数字支付：迈向无现金印度经济的先兆
过去的24个月见证了印度支付数字化前所未有的转变。 废钞令为消费者转向非现金支付方式提供了有力的理由。 虽然在废钞令后几个月看到的数字交易水平没有持续下去，但已经创建了数字支付的新基准。 商户网点的增加以及UPI的快速增长推动了数字方法的采用，UPI提供了一种简单便捷的方式来跨银行账户转账。 过去两年，接受银行卡支付的商户数量增加了一倍多，超过300万，2018年6月UPI交易数量几乎达到2.5亿笔。 总体而言，印度消费者总支出中现金交易的比例从2015年的78％降至2017年的68％。预计到2023年，印度数字支付市场将增长至1万亿美元，这得益于移动支付的增长，为数字领域的参与者带来了巨大的商机。 仅移动支付预计将从2017-18年的100亿美元增长到2023年的1900亿美元。
数字支付方式的类型：
- 银行卡：银行卡是最广泛使用的支付方式之一，具有多种功能和优势，例如支付安全、便捷等。
- USSD：另一种数字支付方式*99#，可用于执行移动交易，而无需下载任何应用程序。 也可以在没有移动数据设施的情况下进行这些类型的付款。 该设施由USSD以及印度国家支付公司（NPCI）提供支持。
- AEPS：扩展为Aadhaar启用支付系统（AEPS），它可用于所有银行业务，例如余额查询、现金提取、现金存款、支付交易和Aadhaar到Aadhaar的资金转移等。
- UPI：UPI是一种可互操作的支付系统，通过该系统，持有任何银行账户的任何客户都可以通过基于UPI的应用程序发送和接收资金。
- 移动钱包：可以通过下载应用程序使用的在线/虚拟钱包服务类型。
- 银行预付卡：预付卡是一种支付工具，您可以将钱装入其中以进行购买。
- PoS终端：通过数字化，PoS正在扩展，并且此服务也可在移动平台和通过互联网浏览器上获得。
- 网上银行：网上银行是指在线进行银行业务的过程。
- 手机银行：手机银行是指通过智能手机/平板电脑/移动设备进行金融交易/银行业务的过程。
- 二维码：在商户网点实施用于数字支付的二维码技术无需使用昂贵的EDC（电子数据采集）机器或NFC（近场通信）设备，并提高了商户获取的经济性。
当前挑战与增长前景：
- 需要低成本、可互操作的基础设施：持续对现金的依赖性持续存在是由于印度数字支付生态系统中根深蒂固的某些挑战。 这些根深蒂固的问题很大程度上可以归因于缺乏足够的基础设施。 在目前的情况下，数字支付系统严重依赖于启用数据连接、NFC和蓝牙等的智能手机。 在印度8亿手机用户中，只有2亿使用智能手机。 在这些手机中，只有600万支持NFC。 因此，该国迫切需要一种更具互操作性和通用性的数字支付方法。
- 促进创新型初创企业实现数字化未来：尽管政府和数字支付公司都在推动无现金/数字经济，但可能存在的缺陷在于缺乏与数字支付方法实施相关的协议。 虽然技术很丰富，但它们的普及率却较低。 能够减轻用户成本负担的创新型初创企业已经存在，但对其增长的充分支持却很少。 建立一个培育具有独特产品的创新型初创企业和参与者的生态系统，以鼓励印度人拥抱无现金/数字经济，这一点非常重要。
- 网络安全：过去几年的首要任务一直是用户获取，但对风险管理和欺诈控制的关注不足。 据报道，网络攻击在过去12个月中给印度公司造成了超过50万美元的经济损失。 数字支付参与者的当务之急是采用诸如生物识别身份验证、AI、ML和模式匹配之类的新技术，以进行实时欺诈检测和预防数字支付交易。
- 与其他同行的数字支付增长比较：自2015年以来，印度数字支付的增长速度快于其他新兴市场，但按人均计算，印度在数字交易生态系统中仍然落后于金砖国家。
- 更好的覆盖范围：通过在一个主要以现金为主的经济体中鼓励数字支付，可以将来自全国各地的数百万没有银行账户的印度人纳入银行体系，从而提供更安全、更好的便利。
为什么数字化是前进的方向？
数字支付不仅仅是便捷安全的交易，它们为该国仍然“没有银行账户”的三分之一人口的金融包容性提供了绝佳的机会。 此外，通过其各种业务模式，它们充当了印度蓬勃发展的初创企业生态系统的推动者，同时为创新投资打开了大门。 打破金融和地域壁垒，例如印度储备银行最近向11家公司颁发许可证以建立支付银行的举动，可能是经济发生巨变的开始。 正如中国的数字支付在过去四年中借助移动和数据普及的推动而跃升至超过5万亿美元一样。 这是印度允许开放式架构和可互操作的支付系统发展的“大爆炸”时刻，以便成为数字经济中的全球参与者。
总而言之，可以肯定地说，数字支付生态系统将看到越来越多的投资和意识，并将成为该国众多人口的首选方法。