이었습니다. 최초의 온라인 서비스의 대부분은 소액 결제 시스템을 사용했으며 공통된 특징은 전자 현금 대안(예: 전자 화폐, 디지털 현금 또는 토큰)을 구현하려는 노력이었습니다.

현재에 이르러 온라인 결제 측면은 엄청난 수의 혁신과 트렌드로 인해 거대한 모습을 띠고 있습니다. 현재 디지털 결제에 사용할 수 있는 주요 소스는 신용 카드 및 직불 카드, 전자 현금, 전자 수표 및 스마트 카드입니다. 이러한 옵션은 다음과 같이 요약되었습니다.

출처: Kaur, K. and Pathak, A., (2015)

이 외에도 전자 결제 시장은 디지털 시대의 끊임없는 열망을 충족시키기 위해 몇 가지 최신 기술 기반 트렌드를 보았습니다.

• 개인 간(P2P) 결제- P2P는 고객이 인터넷 또는 휴대 전화를 통해 은행 계좌 또는 신용 카드에서 다른 개인의 계좌로 자금을 이체하고 할당하는 데 도움이 되는 온라인 기술입니다. 디지털 결제 사용자의 증가와 현금 없는 사회로의 최근 성장에 따라 P2P 결제 방법이 인기를 얻었습니다. 이 분야의 주요 업체는 PayPal, Google Wallet, Snap Cash 및 Fiserv가 있습니다. 이 부문의 인기는 Laura Bruck EZShield 사기 방지 마케팅 부사장에 따르면 2017년에만 6,350만 명의 소비자가 전 세계적으로 한 달에 한 번 이상 P2P 결제 앱을 사용했으며 이는 모든 스마트폰 사용자의 거의 1/3에 해당한다는 사실에서 추정할 수 있습니다. P2P 머니의 거래 가치는 연간 성장률(CAGR 2018-2022)이 23.1%로 아시아에서만 2022년까지 총 31,136백만 US$에 이를 것으로 예상됩니다.
• 판매 시점(PoS) 시스템- POS(Point of Sale) 시스템은 고객이 제공업체 또는 회사에서 구매한 상품 또는 서비스에 대한 지불을 실행하는 소프트웨어/하드웨어입니다. 카드 및 디지털 결제 사용이 증가함에 따라 PoS 시스템 사용이 엄청나게 증가했습니다. 이는 디지털화된 사회로 나아가는 데 도움이 될 수 있는 큰 영향 요인으로 간주될 수 있습니다. PoS 시스템의 필수 기능은 다음과 같이 요약되었습니다.

     POS 시스템의 인기와 성장은 세계에서 가장 빠르게 성장하는 경제 중 하나인 인도에서    Economic Times에 따르면 2018년 3월에 313만 개에 비해 PoS 터미널 수가 316만 개로 증가했다는 사실에서 추정할 수 있습니다.

• 프로그래밍 인터페이스(API)의 결제 애플리케이션 – 결제 API는 온라인 결제 거래 처리를 용이하게 하고 가능하게 하기 위한 다양한 서버 간의 통신입니다. API는 새롭고 개선된 수정된 서비스 개발을 위해 다양한 은행, 가맹점 및 기타 이해 관계자로부터 데이터와 정보를 수집하는 데 중요한 역할을 합니다.  API는 비용과 시간을 크게 줄여 효율성을 높입니다. API는 API를 추가하거나 삭제하기만 하면 새로운 기능을 추가할 수 있으므로 애플리케이션 확장성 문제를 줄입니다. 이는 또한 거래 속도와 유연성을 높이는 데 기여합니다. 현재의 역동적이고 기술 중심적인 환경으로 인해 API의 이러한 특성은 디지털 거래와 관련하여 이해 관계자에게 새로운 선택이 됩니다.
• 디지털 지갑- 이것은 컴퓨터나 스마트폰을 통해 온라인 거래에 사용됩니다. 그 유틸리티는 신용 카드 또는 직불 카드와 유사하며 지불을 위해 개인의 은행 계좌와 연결해야 합니다. 디지털 지갑을 사용하면 고객이 안전한 환경에서 클릭 한 번으로 번거로움 없이 온라인 거래와 자금 이체를 할 수 있습니다. 전 세계에서 가장 큰 디지털 지갑 중 일부는 Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay 및 PayPal 등입니다. Statista에 따르면 모바일 결제 및 디지털 지갑은 2017년의 7,800억 달러에 비해 2018년에 9,300억 US 달러의 수익을 올릴 것입니다.
• 비트코인의 디지털 통화- 비트코인 디지털 통화는 암호화폐입니다. 다른 통화, 제품 및 서비스로 교환할 수 있는 전자 현금의 한 형태입니다. 비트코인은 기본적으로 '디지털 지갑' 앱에 저장되어 공유 프로그램을 통해 연결된 개인 컴퓨터 네트워크를 통해 처리되는 컴퓨터 파일입니다. 비트코인은 사용자의 전자 지갑 간에 교환할 수 있습니다. 중앙 은행이나 단일 관리자가 없는 분산형 디지털 통화입니다. 비트코인의 거래는 블록체인이라는 공개 목록에 기록됩니다. 비트코인의 주요 장점은 국경 간 거래 시 신용 카드와 같은 다른 결제 모드와 비교할 때 낮은 거래 수수료입니다. 따라서 해외 고객이 비즈니스를 수행하기가 더 쉽습니다. 거래에 비트코인을 사용하는 동안 제3자의 번거로움을 피할 수 있습니다. 또한 이러한 지불은 과세되지 않으며 인플레이션의 영향을 받지 않으며 자금 수령이 기존 금융 기관을 통하는 것보다 빠릅니다. 비트코인 디지털 통화의 이러한 모든 장점으로 인해 가장 바람직하고 선호되는 통화가 되었습니다.
• 온라인 시장 조사 웹사이트인 Smartreum의 Andreas Kaplan에 따르면 비트코인은 2022년까지 125,000달러에 도달할 것으로 예상됩니다.

위의 논의에서 알 수 있듯이 결제 산업에서 일어나고 있는 혁명은 뛰어납니다. 2020년까지 경쟁 환경이 재정의될 것으로 예상할 수 있습니다. 새로운 서비스, 제공업체 및 시스템은 오늘날 알려진 것과는 매우 다른 디지털 결제 산업을 만들 것입니다.