디지털 결제: 현금 없는 인도 경제의 전조
지난 24개월 동안 인도 결제의 디지털화에 있어 전례 없는 변화가 있었습니다. 화폐 개혁은 소비자들이 현금 이외의 결제 방식으로 전환해야 할 강력한 이유를 제공했습니다. 화폐 개혁 직후 몇 달 동안 보였던 디지털 거래 수준이 유지되지는 않았지만, 디지털 결제의 새로운 기준이 만들어졌습니다. 디지털 방식의 채택 증가는 가맹점 증가와 은행 계좌 간 간편하고 편리한 송금을 제공하는 UPI의 급속한 증가에 힘입었습니다. 카드 결제를 허용하는 가맹점 수는 지난 2년 동안 두 배 이상 증가하여 3백만 곳을 넘어섰고, UPI 거래 건수는 2018년 6월에 거의 2억 5천만 건에 달했습니다. 전체적으로 인도 총 소비 지출에서 현금 거래 비율은 2015년 78%에서 2017년 68%로 감소했습니다. 인도 디지털 결제 시장은 모바일 결제 성장에 힘입어 2023년까지 1조 달러로 성장할 것으로 예상되며, 디지털 공간의 기업들에게 큰 사업 기회를 제공할 것입니다. 모바일 결제만 2017~18년 100억 달러에서 2023년 1,900억 달러로 증가할 것으로 예상됩니다.
디지털 결제 방식 유형:
- 은행 카드: 카드는 가장 널리 사용되는 결제 방식 중 하나이며 결제 보안, 편의성 등 다양한 기능과 이점을 제공합니다.
- USSD: 또 다른 유형의 디지털 결제 방식인 *99#은 앱을 다운로드하지 않고도 모바일 거래를 실행하는 데 사용할 수 있습니다. 이러한 유형의 결제는 모바일 데이터 시설 없이도 가능합니다. 이 시설은 USSD와 인도 국립 결제 공사(NPCI)의 지원을 받습니다.
- AEPS: Aadhaar 지원 결제 시스템(AEPS)으로 확장되었으며 잔액 조회, 현금 인출, 현금 입금, 결제 거래 및 Aadhaar 간 자금 이체 등과 같은 모든 은행 거래에 사용할 수 있습니다.
- UPI: UPI는 은행 계좌를 보유한 모든 고객이 UPI 기반 앱을 통해 돈을 주고받을 수 있는 상호 운용 가능한 결제 시스템의 한 유형입니다.
- 모바일 지갑: 앱을 다운로드하여 사용할 수 있는 온라인/가상 지갑 서비스 유형입니다.
- 은행 선불 카드: 선불 카드는 구매를 위해 돈을 충전하는 결제 수단 유형입니다.
- PoS 터미널: 디지털화를 통해 PoS가 확장되고 있으며 이 서비스는 모바일 플랫폼과 인터넷 브라우저에서도 사용할 수 있습니다.
- 인터넷 뱅킹: 인터넷 뱅킹은 온라인으로 은행 거래를 수행하는 프로세스를 의미합니다.
- 모바일 뱅킹: 모바일 뱅킹은 스마트폰/태블릿/모바일 기기를 통해 금융 거래/은행 거래를 수행하는 프로세스를 의미합니다.
- QR 코드: 가맹점에서 디지털 결제를 위해 QR 코드 기술을 구현하면 고가의 EDC(Electronic Data Capture) 기기 또는 NFC(Near Field Communication) 장치를 사용하지 않고도 가맹점 확보 경제성을 개선할 수 있습니다.
현재 과제와 성장 전망:
- 저비용의 상호 운용 가능한 인프라 필요: 이러한 지속적인 현금 의존성은 인도 디지털 결제 생태계에 깊이 뿌리내린 특정 과제 때문에 지속됩니다. 이러한 고질적인 문제는 대체로 적절한 인프라 부족에 기인할 수 있습니다. 현재 시나리오에서 디지털 결제 시스템은 데이터 연결, NFC 및 Bluetooth 등이 활성화된 스마트폰에 크게 의존합니다. 인도의 8억 명의 휴대폰 사용자 중 2억 명만이 스마트폰을 사용합니다. 이 휴대폰 중 6백만 대만이 NFC를 지원합니다. 따라서 국가에서 보다 상호 운용 가능하고 보편적인 디지털 결제 방식이 절실히 필요합니다.
- 디지털 미래를 위한 혁신적인 스타트업 육성: 정부와 디지털 결제 회사들이 현금 없는/디지털 경제를 추진하는 동안, 디지털 결제 방식 구현과 관련된 프로토콜 부족에 문제가 있을 수 있습니다. 기술은 풍부하지만 보급률은 낮습니다. 사용자의 비용 부담을 줄일 수 있는 혁신적인 스타트업은 존재하지만, 그들의 성장에 대한 적절한 지원은 부족합니다. 인도인들이 현금 없는/디지털 경제를 수용하도록 장려하기 위해 혁신적인 스타트업과 고유한 제품을 가진 기업을 육성하는 생태계를 개발하는 것이 매우 중요합니다.
- 사이버 보안:지난 몇 년 동안의 우선순위는 사용자 확보였지만 위험 관리 및 사기 통제에는 많은 관심이 기울여지지 않았습니다. 사이버 공격으로 인해 지난 12개월 동안 인도 기업이 50만 달러 이상의 재정적 손실을 입었다고 보고되었습니다. 디지털 결제 기업은 디지털 결제 거래에 대한 실시간 사기 탐지 및 예방을 위해 생체 인증, AI, ML 및 패턴 매칭과 같은 새로운 기술을 수용하는 것이 우선 사항입니다.
- 동종 기업과 비교한 디지털 결제 성장:인도의 디지털 결제 성장은 2015년 이후 다른 신흥 시장보다 더 빠르고 나았지만, 1인당 기준으로 인도는 디지털 거래 생태계에서 BRIC 동종 기업에 비해 여전히 뒤쳐져 있습니다.
- 더 나은 도달 범위: 현금이 주류인 경제에서 디지털 결제를 장려함으로써 전국의 은행 서비스를 이용하지 않는 수백만 명의 인도인을 더 안전하고 편리하게 은행 업무에 참여시킬 수 있습니다.
디지털이 미래인 이유?
디지털 결제는 편리하고 안전한 거래일 뿐만 아니라 여전히 '은행 서비스를 이용하지 못하는' 국가 인구의 3분의 1을 금융에 포함시킬 수 있는 놀라운 기회를 제공합니다. 또한 다양한 비즈니스 모델을 통해 인도의 급성장하는 스타트업 생태계의 조력자 역할을 하면서 혁신에 대한 투자 문을 엽니다. RBI가 최근 11개 기업에 결제 은행 설립 라이선스를 제공한 것과 같은 금융 및 지리적 장벽을 제거하는 것은 경제의 격변적인 디지털 전환의 시작이 될 수 있습니다. 중국의 디지털 결제가 모바일 및 데이터 보급률 증가에 힘입어 지난 4년 동안 5조 달러 이상으로 도약한 것과 같습니다. 이는 개방형 아키텍처와 상호 운용 가능한 결제 시스템이 진화할 수 있도록 허용하여 디지털 경제에서 글로벌 플레이어가 되기 위한 인도의 빅뱅 순간입니다.
결론적으로 디지털 결제 생태계는 투자와 인식이 증가하고 있으며 국가의 많은 인구가 선호하는 방법이 될 것이라고 말할 수 있습니다.