디지털 결제: 현금 없는 인도 경제의 전조
지난 24개월 동안 인도 결제의 디지털화는 전례 없는 변화를 겪었습니다. 화폐 개혁은 소비자가 현금 외 결제 방식으로 전환할 수 있는 강력한 이유를 제공했습니다. 화폐 개혁 직후 몇 달 동안 관찰된 디지털 거래 수준은 지속되지 않았지만 디지털 결제의 새로운 기준이 만들어졌습니다. 디지털 방식 채택의 증가는 가맹점 아울렛의 증가와 은행 계좌 간에 간단하고 편리한 송금 방법을 제공하는 UPI의 급속한 증가에 의해 촉진되었습니다. 카드 결제를 허용하는 가맹점 수는 지난 2년 동안 3백만 개를 넘어 두 배 이상 증가했으며 UPI 거래 건수는 2018년 6월에 거의 2억 5천만 건에 달했습니다. 전체적으로 인도 전체 소비자 지출에서 현금 거래의 비율은 2015년 78%에서 2017년 68%로 떨어졌습니다. 인도의 디지털 결제 시장은 모바일 결제의 성장에 힘입어 2023년까지 미화 1조 달러 규모로 성장할 것으로 예상되며, 디지털 공간의 플레이어에게 큰 비즈니스 기회를 제공합니다. 모바일 결제만으로도 2017-18년 100억 달러에서 2023년까지 1,900억 달러로 증가할 것으로 예상됩니다.
디지털 결제 방식의 유형:
- 은행 카드: 카드는 가장 널리 사용되는 결제 방식 중 하나이며 결제의 보안, 편의성 등과 같은 다양한 기능과 이점을 제공합니다.
- USSD: 또 다른 유형의 디지털 결제 방식인 *99#은 앱을 다운로드하지 않고도 모바일 거래를 실행하는 데 사용할 수 있습니다. 이러한 유형의 결제는 모바일 데이터 시설 없이도 가능합니다. 이 시설은 인도 국립 결제 공사(NPCI)와 함께 USSD에서 지원합니다.
- AEPS: Aadhaar 지원 결제 시스템(AEPS)으로 확장된 이 시스템은 잔액 조회, 현금 인출, 현금 입금, 결제 거래 및 Aadhaar에서 Aadhaar로의 자금 이체 등과 같은 모든 은행 거래에 사용할 수 있습니다.
- UPI: UPI는 모든 은행 계좌를 보유한 고객이 UPI 기반 앱을 통해 돈을 주고받을 수 있는 상호 운용 가능한 결제 시스템 유형입니다.
- 모바일 지갑: 앱을 다운로드하여 사용할 수 있는 온라인/가상 지갑 서비스의 유형입니다.
- 은행 선불 카드: 선불 카드는 구매를 위해 돈을 적립하는 결제 수단 유형입니다.
- PoS 터미널: 디지털화를 통해 PoS가 확장되고 있으며 이 서비스는 모바일 플랫폼과 인터넷 브라우저에서도 사용할 수 있습니다.
- 인터넷 뱅킹: 인터넷 뱅킹은 온라인으로 은행 거래를 수행하는 프로세스를 의미합니다.
- 모바일 뱅킹: 모바일 뱅킹은 스마트폰/태블릿/모바일 장치를 통해 금융 거래/은행 거래를 수행하는 프로세스를 의미합니다.
- QR 코드: 가맹점 아울렛에서 디지털 결제를 위한 QR 코드 기술을 구현하면 고가의 EDC(Electronic Data Capture) 기기 또는 NFC(Near Field Communication) 장치의 사용이 제거되고 가맹점 확보의 경제성이 향상됩니다.
현재의 과제 및 성장 전망:
- 저비용, 상호 운용 가능한 인프라의 필요성: 현금에 대한 지속적인 의존성은 인도 디지털 결제 생태계에 깊이 뿌리내린 특정 과제 때문에 지속됩니다. 이러한 뿌리 깊은 문제는 주로 적절한 인프라 부족에 기인할 수 있습니다. 현재 시나리오에서 디지털 결제 시스템은 데이터 연결, NFC 및 Bluetooth 등이 활성화된 스마트폰에 크게 의존합니다. 인도 8억 명의 휴대폰 사용자 중 2억 명만이 스마트폰을 사용합니다. 이러한 전화 중 6백만 대만이 NFC를 지원합니다. 따라서 국가에서 보다 상호 운용 가능하고 보편적인 디지털 결제 방법이 절실히 필요합니다.
- 디지털 미래를 위한 혁신적인 스타트업 육성: 정부와 디지털 결제 회사가 현금 없는/디지털 경제를 추진하는 반면, 아마도 함정은 디지털 결제 방식의 구현과 관련된 프로토콜 부족에 있을 것입니다. 기술은 풍부하지만 보급률은 낮습니다. 사용자의 비용 부담을 줄일 수 있는 혁신적인 스타트업이 존재하지만 성장에 대한 적절한 지원은 부족합니다. 인도인들이 현금 없는/디지털 경제를 포용하도록 장려하기 위해 혁신적인 스타트업과 고유한 제품을 제공하는 플레이어를 육성하는 생태계를 개발하는 것이 매우 중요합니다.
- 사이버 보안:지난 몇 년 동안 우선 순위는 사용자 확보였지만 위험 관리 및 사기 통제에는 많은 관심을 기울이지 않았습니다. 사이버 공격으로 인해 지난 12개월 동안 인도 기업에 500,000달러 이상의 재정적 피해가 발생한 것으로 보고되었습니다. 디지털 결제 플레이어가 디지털 결제 거래에 대한 실시간 사기 탐지 및 예방을 위해 생체 인증, AI, ML 및 패턴 매칭과 같은 새로운 기술을 채택하는 것이 우선 순위입니다.
- 동종 업체와 비교한 디지털 결제 성장:인도의 디지털 결제 성장은 2015년 이후 다른 신흥 시장보다 빠르고 우수했지만 1인당 기준으로 인도는 디지털 거래 생태계에서 BRIC 동종 업체에 계속 뒤쳐져 있습니다.
- 더 나은 도달 범위: 주로 현금 경제에서 디지털 결제를 장려함으로써 전국의 은행을 이용하지 않는 수백만 명의 인도인을 더 안전하고 편리하게 은행에 포함시킬 수 있습니다.
디지털이 미래인 이유?
디지털 결제는 편리하고 안전한 거래일 뿐만 아니라 여전히 '은행을 이용하지 않는' 국가 인구의 3분의 1을 금융에 포함시킬 수 있는 놀라운 기회를 제공합니다. 또한 다양한 비즈니스 모델을 통해 인도 스타트업 생태계를 활성화하는 데 기여하는 동시에 혁신에 대한 투자에 문을 열고 있습니다. 최근 RBI가 11개 회사에 결제 은행 설립 라이선스를 제공하는 것과 같은 금융 및 지리적 장벽을 없애는 것은 경제의 대격변적인 디지털 변화의 시작이 될 수 있습니다. 중국의 디지털 결제가 모바일 및 데이터 보급률 상승에 힘입어 지난 4년 동안 5조 달러 이상으로 도약한 것처럼 말입니다. 이는 인도 디지털 경제의 글로벌 플레이어가 되기 위해 개방형 아키텍처와 상호 운용 가능한 결제 시스템이 진화할 수 있도록 하는 인도의 빅뱅 순간입니다.
결론적으로 디지털 결제 생태계는 투자 및 인식이 증가할 것이며 국가의 많은 인구가 선호하는 방법이 될 것이라고 말하는 것으로 충분할 것입니다.