数字支付：迈向印度无现金经济的先驱
过去24个月见证了印度支付数字化前所未有的转变。 废钞令为消费者转向非现金支付方式提供了强有力的理由。 虽然废钞令后几个月出现的数字交易水平并未持续，但已经创建了一个新的数字支付基准。 商家网点的增加以及统一支付接口（UPI）的快速增长（UPI提供了一种通过银行账户转账的简单便捷的方式）促进了数字方法的采用。 接受银行卡支付的商家数量在过去两年中增加了一倍以上，超过了300万，2018年6月UPI交易数量接近2.5亿。 总体而言，现金交易在印度消费总额中所占比例已从2015年的78%下降到2017年的68%。 预计到2023年，在移动支付的增长推动下，印度的数字支付市场将增长到1万亿美元，为数字领域的参与者带来了巨大的商业机会。 预计仅移动支付一项就将从2017-18年的100亿美元增长到2023年的1900亿美元。
数字支付方式的类型:
- 银行卡: 银行卡是最广泛使用的支付方式之一，具有各种功能和优势，例如支付安全、便利性等。
- USSD: 另一种数字支付方式，*99#，无需下载任何应用程序即可执行移动交易。 即使没有移动数据设施也可以进行此类支付。 这种设施由USSD以及印度国家支付公司（NPCI）提供支持。
- AEPS: 扩展为基于Aadhaar的支付系统（AEPS），可用于所有银行交易，例如余额查询、现金取款、现金存款、支付交易以及Aadhaar到Aadhaar的资金转移等。
- UPI: UPI是一种可互操作的支付系统，任何持有任何银行账户的客户都可以通过基于UPI的应用程序发送和接收资金。
- 移动钱包: 可通过下载应用程序使用的在线/虚拟钱包服务的类型。
- 银行预付卡: 预付卡是一种支付工具，您可以在其中充值以进行购买。
- POS终端: 通过数字化，POS正在扩展，这项服务也可用于移动平台和互联网浏览器。
- 网上银行: 网上银行是指在线进行银行交易的过程。
- 手机银行: 手机银行是指通过智能手机/平板电脑/移动设备进行金融交易/银行交易的过程。
- 二维码: 在商家网点实施二维码技术进行数字支付，消除了对昂贵的EDC（电子数据采集）机器或NFC（近场通信）设备的使用，并改善了商家收购的经济性。
当前挑战和增长前景：
- 对低成本、可互操作基础设施的需求: 这种对现金的持续依赖源于印度数字支付生态系统中根深蒂固的某些挑战。 这些根深蒂固的问题很大程度上归因于缺乏足够的基础设施。 在目前的情况下，数字支付系统严重依赖于具有数据连接、NFC和蓝牙等的智能手机。 在印度8亿手机用户中，只有2亿使用智能手机。 在这些手机中，只有600万支持NFC。 因此，该国迫切需要一种更具互操作性和通用性的数字支付方式。
- 推动创新型初创企业实现数字化未来: 虽然政府和数字支付公司正在推动无现金/数字经济，但陷阱可能在于缺乏与数字支付方式实施相关的协议。 虽然技术很丰富，但它们的渗透率较低。 能够降低用户成本负担的创新型初创企业已经出现，但对其增长的足够支持却很少。 建立一个培育创新型初创企业和拥有独特产品的参与者的生态系统，以鼓励印度人接受无现金/数字经济，这一点非常重要。
- 网络安全：过去几年的首要任务是用户获取，但对风险管理和欺诈控制的关注不多。 据报道，过去12个月，网络攻击给印度公司造成了超过50万美元的经济损失。 数字支付参与者优先采用新的技术，如生物特征认证、人工智能、机器学习和模式匹配，以进行数字支付交易的实时欺诈检测和预防。
- 数字支付与其他同行的增长比较：自2015年以来，印度的数字支付增长速度比其他新兴市场更快更好，但按人均计算，印度在数字交易生态系统中仍然落后于金砖国家同行。
- 更好的覆盖面: 通过鼓励在以现金为主的经济中使用数字支付，可以将来自全国各地的数百万未开户的印度人纳入银行体系，获得更安全、更便捷的服务。
为什么数字是未来的方向？
数字支付不仅仅是方便和安全的交易，它们为该国三分之一仍然“未开户”的人口提供了惊人的金融包容性机会。 此外，通过其各种商业模式，它们充当了印度蓬勃发展的初创企业生态系统的推动者，同时也为创新投资敞开了大门。 消除金融和地域障碍，例如印度储备银行最近向11家公司颁发许可证以建立支付银行的举措，可能是经济发生灾难性数字转变的开始。 就像中国在过去四年中，在移动和数据普及率上升的推动下，数字支付跃升至超过5万亿美元一样。 这是印度的大爆炸时刻，允许开放式架构和可互操作的支付系统发展，以便成为数字经济中的全球参与者。
总而言之，可以说数字支付生态系统将看到更多的投资和意识，并将成为该国广大人口的首选方法。