Цифровые платежи: Предшественник безналичной экономики Индии
За последние 24 месяца в Индии произошли беспрецедентные изменения в цифровизации платежей. Отмена денежных знаков дала потребителям вескую причину перейти на безналичные способы оплаты. Несмотря на то, что уровни цифровых транзакций, наблюдавшиеся в месяцы сразу после отмены денежных знаков, не сохранились, был создан новый ориентир для цифровых платежей. Расширению использования цифровых методов способствовало увеличение количества торговых точек, а также быстрый рост UPI, который предоставляет простой и удобный способ перевода денег между банковскими счетами. Число продавцов, принимающих оплату картой, за последние два года увеличилось более чем вдвое и превысило 3 миллиона, а количество транзакций UPI в июне 2018 года почти достигло 250 миллионов. В целом, доля наличных транзакций в общих потребительских расходах в Индии снизилась с 78% в 2015 году до 68% в 2017 году. Ожидается, что к 2023 году рынок цифровых платежей в Индии вырастет до 1 триллиона долларов США благодаря росту мобильных платежей, что предоставит отличные возможности для бизнеса игрокам в цифровом пространстве. Ожидается, что одни только мобильные платежи вырастут с 10 миллиардов долларов в 2017-18 годах до 190 миллиардов долларов к 2023 году.
Типы цифровых способов оплаты:
- Банковские карты: Карты являются одними из наиболее широко используемых способов оплаты и обладают различными функциями и преимуществами, такими как безопасность платежей, удобство и т. д.
- USSD: Еще один тип цифрового способа оплаты, *99#, можно использовать для выполнения мобильных транзакций без загрузки каких-либо приложений. Эти типы платежей также можно осуществлять без использования мобильных данных. Эта услуга поддерживается USSD вместе с Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI).
- AEPS: Расшифровывается как Aadhaar Enabled Payment System (AEPS), ее можно использовать для всех банковских операций, таких как проверка баланса, снятие наличных, внесение наличных, платежные транзакции и переводы средств с Aadhaar на Aadhaar и т. д.
- UPI: UPI — это тип интероперабельной платежной системы, с помощью которой любой клиент, имеющий банковский счет, может отправлять и получать деньги через приложение на основе UPI.
- Мобильные кошельки: Тип онлайн/виртуального кошелька, который можно использовать, загрузив приложение.
- Предоплаченные банковские карты: Предоплаченная карта — это тип платежного инструмента, на который вы загружаете деньги для совершения покупок.
- PoS-терминалы: Благодаря цифровизации PoS расширяется, и эта услуга также доступна на мобильных платформах и через интернет-браузеры.
- Интернет-банкинг: Интернет-банкинг — это процесс осуществления банковских операций онлайн.
- Мобильный банкинг: Мобильный банкинг — это процесс осуществления финансовых/банковских операций через смартфон/планшет/мобильное устройство.
- QR-код: Внедрение технологии QR-кодов для цифровых платежей в торговых точках устраняет необходимость использования дорогих машин EDC (Electronic Data Capture) или устройств NFC (Near Field Communication) и улучшает экономику привлечения продавцов.
Текущие проблемы и перспективы роста:
- Необходимость недорогой, интероперабельной инфраструктуры: Эта постоянная зависимость от наличных денег сохраняется из-за определенных проблем, глубоко укоренившихся в экосистеме цифровых платежей в Индии. Эти укоренившиеся проблемы в значительной степени можно отнести к нехватке адекватной инфраструктуры. В текущем сценарии системы цифровых платежей в значительной степени зависят от смартфонов с подключением для передачи данных, NFC и Bluetooth и т. д. Из 800 миллионов пользователей мобильных телефонов в Индии только 200 миллионов используют смартфоны. Из этих телефонов только 6 миллионов поддерживают NFC. Поэтому существует острая потребность в более интероперабельном и универсальном методе цифровых платежей в стране.
- Поддержка инновационных стартапов для цифрового будущего: В то время как правительство и компании цифровых платежей продвигают безналичную/цифровую экономику, проблема, вероятно, заключается в отсутствии протокола, касающегося внедрения методов цифровых платежей. Хотя технологий предостаточно, их проникновение меньше. Инновационные стартапы, которые могут снизить бремя затрат на пользователей, существуют, но адекватная поддержка для их роста ограничена. Очень важно развивать экосистему, которая поддерживает инновационные стартапы и игроков с уникальными предложениями, чтобы побудить индийцев принять безналичную/цифровую экономику.
- Кибербезопасность:: За последние пару лет приоритетом было привлечение пользователей, но не уделялось большого внимания управлению рисками и борьбе с мошенничеством. Сообщается, что кибератаки нанесли финансовый ущерб индийским компаниям на сумму более 500 000 долларов за последние 12 месяцев. Для игроков цифровых платежей является приоритетом внедрение новых технологий, таких как биометрическая аутентификация, ИИ, машинное обучение и сопоставление с образцом для обнаружения и предотвращения мошенничества в режиме реального времени для транзакций цифровых платежей.
- Рост цифровых платежей по сравнению с аналогами:: Рост цифровых платежей в Индии был более быстрым и качественным, чем на других развивающихся рынках с 2015 года, но в пересчете на душу населения Индия по-прежнему отстает от стран БРИКС в экосистеме цифровых транзакций.
- Улучшение охвата: Поощряя цифровые платежи в преимущественно наличной экономике, миллионы не охваченных банковскими услугами индийцев со всей страны могут быть вовлечены в сферу банковского обслуживания с большей безопасностью и удобством.
Почему цифровые технологии — это путь вперед?
Цифровые платежи — это не только удобные и безопасные транзакции, они предоставляют прекрасную возможность для финансовой интеграции одной трети населения страны, которая по-прежнему остается «не охваченной банковскими услугами». Более того, благодаря своим различным бизнес-моделям они выступают в качестве движущей силы для бурно развивающейся экосистемы стартапов Индии, открывая двери для инвестиций в инновации. Разрыв финансовых и географических барьеров, таких как недавний шаг RBI по предоставлению лицензии 11 компаниям на создание платежных банков, может стать началом катаклизмического цифрового сдвига в экономике. Точно так же, как цифровые платежи в Китае совершили скачок до более чем 5 триллионов долларов за последние четыре года на фоне роста проникновения мобильной связи и данных. Это момент Большого взрыва для Индии, позволяющий развиваться открытой архитектуре и интероперабельной платежной системе, чтобы стать глобальным игроком в цифровой экономике.
В заключение достаточно сказать, что экосистема цифровых платежей будет свидетелем увеличения инвестиций и осведомленности и станет предпочтительным методом для большой части населения страны.