数字支付服务 – 引领巨变的潮流先锋
从已知的人类定居点开始，纸币和硬币货币就一直是社会不可分割的一部分。但随着时代和需求的变化，人类开始寻找现金支付和转账的替代方案。第二次世界大战结束后，银行开始将每日交易的信息记录到大型磁带卷上，而不是携带实际现金。这样做是为了提高便利性和安全性。后来，银行之间建立了有线连接，以便可以直接完成转账信息。但随着 20 世纪 90 年代初万维网 (www) 的问世，互联网在世界范围内的引入带来了巨大的变化。随着互联网的增长和发展，电子支付和在线交易的并行增长也得到了见证。 1994 年，斯坦福联邦信用合作社成立，并被认为是第一家向其所有会员提供在线互联网银行服务的金融机构。
在此初步阶段之后，电子现金和在线支付的增长势不可挡。 电子支付市场最初的主要参与者是 Millicent（成立于 1995 年）、E-Cash 或 Cyber Coin（均在 1996 年）。大多数第一批在线服务都使用小额支付系统，它们的共同特征是努力实施电子现金替代方案（如电子货币、数字现金或代币）。
来到现在，在线支付方面已经形成了巨大的规模，拥有大量的创新和趋势。目前可用的数字支付的主要来源是信用卡和借记卡、电子现金、电子支票和智能卡。这些选项总结如下：
| 特性 | 信用卡 | 电子现金 | 电子支票 | 智能卡 | 借记卡 |
| 实际支付时间 | 稍后支付 | 预付 | 稍后支付 | 预付 | 预付 |
| 在线/离线交易 | 在线交易 | 在线交易 | 离线转账 | 离线转账 | 离线转账 |
| 银行账户参与 | 信用卡账户付款 | 不参与 | 账户付款 | 账户付款 | 账户付款 |
| 用户 | 任何合法的信用卡用户 | 任何人 | 任何拥有银行账户的人 | 任何拥有银行或信用卡账户的人 | 任何拥有银行或信用卡账户的人 |
来源： Kaur, K. and Pathak, A., (2015)
除此之外，电子支付市场还出现了一些最近的技术驱动趋势，以满足数字时代永不满足的渴望。
- 个人对个人 (P2P) 支付- P2P 是一种在线技术，可方便客户通过互联网或手机将资金从其银行账户或信用卡转移和分配到另一个人的账户。随着数字支付用户数量的增加以及最近转向无现金社会的趋势，P2P 支付方式越来越受欢迎。该领域的主要参与者包括 PayPal、Google Wallet、Snap Cash 和 Fiserv 等。该领域的受欢迎程度可以通过以下事实来估计：根据 EZShield Fraud Protection 的营销副总裁 Laura Bruck 的说法，仅在 2017 年，全球就有 6350 万消费者每月至少使用一次 P2P 支付应用程序，这几乎占所有智能手机用户的三分之一。预计来自 P2P 资金的交易价值将显示出 23.1% 的年增长率（2018-2022 年复合年增长率），到 2022 年仅在亚洲就达到 31,136 百万美元的总额。
- 销售点 (PoS) 系统- 销售点 (POS) 系统是客户为从提供商或公司购买的商品或服务执行付款的软件/硬件。随着银行卡和数字支付使用的增加，PoS 系统的使用也大大增加。它可以被认为是一个重要的影响因素，可以促进我们走向数字化社会。PoS 系统的必备条件总结如下：
印度是世界上增长最快的经济体之一，截至 2018 年 3 月，PoS 终端的数量增加到 316 万台，而 3 月份为 313 万台，据《经济时报》报道，这可以估计出 POS 系统的受欢迎程度和增长。
- 编程接口 (API) 的支付应用程序 – 支付 API 是各种服务器之间的通信，用于促进和支持在线支付交易的处理。 API 作为收集来自不同银行、商家和其他利益相关者的数据和信息的重要点，用于开发新的和改进的修改服务。 API 显着降低了成本和时间，从而提高了效率。 API 减少了应用程序可扩展性的问题，因为这里只需添加或删除 API 即可添加新功能。这进一步有助于提高交易速度和灵活性。由于目前动态和技术驱动的环境，API 的这些特性使其成为利益相关者在进行数字交易时的首选。
- 数字钱包- 这些用于通过计算机或智能手机进行在线交易。它的效用类似于信用卡或借记卡，需要与个人的银行账户相关联才能进行支付。数字钱包使客户能够安全地进行在线交易和资金转移，而无需任何麻烦，只需在安全环境中单击一下即可。全球最大的数字钱包包括 Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay 和 PayPal 等。根据 Statista 的数据，移动支付和数字钱包将在 2018 年创造 9300 亿美元的收入，而 2017 年为 7800 亿美元。
- 比特币的数字货币- 比特币数字货币是一种加密货币。它是一种电子现金形式，可以兑换成其他货币、产品和服务。比特币基本上是一个存储在“数字钱包”应用程序中的计算机文件，并通过连接到共享程序的计算机专用网络进行处理。比特币可以在用户的电子钱包之间交换。它是一种去中心化的数字货币，没有中央银行或单一管理者。比特币的交易记录在一个名为区块链的公共列表中。与其他支付方式（如跨境交易期间的信用卡）相比，比特币的主要优势是交易费用低。这使得国际客户更容易开展业务。在使用比特币进行交易时，可以避免第三方带来的麻烦。此外，这些付款既不征税也不受通货膨胀的影响，并且资金的接收速度比通过传统金融机构更快。比特币数字货币的所有这些优势使其成为最理想和首选的货币。
- 根据在线市场研究网站 Smartreum 的 Andreas Kaplan 的说法，预计到 2022 年比特币将达到 125,000 美元。
从上面的讨论可以看出，支付行业正在发生的革命是杰出的。据估计，到 2020 年，竞争环境将被重新定义；新的服务、提供商和系统将创造一个与今天已知的数字支付行业截然不同的行业。