数字支付：印度无现金经济的前兆
在过去的24个月里，印度支付的数字化发生了前所未有的转变。废钞运动为消费者转向非现金支付方式提供了强有力的理由。虽然在废钞运动后几个月看到的数字交易水平并没有持续，但数字支付的新基准已经建立。商户数量的增加以及UPI的迅速普及促进了数字方式的采用，UPI提供了一种简单方便的方式来跨银行账户转账。过去两年，接受银行卡支付的商户数量增加了一倍多，超过300万，2018年6月，UPI交易数量几乎达到2.5亿笔。总体而言，印度消费者总支出中现金交易的比例从2015年的78%降至2017年的68%。在移动支付增长的推动下，预计到2023年，印度的数字支付市场将增长到1万亿美元，这为数字领域的参与者提供了巨大的商机。仅移动支付一项预计将从2017-18年的100亿美元增加到2023年的1900亿美元。
数字支付方式的类型：
- 银行卡：银行卡是使用最广泛的支付方式之一，具有多种功能和优势，例如支付安全、方便等。
- USSD：另一种数字支付方式，*99#，可用于执行移动交易，无需下载任何应用程序。这些类型的支付也可以在没有移动数据设施的情况下进行。此设施由USSD以及印度国家支付公司 (NPCI) 提供支持。
- AEPS：扩展为Aadhaar 启用支付系统 (AEPS)，可用于所有银行业务交易，例如余额查询、现金提取、现金存款、支付交易以及Aadhaar到Aadhaar的资金转账等。
- UPI：UPI是一种可互操作的支付系统，通过该系统，任何持有任何银行账户的客户都可以通过基于UPI的应用程序发送和接收资金。
- 移动钱包：可以通过下载应用程序使用的在线/虚拟钱包服务类型。
- 银行预付卡：预付卡是一种支付工具，您可以将钱充入其中以进行购买。
- PoS终端：通过数字化，PoS正在扩展，并且该服务也可在移动平台和通过互联网浏览器上使用。
- 网上银行：网上银行是指在线进行银行业务交易的过程。
- 手机银行：手机银行是指通过智能手机/平板电脑/移动设备进行金融交易/银行业务交易的过程。
- 二维码：在商户网点实施二维码技术进行数字支付，无需使用昂贵的EDC（电子数据采集）机器或NFC（近场通信）设备，并提高了商户获取的经济性。
当前挑战和增长前景：
- 需要低成本、可互操作的基础设施：由于印度数字支付生态系统中根深蒂固的某些挑战，对现金的这种持续依赖依然存在。这些根深蒂固的问题很大程度上可以归因于缺乏足够的基础设施。在目前的情况下，数字支付系统严重依赖于启用了数据连接、NFC和蓝牙等的智能手机。在印度8亿手机用户中，只有2亿使用智能手机。在这些手机中，只有600万部支持NFC。因此，该国迫切需要一种更具互操作性和通用性的数字支付方式。
- 促进创新型初创企业实现数字化未来：虽然政府和数字支付公司都在推动无现金/数字经济，但可能存在的陷阱在于缺乏与实施数字支付方式相关的协议。虽然技术很丰富，但它们的渗透率较低。 能够减轻用户成本负担的创新型初创企业已经存在，但对其增长的充分支持却很少。开发一个培育创新型初创企业和具有独特产品的参与者的生态系统，以鼓励印度人拥抱无现金/数字经济，这一点非常重要。
- 网络安全：过去几年的首要任务一直是用户获取，但对风险管理和欺诈控制的关注却不够。据报道，在过去的12个月中，网络攻击给印度公司造成了超过50万美元的经济损失。对于数字支付参与者来说，优先事项是采用生物识别身份验证、人工智能、机器学习和模式匹配等新技术，以进行数字支付交易的实时欺诈检测和预防。
- 与其他同行的数字支付增长比较：自2015年以来，印度数字支付的增长速度和质量均高于其他新兴市场，但按人均计算，印度在数字交易生态系统中仍然落后于金砖国家。
- 更好的覆盖范围：通过在以现金为主的经济体中鼓励数字支付，可以将全国数百万没有银行账户的印度人纳入银行体系，从而获得更安全和更好的便利。
为什么数字化是前进的方向？
数字支付不仅仅是方便和安全的交易，它们为该国仍“没有银行账户”的三分之一人口提供了绝佳的金融包容性机会。此外，通过其各种商业模式，它们充当了印度蓬勃发展的初创企业生态系统的推动者，同时为创新投资打开了大门。打破金融和地域障碍，例如印度储备银行最近向11家公司颁发执照以建立支付银行的举动，可能是在经济中引发一场剧变的数字化转变的开始。正如中国的数字支付在过去四年中，在移动和数据普及率不断提高的推动下，飞跃至超过5万亿美元。这是印度允许开放架构和可互操作的支付系统发展的巨大机遇，以便成为数字经济中的全球参与者。
总而言之，可以说数字支付生态系统将看到越来越多的投资和意识，并将成为该国广大人口的首选方法。