數位支付：邁向無現金印度經濟的先驅
過去 24 個月以來，印度支付數位化發生了前所未有的轉變。 廢鈔行動為消費者轉向非現金支付方式提供了強有力的理由。 雖然廢鈔行動後幾個月內看到的數位交易水準並未持續下去，但已創建了數位支付的新基準。 商家門市的增加以及 UPI 的快速增加（提供了一種簡單方便的方式在銀行帳戶之間轉帳），促進了數位方法的採用。 過去兩年，接受刷卡支付的商家數量增加了一倍多，突破了 300 萬，2018 年 6 月的 UPI 交易數量幾乎達到 2.5 億筆。 總體而言，在印度消費者總支出中，現金交易的比例已從 2015 年的 78% 下降至 2017 年的 68%。 預計到 2023 年，印度數位支付市場將成長至 1 兆美元，這得益於行動支付的成長，為數位領域的業者帶來了巨大的商機。 僅行動支付預計將從 2017-18 年的 100 億美元增加到 2023 年的 1900 億美元。
數位支付方式的類型：
- 銀行卡：卡片是最廣泛使用的支付方式之一，具有多種功能和優點，例如支付安全、便利性等。
- USSD：另一種數位支付方式 *99#，可用於執行行動交易，而無需下載任何應用程式。 這些類型的支付也可以在沒有行動數據設施的情況下進行。 此設施由 USSD 以及印度國家支付公司 (NPCI) 支援。
- AEPS：擴展為 Aadhaar 啟用支付系統 (AEPS)，可用於所有銀行交易，例如餘額查詢、現金提款、現金存款、支付交易和 Aadhaar 到 Aadhaar 資金轉帳等。
- UPI：UPI 是一種可互通的支付系統，任何持有任何銀行帳戶的客戶都可以透過基於 UPI 的應用程式發送和接收款項。
- 行動錢包：一種可以透過下載應用程式使用的線上/虛擬錢包服務。
- 銀行預付卡：預付卡是一種支付工具，您可以將資金載入其中以進行購買。
- PoS 終端機：透過數位化，PoS 正在擴展，此服務也可在行動平台和透過網際網路瀏覽器使用。
- 網路銀行：網路銀行指的是在線上進行銀行交易的過程。
- 行動銀行：行動銀行指的是透過智慧型手機/平板電腦/行動裝置進行金融交易/銀行交易的過程。
- QR Code：在商家門市實施用於數位支付的 QR Code 技術無需使用昂貴的 EDC（電子資料擷取）機器或 NFC（近距離無線通訊）裝置，並提高了商家獲取的經濟效益。
當前挑戰和成長前景：
- 需要低成本、可互通的基礎設施：對現金的持續依賴源於印度數位支付生態系統中根深蒂固的某些挑戰。 這些根深蒂固的問題很大程度上可歸因於缺乏足夠的基礎設施。 在目前的情況下，數位支付系統嚴重依賴於啟用了數據連線、NFC 和藍牙等的智慧型手機。 在印度 8 億手機用戶中，只有 2 億人使用智慧型手機。 在這些手機中，只有 600 萬支援 NFC。 因此，該國迫切需要一種更具互通性和通用性的數位支付方法。
- 促進創新新創公司實現數位未來：雖然政府和數位支付公司推動無現金/數位經濟，但弊端可能在於缺乏與數位支付方法實施相關的協議。 雖然技術豐富，但其普及率較低。 可以減輕用戶成本負擔的創新新創公司已經存在，但對其成長的充分支持卻很少。 開發一個培育具有獨特產品的創新新創公司和參與者的生態系統以鼓勵印度人擁抱無現金/數位經濟非常重要。
- 網路安全：過去幾年的優先事項一直是獲取用戶，但對風險管理和詐欺控制的關注卻不多。 據報導，在過去 12 個月中，網路攻擊給印度公司造成了超過 50 萬美元的財務損失。 對於數位支付業者來說，優先事項是採用生物識別認證、AI、ML 和模式匹配等新技術，以實現數位支付交易的即時詐欺偵測和預防。
- 與同業相比，數位支付的成長：自 2015 年以來，印度數位支付的成長速度和品質均優於其他新興市場，但按人均計算，印度在數位交易生態系統中仍然落後於金磚四國。
- 更好的覆蓋範圍：透過在以現金為主的經濟體中鼓勵數位支付，可以將來自全國各地的數百萬沒有銀行帳戶的印度人納入銀行體系的範圍，從而提供更安全、更便利的服務。
為什麼數位化是前進的方向？
數位支付不僅僅是方便和安全的交易，它們還為將該國三分之一仍然「沒有銀行帳戶」的人口納入金融體系提供了一個絕佳的機會。 此外，透過其各種商業模式，它們充當了印度蓬勃發展的新創公司生態系統的推動者，同時也為創新投資打開了大門。 金融和地理障礙的解除，例如印度儲備銀行最近向 11 家公司頒發設立支付銀行的許可證的舉動，可能是經濟發生災難性數位轉變的開始。 就像中國的數位支付在過去四年中在行動和數據普及率不斷提高的推動下躍升至超過 5 兆美元一樣。 這是印度允許開放式架構和可互通的支付系統發展的「大爆炸」時刻，以便成為數位經濟中的全球參與者。
總之，可以充分地說，數位支付生態系統將看到更多的投資和意識，並將成為該國廣大人口的首選方法。