Цифровые платежи: Предвестник безналичной экономики Индии
За последние 24 месяца в Индии произошли беспрецедентные сдвиги в цифровизации платежей. Отмена денежных знаков предоставила потребителям вескую причину для перехода на безналичные способы оплаты. Несмотря на то, что уровни цифровых транзакций, наблюдавшиеся в месяцы, непосредственно последовавшие за отменой денежных знаков, не сохранились, был создан новый ориентир для цифровых платежей. Увеличение внедрения цифровых методов было поддержано увеличением количества торговых точек, а также быстрым ростом UPI, который обеспечивает простой и удобный способ перевода денег между банковскими счетами. Число продавцов, принимающих платежи по картам, за последние два года увеличилось более чем вдвое и превысило 3 миллиона, а количество транзакций UPI в июне 2018 года почти достигло 250 миллионов. В целом, доля наличных транзакций в общих потребительских расходах в Индии снизилась с 78% в 2015 году до 68% в 2017 году. Ожидается, что к 2023 году рынок цифровых платежей в Индии вырастет до 1 триллиона долларов США благодаря росту мобильных платежей, что предоставит отличные возможности для бизнеса игрокам в цифровом пространстве. Ожидается, что только мобильные платежи вырастут с 10 миллиардов долларов в 2017–2018 годах до 190 миллиардов долларов к 2023 году.
Типы цифровых способов оплаты:
- Банковские карты: Карты являются одними из наиболее широко используемых способов оплаты и имеют различные функции и преимущества, такие как безопасность платежей, удобство и т. д.
- USSD: Другой тип цифрового способа оплаты, *99#, можно использовать для выполнения мобильных транзакций без загрузки каких-либо приложений. Эти типы платежей также можно производить без доступа к мобильным данным. Эта функция поддерживается USSD вместе с Национальной корпорацией платежей Индии (NPCI).
- AEPS: Расшифровывается как Aadhaar Enabled Payment System (AEPS), ее можно использовать для всех банковских транзакций, таких как запрос баланса, снятие наличных, внесение наличных, платежные транзакции и переводы средств от Aadhaar к Aadhaar и т. д.
- UPI: UPI — это тип интероперабельной платежной системы, с помощью которой любой клиент, имеющий какой-либо банковский счет, может отправлять и получать деньги через приложение на основе UPI.
- Мобильные кошельки: Тип онлайн/виртуального кошелька, который можно использовать, загрузив приложение.
- Предоплаченные банковские карты: Предоплаченная карта — это тип платежного инструмента, на который вы загружаете деньги для совершения покупок.
- PoS-терминалы: Благодаря цифровизации PoS расширяется, и эта услуга также доступна на мобильных платформах и через интернет-браузеры.
- Интернет-банкинг: Интернет-банкинг относится к процессу осуществления банковских операций онлайн.
- Мобильный банкинг: Мобильный банкинг относится к процессу осуществления финансовых/банковских операций через смартфон/планшет/мобильное устройство.
- QR-код: Внедрение технологии QR-кода для цифровых платежей в торговых точках устраняет необходимость использования дорогостоящих машин EDC (Electronic Data Capture) или устройств NFC (Near Field Communication) и улучшает экономику привлечения продавцов.
Текущие проблемы и перспективы роста:
- Необходимость недорогой интероперабельной инфраструктуры: Эта сохраняющаяся зависимость от наличных денег сохраняется из-за определенных проблем, глубоко укоренившихся в экосистеме цифровых платежей в Индии. Эти укоренившиеся проблемы в значительной степени можно объяснить отсутствием адекватной инфраструктуры. В текущем сценарии системы цифровых платежей в значительной степени зависят от смартфонов, которые поддерживают подключение для передачи данных, NFC и Bluetooth и т. д. Из 800 миллионов пользователей мобильных телефонов в Индии только 200 миллионов используют смартфоны. Из этих телефонов только 6 миллионов поддерживают NFC. Поэтому существует острая необходимость в более интероперабельном и универсальном методе цифровых платежей в стране.
- Стимулирование инновационных стартапов для цифрового будущего: В то время как правительство и компании цифровых платежей продвигают безналичную/цифровую экономику, недостаток, вероятно, заключается в отсутствии протокола, касающегося внедрения методов цифровых платежей. Хотя технологий предостаточно, их проникновение меньше. Инновационные стартапы, которые могут снизить финансовую нагрузку на пользователей, существуют, но адекватной поддержки для их роста не хватает. Очень важно развивать экосистему, которая поддерживает инновационные стартапы и игроков с уникальными предложениями, чтобы побудить индийцев принять безналичную/цифровую экономику.
- Кибербезопасность: В последние пару лет приоритетом было привлечение пользователей, но не уделялось особого внимания управлению рисками и контролю за мошенничеством. Сообщается, что кибератаки нанесли финансовый ущерб индийским компаниям на сумму более 500 000 долларов США за последние 12 месяцев. Для игроков цифровых платежей приоритетом является внедрение новых технологий, таких как биометрическая аутентификация, ИИ, машинное обучение и сопоставление шаблонов для обнаружения и предотвращения мошенничества в режиме реального времени для транзакций цифровых платежей.
- Рост цифровых платежей по сравнению с аналогами: Рост цифровых платежей в Индии был быстрее и лучше, чем на других развивающихся рынках с 2015 года, но в пересчете на душу населения Индия по-прежнему отстает от стран БРИКС по экосистеме цифровых транзакций.
- Лучший охват: Стимулируя цифровые платежи в преимущественно наличной экономике, миллионы не охваченных банковскими услугами индийцев со всей страны могут быть вовлечены в сферу банковского обслуживания с большей безопасностью и удобством.
Почему цифровые технологии — это путь вперед?
Цифровые платежи — это не только удобные и безопасные транзакции, они представляют собой потрясающую возможность для финансовой интеграции трети населения страны, которое по-прежнему остается «неохваченным банковскими услугами». Более того, благодаря своим различным бизнес-моделям они выступают в качестве катализатора для бурно развивающейся экосистемы стартапов в Индии, открывая двери для инвестиций в инновации. Разрыв финансово-географических барьеров, таких как недавний шаг RBI по предоставлению лицензии 11 компаниям на создание платежных банков, может стать началом катаклизмического цифрового сдвига в экономике. Точно так же, как цифровые платежи в Китае за последние четыре года подскочили до более чем 5 триллионов долларов благодаря росту проникновения мобильной связи и передачи данных. Это момент Большого взрыва в Индии, позволяющий развиваться открытой архитектуре и интероперабельной платежной системе, чтобы стать глобальным игроком в цифровой экономике.
В заключение достаточно сказать, что экосистема цифровых платежей будет свидетелем увеличения инвестиций и осведомленности и станет предпочтительным методом для большого населения страны.