數位支付：邁向印度無現金經濟的先驅
過去 24 個月見證了印度支付數位化方面前所未有的轉變。 貨幣貶值為消費者提供了強烈的動機，轉向非現金支付方式。 儘管在貨幣貶值後立即出現的數位交易水平並未持續，但已經創建了數位支付的新基準。 商家網點的增加以及 UPI 的快速普及，有助於提高數位方法的採用，UPI 提供了一種簡單方便的方式，可在銀行帳戶之間轉帳。 接受刷卡支付的商家數量在過去兩年中增加了一倍以上，超過 300 萬家，UPI 交易數量在 2018 年 6 月幾乎達到 2.5 億筆。 總體而言，印度消費者總支出中現金交易的比例已從 2015 年的 78% 下降到 2017 年的 68%。 預計到 2023 年，在行動支付的推動下，印度數位支付市場將增長至 1 兆美元，這為數位領域的參與者提供了巨大的商機。 僅行動支付預計將從 2017-18 年的 100 億美元增長到 2023 年的 1900 億美元。
數位支付方式的類型:
- 銀行卡: 銀行卡是最廣泛使用的支付方式之一，具有多種功能和優勢，例如支付安全、便利性等。
- USSD: 另一種數位支付方式，*99#，可用於執行行動交易，無需下載任何應用程式。 這些類型的支付也可以在沒有行動數據設施的情況下進行。 此設施由 USSD 以及印度國家支付公司 (NPCI) 提供支持。
- AEPS: 擴展為 Aadhaar 啟用支付系統 (AEPS)，可用於所有銀行交易，例如餘額查詢、現金提取、現金存款、支付交易和 Aadhaar 到 Aadhaar 資金轉帳等。
- UPI: UPI 是一種可互操作的支付系統，通過該系統，任何持有任何銀行帳戶的客戶都可以通過基於 UPI 的應用程式發送和接收資金。
- 行動錢包: 可通過下載應用程式使用的線上/虛擬錢包服務的類型。
- 銀行預付卡: 預付卡是一種支付工具，您可以在其上加載資金以進行購買。
- PoS 終端: 通過數位化，PoS 正在擴展，並且此服務也可在行動平台上以及通過網際網路瀏覽器使用。
- 網際網路銀行: 網際網路銀行是指線上進行銀行交易的過程。
- 行動銀行: 行動銀行是指通過智慧手機/平板電腦/行動設備進行金融交易/銀行交易的過程。
- QR 碼: 在商家網點實施 QR 碼技術進行數位支付，消除了昂貴的 EDC（電子數據採集）機器或 NFC（近場通訊）設備的使用，並改善了商家獲取的經濟性。
目前的挑戰和增長前景：
- 需要低成本、可互操作的基礎設施: 這種對現金的持續依賴仍然存在，這是由於印度數位支付生態系統中根深蒂固的某些挑戰。 這些根深蒂固的問題在很大程度上歸因於缺乏足夠的基礎設施。 在目前的情況下，數位支付系統嚴重依賴於啟用數據連接、NFC 和藍牙等的智慧手機。 在印度的 8 億手機用戶中，只有 2 億人使用智慧手機。 在這些手機中，只有 600 萬部啟用了 NFC。 因此，該國迫切需要一種更具互操作性和通用性的數位支付方式。
- 為數位未來促進創新創業: 儘管政府和數位支付公司正在推動無現金/數位經濟，但陷阱可能在於缺乏與數位支付方式實施相關的協議。 儘管技術很豐富，但其普及率卻很低。 存在可以降低用戶成本負擔的創新創業公司，但對其增長的充分支持卻很少。 開發一個培育創新創業公司和擁有獨特產品的參與者的生態系統，以鼓勵印度人擁抱無現金/數位經濟，這一點非常重要。
- 網路安全：在過去幾年中，首要任務一直是用戶獲取，但風險管理和欺詐控制並未受到太多關注。 據報導，在過去 12 個月中，網路攻擊給印度公司造成了超過 50 萬美元的經濟損失。 數位支付參與者優先採用生物識別身份驗證、人工智慧、機器學習和模式匹配等新技術，以實現數位支付交易的實時欺詐檢測和預防。
- 數位支付的增長與同行相比：自 2015 年以來，印度數位支付的增長速度快於其他新興市場，但按人均計算，印度在數位交易生態系統方面仍然落後於金磚四國的同行。
- 更好的覆蓋範圍: 通過在一個以現金為主的經濟體中鼓勵數位支付，來自全國各地的數百萬未開設銀行帳戶的印度人可以通過更安全、更方便的方式被納入銀行業。
為什麼數位化是未來之路？
數位支付不僅僅關乎便捷安全的交易，它們為該國三分之一仍然“未開設銀行帳戶”的人口提供了驚人的金融包容性機會。 此外，通過其各種業務模式，它們充當了印度蓬勃發展的創業生態系統的推動者，同時為創新投資打開了大門。 取消金融和地理障礙，例如印度儲備銀行最近採取行動向 11 家公司頒發許可證以建立支付銀行，這可能是經濟發生災難性數位轉變的開始。 正如中國的數位支付在過去四年中在行動和數據普及率上升的推動下躍升至超過 5 兆美元一樣。 這是印度允許開放架構和可互操作支付系統發展的重大時刻，以便成為數位經濟中的全球參與者。
總之，可以說數位支付生態系統將會看到更多的投資和意識，並將成為該國大多數人的首選方法。