Цифровые платежи: предвестник безналичной экономики Индии
За последние 24 месяца произошли беспрецедентные изменения в цифровизации платежей в Индии. Демонетизация послужила веской причиной для перехода потребителей на безналичные методы оплаты. Хотя уровень цифровых транзакций, наблюдавшийся в месяцы сразу после демонетизации, не сохранился, был создан новый ориентир для цифровых платежей. Росту внедрения цифровых методов способствовало увеличение количества торговых точек, а также быстрый рост UPI, который обеспечивает простой и удобный способ перевода денег между банковскими счетами. Число продавцов, принимающих карточные платежи, за последние два года увеличилось более чем вдвое и превысило 3 миллиона, а число транзакций UPI в июне 2018 года почти достигло 250 миллионов. В целом, доля наличных транзакций в общих потребительских расходах в Индии снизилась с 78% в 2015 году до 68% в 2017 году. Ожидается, что к 2023 году рынок цифровых платежей в Индии вырастет до 1 триллиона долларов США, чему будет способствовать рост мобильных платежей, что откроет большие возможности для бизнеса для игроков в цифровом пространстве. Ожидается, что одни только мобильные платежи вырастут с 10 миллиардов долларов в 2017-18 годах до 190 миллиардов долларов к 2023 году.
Виды цифровых методов оплаты:
- Банковские карты: Карты являются одними из наиболее широко используемых методов оплаты и обладают различными функциями и преимуществами, такими как безопасность платежей, удобство и т. д.
- USSD: Другой тип цифрового метода оплаты, *99#, можно использовать для выполнения мобильных транзакций без загрузки какого-либо приложения. Эти типы платежей также можно производить без использования мобильной передачи данных. Эта функция поддерживается USSD вместе с Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI).
- AEPS: Расшифровывается как Aadhaar Enabled Payment System (AEPS), это можно использовать для всех банковских транзакций, таких как проверка баланса, снятие наличных, внесение наличных, платежные транзакции и переводы средств Aadhaar на Aadhaar и т. д.
- UPI: UPI — это тип интероперабельной платежной системы, с помощью которой любой клиент, имеющий банковский счет, может отправлять и получать деньги через приложение на базе UPI.
- Мобильные кошельки: Тип онлайн/виртуального кошелька, который можно использовать, загрузив приложение.
- Предоплаченные банковские карты: Предоплаченная карта — это тип платежного инструмента, на который вы загружаете деньги для совершения покупок.
- PoS-терминалы: Благодаря цифровизации PoS расширяется, и эта услуга также доступна на мобильных платформах и через интернет-браузеры.
- Интернет-банкинг: Интернет-банкинг — это процесс осуществления банковских операций онлайн.
- Мобильный банкинг: Мобильный банкинг — это процесс осуществления финансовых/банковских операций через смартфон/планшет/мобильное устройство.
- QR-код: Внедрение технологии QR-кода для цифровых платежей в торговых точках устраняет необходимость использования дорогостоящих машин EDC (Electronic Data Capture) или устройств NFC (Near Field Communication) и улучшает экономику привлечения продавцов.
Текущие проблемы и перспективы роста:
- Необходимость в недорогой, интероперабельной инфраструктуре: Эта сохраняющаяся зависимость от наличных денег сохраняется из-за определенных проблем, глубоко укоренившихся в экосистеме цифровых платежей в Индии. Эти укоренившиеся проблемы в значительной степени можно отнести к отсутствию адекватной инфраструктуры. В текущем сценарии системы цифровых платежей в значительной степени зависят от смартфонов, поддерживающих передачу данных, NFC и Bluetooth и т. д. Из 800 миллионов пользователей мобильных телефонов в Индии только 200 миллионов используют смартфоны. Из этих телефонов только 6 миллионов поддерживают NFC. Поэтому в стране остро нуждается в более интероперабельном и универсальном методе цифровых платежей.
- Поддержка инновационных стартапов для цифрового будущего: В то время как правительство ицифровой платежкомпании продвигают безналичную/цифровую экономику, подводный камень, вероятно, заключается в отсутствии протокола, касающегося внедрения методов цифровых платежей. Хотя технологий предостаточно, их проникновение меньше. Существуют инновационные стартапы, которые могут снизить бремя затрат для пользователей, но адекватная поддержка их роста скудна. Очень важно развивать экосистему, которая поддерживает инновационные стартапы и игроков с уникальными предложениями, чтобы побудить индийцев принять безналичную/цифровую экономику.
- Кибербезопасность:В последние пару лет приоритетом было привлечение пользователей, но не уделялось особого внимания управлению рисками и борьбе с мошенничеством. Сообщается, что кибератаки нанесли финансовый ущерб индийским компаниям на сумму более 500 000 долларов США за последние 12 месяцев. Для игроков рынка цифровых платежей приоритетом является внедрение новых технологий, таких как биометрическая аутентификация, искусственный интеллект, машинное обучение и сопоставление с образцом для обнаружения и предотвращения мошенничества в режиме реального времени для транзакций цифровых платежей.
- Рост цифровых платежей по сравнению с аналогами:Рост цифровых платежей в Индии был быстрее и лучше, чем на других развивающихся рынках с 2015 года, но в пересчете на душу населения Индия по-прежнему отстает от стран БРИКС в экосистеме цифровых транзакций.
- Лучший охват: Поощряя цифровые платежи в преимущественно наличной экономике, миллионы индийцев, не охваченных банковскими услугами со всей страны, могут быть вовлечены в банковскую систему с большей безопасностью и удобством.
Почему цифровые технологии — это путь вперед?
Цифровые платежи — это не просто удобные и безопасные транзакции, они представляют собой прекрасную возможность для финансовой интеграции одной трети населения страны, которое по-прежнему остается «неохваченным банковскими услугами». Более того, благодаря своим различным бизнес-моделям они выступают в качестве инструмента для быстро развивающейся стартап-экосистемы Индии, открывая двери для инвестиций в инновации. Отмена финансовых и географических барьеров, таких как недавний шаг RBI по предоставлению лицензии 11 компаниям на создание платежных банков, может стать началом катаклизмического цифрового сдвига в экономике. Точно так же, как цифровые платежи в Китае за последние четыре года подскочили до более чем 5 триллионов долларов США благодаря росту проникновения мобильной связи и передачи данных. Это момент Большого взрыва для Индии, позволяющий развиваться открытой архитектуре и интероперабельной платежной системе, чтобы стать глобальным игроком в цифровой экономике.
В заключение можно сказать, что экосистема цифровых платежей будет наблюдать увеличение инвестиций и осведомленности и станет основным методом для большого населения страны.