数字支付服务——引领变革的趋势

数字支付服务——引领变革的趋势

从人类已知社会诞生之初，纸币和硬币就一直是社会不可分割的一部分。 但随着时代和需求的变迁，人类开始寻找现金支付和转账的替代方案。 二战后，银行开始将当天的交易信息记录到大型磁带上，而不是携带实际现金。 这样做是为了提高便利性和安全性。 后来，银行之间建立了电线连接，以便可以直接传输信息。 但 20 世纪 90 年代初互联网在世界范围内的引入以及万维网 (www) 的出现带来了巨大的变化。 随着互联网的增长和发展，电子支付和在线交易也出现了平行增长。 1994 年，斯坦福联邦信用合作社成立，被认为是第一家向所有会员提供在线互联网银行服务的金融机构。

继此初始步骤之后，电子现金和在线支付的增长势不可挡。 最初的主要参与者电子支付市场是 Millicent（成立于 1995 年）、E-Cash 或 Cyber Coin（均成立于 1996 年）。 大多数第一批在线服务都使用小额支付系统，其共同特点是努力实施电子现金替代方案（例如电子货币、数字现金或代币）。

在当前，在线支付方面已经呈现出巨大的规模，伴随着大量创新和趋势。 目前可用的数字支付的主要来源是信用卡和借记卡、电子现金、电子支票和智能卡。 这些选项总结如下：

来源：Kaur, K. 和 Pathak, A., (2015)

除此之外，电子支付市场也出现了一些最新的技术驱动趋势，以满足数字时代永不满足的需求。

• 个人对个人 (P2P) 支付-P2P 是一种在线技术，可帮助客户通过互联网或手机从他们的银行账户或信用卡向另一个人的账户转账和分配资金。 随着数字支付用户数量的增加以及最近向无现金社会发展的趋势，P2P 支付方式越来越受欢迎。 这个领域的主要参与者包括 PayPal、Google Wallet、Snap Cash 和 Fiserv 等。 仅在 2017 年，全球就有 6350 万消费者每月至少使用一次 P2P 支付应用程序，这几乎是所有智能手机用户的三分之一，正如 EZShield 欺诈保护营销副总裁 Laura Bruck 所说。 预计仅在亚洲，P2P 货币的交易额将以 23.1% 的年增长率 (CAGR 2018-2022) 增长，到 2022 年将达到 311.36 亿美元。
• 销售点 (PoS) 系统-销售点 (POS) 系统是客户执行从提供商或公司购买的商品或服务的支付的软件/硬件。 随着卡和数字支付的使用增加，PoS 系统的使用也急剧增加。 它可以被认为是一个重要的影响者，可以帮助我们迈向数字化社会。 必须拥有的 PoS 系统已总结如下：

从印度作为全球增长最快的经济体之一的事实可以看出，PoS 系统的普及和增长，截至 2018 年 3 月，PoS 终端的数量增至 316 万个，而 2018 年 3 月为 313 万个，根据《经济时报》报道。

• 支付应用程序编程接口 (API) –支付 API 是各种服务器之间的通信，以促进和实现在线支付交易的处理。 API 作为从不同银行、商家和其他利益相关者处收集数据和信息以开发新的和改进的修改服务的重要点。 API 显着降低了成本和时间，从而提高了效率。 API 减少了应用程序可扩展性的问题，因为在这里只需添加或删除 API 即可添加新功能。 这进一步有助于提高交易速度和灵活性。 由于目前动态和技术驱动的环境，这些 API 的特性使其成为利益相关者在进行数字交易时的新选择。
• 数字钱包-这些用于通过计算机或智能手机进行在线交易。它的实用性类似于信用卡或借记卡，需要与个人的银行账户关联以进行支付。数字钱包使客户能够无需任何麻烦即可进行在线交易和资金转移，只需在安全环境中点击一下即可。全球一些最大的数字钱包包括 Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay 和 PayPal 等。根据 Statista 的数据，移动支付和数字钱包将在 2018 年带来 9300 亿美元的收入，而 2017 年为 7800 亿美元。
• 比特币的数字货币-比特币数字货币是一种加密货币。它是一种电子现金形式，可以兑换成其他货币、产品和服务。比特币基本上是一个存储在“数字钱包”应用程序中的计算机文件，并通过一个通过共享程序链接的计算机专用网络进行处理。比特币可以在用户的电子钱包之间进行交换。它是一种去中心化的数字货币，没有中央银行或单一管理者。比特币交易记录在一个名为区块链的公共列表中。与跨境交易期间的信用卡等其他支付方式相比，比特币的主要优势是交易费用较低。这使得国际客户更容易开展业务。使用比特币进行交易时可以避免第三方的麻烦。此外，这些付款既不征税，也不受通货膨胀的影响，并且收款速度比通过传统金融机构更快。比特币数字货币的所有这些优势使其成为最受欢迎和首选的货币。
• 根据在线市场研究网站 Smartreum 的 Andreas Kaplan 的说法，预计到 2022 年，比特币将达到 125,000 美元。

从上面的讨论中可以推断出，支付行业正在发生的变革是杰出的。据估计，到 2020 年，竞争环境将被重新定义；新的服务、提供商和系统将创建一个与今天已知的数字支付行业截然不同的行业。