數位支付：邁向無現金印度經濟的先驅
過去 24 個月以來，印度支付數位化發生了前所未有的轉變。 廢鈔行動為消費者轉向非現金支付方式提供了強有力的理由。 雖然廢鈔行動後幾個月的數位交易量沒有持續下去，但數位支付的新基準已經建立。 商家據點的增加以及 UPI 的快速成長有助於數位方式的採用，UPI 提供了一種簡單方便的方式來跨銀行帳戶轉帳。 過去兩年，接受銀行卡支付的商家數量增加了一倍多，突破了 300 萬家，2018 年 6 月，UPI 交易數量幾乎達到 2.5 億筆。總體而言，現金交易在印度消費者總支出中所佔的比例已從 2015 年的 78% 降至 2017 年的 68%。 預計到 2023 年，在行動支付成長的推動下，印度的數位支付市場將成長至 1 兆美元，為數位領域的參與者帶來巨大的商機。 僅行動支付預計將從 2017-18 年的 100 億美元增加到 2023 年的 1900 億美元。
數位支付方式的類型:
- 銀行卡：銀行卡是最廣泛使用的支付方式之一，具有支付安全性、便利性等各種功能和優點。
- USSD：另一種數位支付方式 *99#，可用於執行行動交易而無需下載任何應用程式。 這些類型的支付也可以在沒有行動數據設施的情況下進行。 該設施由 USSD 以及印度國家支付公司 (NPCI) 支援。
- AEPS：擴展為 Aadhaar Enabled Payment System (AEPS)，可用於所有銀行交易，例如餘額查詢、現金提款、現金存款、支付交易和 Aadhaar 到 Aadhaar 的資金轉帳等。
- UPI：UPI 是一種可互通的支付系統，任何持有任何銀行帳戶的客戶都可以透過基於 UPI 的應用程式發送和接收款項。
- 行動錢包：一種線上/虛擬錢包服務，可以透過下載應用程式來使用。
- 銀行預付卡：預付卡是一種支付工具，您可以在其中存入資金以進行購買。
- PoS 終端：透過數位化，PoS 正在擴展，此服務也可在行動平台和透過網際網路瀏覽器上使用。
- 網路銀行：網路銀行是指在線上進行銀行交易的過程。
- 行動銀行：行動銀行是指透過智慧型手機/平板電腦/行動裝置進行金融交易/銀行交易的過程。
- QR 碼：在商家據點實施 QR 碼技術進行數位支付，無需使用昂貴的 EDC（電子資料擷取）機器或 NFC（近距離無線通訊）設備，並提高了商家獲取的經濟性。
當前面臨的挑戰與成長前景：
- 需要低成本、可互通的基礎設施：由於印度數位支付生態系統中根深蒂固的某些挑戰，對現金的持續依賴依然存在。 這些根深蒂固的問題主要歸因於缺乏足夠的基礎設施。 在目前的情況下，數位支付系統嚴重依賴啟用數據連接、NFC 和藍牙等的智慧型手機。 在印度 8 億行動電話用戶中，只有 2 億人使用智慧型手機。 在這些手機中，只有 600 萬部支援 NFC。 因此，該國迫切需要一種更具互通性和通用性的數位支付方式。
- 促進創新新創公司實現數位未來：雖然政府和數位支付公司推動無現金/數位經濟，但可能存在的缺陷是缺乏與數位支付方式實施相關的協議。 雖然技術豐富，但普及率較低。 能夠減輕用戶成本負擔的創新新創公司確實存在，但對其成長的充分支持卻很少。 發展一個培育創新新創公司和具有獨特產品的參與者的生態系統，以鼓勵印度人擁抱無現金/數位經濟，這非常重要。
- 網路安全：過去幾年，優先事項是獲取用戶，但對風險管理和欺詐控制的關注卻不多。 據報導，在過去 12 個月中，網路攻擊給印度公司造成了超過 50 萬美元的財務損失。 數位支付參與者的首要任務是採用生物識別身份驗證、AI、ML 和模式匹配等新技術，以實現數位支付交易的即時欺詐檢測和預防。
- 與同業相比，數位支付的成長：自 2015 年以來，印度數位支付的成長速度和品質均優於其他新興市場，但按人均計算，印度在數位交易生態系統中仍然落後於金磚國家同業。
- 更好的覆蓋範圍：透過在以現金為主的經濟體中鼓勵數位支付，可以將全國數百萬沒有銀行帳戶的印度人納入銀行體系，從而提供更安全、更便利的服務。
為什麼數位化是前進的方向？
數位支付不僅僅是方便、安全的交易，它們還為該國三分之一仍然「沒有銀行帳戶」的人口提供了絕佳的金融包容性機會。 此外，透過其各種商業模式，它們充當了印度蓬勃發展的新創生態系統的推動者，同時也為創新投資打開了大門。 解除金融和地域障礙，例如印度央行最近向 11 家公司頒發許可證以設立支付銀行的舉措，可能是在經濟中引發一場翻天覆地的數位轉變的開始。 正如中國的數位支付在過去四年中，在行動和數據普及率不斷提高的背景下，一躍超過 5 兆美元。 這是印度的大爆炸時刻，允許開放架構和可互通的支付系統不斷發展，以便成為數位經濟中的全球參與者。
總而言之，數位支付生態系統將看到越來越多的投資和關注，並將成為該國廣大人口的首選方式。