디지털 결제: 현금 없는 인도 경제의 전조
지난 24개월 동안 인도의 결제 디지털화에 전례 없는 변화가 있었습니다. 현금 통용 금지는 소비자들이 현금 외 결제 수단으로 전환할 강력한 이유를 제공했습니다. 현금 통용 금지 직후 몇 달 동안 나타난 디지털 거래 수준은 유지되지 않았지만, 새로운 디지털 결제 벤치마크가 생성되었습니다. 디지털 방식의 채택 증가는 가맹점 증가와 은행 계좌 간에 돈을 간단하고 편리하게 이체할 수 있는 UPI의 급증에 의해 뒷받침되었습니다. 카드 결제를 받는 가맹점 수는 지난 2년 동안 300만 개 이상으로 두 배 이상 증가했으며 UPI 거래 건수는 2018년 6월에 거의 2억 5천만 건에 달했습니다. 전반적으로 인도의 총 소비자 지출에서 현금 거래 비율은 2015년 78%에서 2017년 68%로 감소했습니다. 인도의 디지털 결제 시장은 모바일 결제의 성장에 힘입어 2023년까지 1조 달러로 성장할 것으로 예상되며 디지털 분야의 플레이어에게 훌륭한 비즈니스 기회를 제공합니다. 모바일 결제만 2017-18년 100억 달러에서 2023년까지 1,900억 달러로 증가할 것으로 예상됩니다.
디지털 결제 방식 유형:
- 은행 카드: 카드는 가장 널리 사용되는 결제 수단 중 하나이며 결제의 보안, 편의성 등과 같은 다양한 기능과 이점을 제공합니다.
- USSD: 또 다른 유형의 디지털 결제 방식인 *99#을 사용하여 앱을 다운로드하지 않고도 모바일 거래를 실행할 수 있습니다. 이러한 유형의 결제는 모바일 데이터 시설 없이도 할 수 있습니다. 이 시설은 인도 국립결제공사(NPCI)와 함께 USSD에 의해 지원됩니다.
- AEPS: Aadhaar Enabled Payment System(AEPS)로 확장되어 잔액 조회, 현금 인출, 현금 입금, 결제 거래 및 Aadhaar-Aadhaar 자금 이체 등과 같은 모든 은행 거래에 사용할 수 있습니다.
- UPI: UPI는 모든 은행 계좌를 보유한 고객이 UPI 기반 앱을 통해 돈을 보내고 받을 수 있는 상호 운용 가능한 결제 시스템의 한 유형입니다.
- 모바일 지갑: 앱을 다운로드하여 사용할 수 있는 온라인/가상 지갑 서비스 유형입니다.
- 은행 선불 카드: 선불 카드는 구매를 위해 돈을 충전하는 결제 수단의 한 유형입니다.
- PoS 단말기: 디지털화를 통해 PoS가 확장되고 있으며 이 서비스는 모바일 플랫폼 및 인터넷 브라우저를 통해서도 제공됩니다.
- 인터넷 뱅킹: 인터넷 뱅킹은 온라인으로 은행 거래를 수행하는 프로세스를 의미합니다.
- 모바일 뱅킹: 모바일 뱅킹은 스마트폰/태블릿/모바일 장치를 통해 금융 거래/은행 거래를 수행하는 프로세스를 말합니다.
- QR 코드: 가맹점에서 디지털 결제를 위해 QR 코드 기술을 구현하면 고가의 EDC(Electronic Data Capture) 기기 또는 NFC(Near Field Communication) 장치의 사용을 제거하고 가맹점 확보의 경제성을 개선합니다.
현재 과제 및 성장 전망:
- 저비용, 상호 운용 가능한 인프라 필요: 이러한 현금 의존성은 인도의 디지털 결제 생태계에 깊이 뿌리박힌 특정 과제로 인해 지속됩니다. 이러한 내재된 문제는 주로 적절한 인프라 부족으로 기인할 수 있습니다. 현재 시나리오에서 디지털 결제 시스템은 데이터 연결, NFC 및 Bluetooth 등이 활성화된 스마트폰에 크게 의존합니다. 인도 8억 명의 휴대폰 사용자 중 2억 명만이 스마트폰을 사용합니다. 이 전화 중 600만 개만이 NFC를 지원합니다. 따라서 이 나라에는 보다 상호 운용 가능하고 보편적인 디지털 결제 방식이 절실히 필요합니다.
- 디지털 미래를 위한 혁신적인 스타트업 육성: 정부와디지털 결제회사가 현금 없는/디지털 경제를 추진하는 동안, 함정은 디지털 결제 방식의 구현과 관련된 프로토콜의 부재에 있을 수 있습니다. 기술은 풍부하지만 침투율은 낮습니다. 사용자의 비용 부담을 줄일 수 있는 혁신적인 스타트업이 있지만, 그들의 성장을 위한 적절한 지원은 부족합니다. 인도가 현금 없는/디지털 경제를 수용하도록 장려하기 위해 혁신적인 스타트업과 고유한 제품을 제공하는 플레이어를 육성하는 생태계를 개발하는 것이 매우 중요합니다.
- 사이버 보안:지난 몇 년 동안의 우선 순위는 사용자 확보였지만 위험 관리 및 사기 방지에는 많은 주의가 기울여지지 않았습니다. 사이버 공격으로 인해 지난 12개월 동안 인도 기업에 50만 달러 이상의 재정적 피해가 발생한 것으로 보고되었습니다. 디지털 결제 플레이어가 디지털 결제 거래를 위한 실시간 사기 탐지 및 예방을 위해 생체 인증, AI, ML 및 패턴 매칭과 같은 새로운 기술을 수용하는 것이 우선 순위입니다.
- 동종 업체 대비 디지털 결제 성장:인도의 디지털 결제 성장은 2015년 이후 다른 신흥 시장보다 빠르고 좋았지만, 1인당 기준으로 인도는 디지털 거래 생태계에서 BRIC 동종 업체보다 뒤쳐져 있습니다.
- 더 나은 접근성: 주로 현금 경제에서 디지털 결제를 장려함으로써, 전국적으로 수백만 명의 은행을 이용하지 않는 인도인들이 안전하고 더 나은 편의성과 함께 은행의 범위에 포함될 수 있습니다.
디지털이 앞으로 나아갈 길인 이유?
디지털 결제는 편리하고 안전한 거래뿐만 아니라, 여전히 '은행을 이용하지 않는' 인구의 3분의 1에 대한 놀라운 금융 포용 기회를 제공합니다. 또한, 다양한 비즈니스 모델을 통해 인도의 붐비는 스타트업 생태계를 가능하게 하고 혁신에 대한 투자를 위한 문을 열어줍니다. 최근 RBI가 11개 회사에 결제 은행을 설립할 수 있는 라이선스를 제공한 것과 같은 금융 및 지리적 장벽의 분리는 경제의 격변적인 디지털 전환의 시작이 될 수 있습니다. 중국의 디지털 결제가 모바일 및 데이터 침투 증가에 힘입어 지난 4년 동안 5조 달러 이상으로 도약한 것처럼 말입니다. 이것은 개방형 아키텍처와 상호 운용 가능한 결제 시스템이 진화하여 디지털 경제의 글로벌 플레이어가 될 수 있도록 하는 인도의 빅 뱅 순간입니다.
결론적으로, 디지털 결제 생태계는 투자를 늘리고 인지도를 높여 이 나라의 많은 인구가 사용하는 방법이 될 것이라고 말하는 것으로 충분할 것입니다.