الشمول المالي الرقمي في زمن كوفيد-19
على حد تعبير وزيرة المالية الإندونيسية، مولياني إندراواتي، "لا يهم الشمول المالي لأنه يعزز النمو فحسب، بل لأنه يساعد على ضمان تقاسم الرخاء على نطاق واسع. يلعب الوصول إلى الخدمات المالية دورًا حاسمًا في انتشال الناس من الفقر، وفي تمكين المرأة، وفي مساعدة الحكومات على تقديم الخدمات لشعوبها".
ما هو الشمول المالي الرقمي؟
ينطوي الشمول المالي الرقمي على استخدام الطريقة الرقمية الموفرة للتكاليف للوصول إلى السكان المستبعدين ماليًا والمحرومين من الخدمات في الوقت الحاضر بهدف تقديم خدمات مالية رسمية تتناسب جيدًا مع متطلباتهم ويتم تقديمها بمسؤولية وبسعر معقول للعملاء ومستدامة لمقدمي الخدمات. تتضمن مكونات الشمول المالي الرقمي ما يلي:
- تسهل المنصات الرقمية للمعاملات على العملاء إجراء أو الحصول على المدفوعات والتحويلات وتخزين القيمة إلكترونيًا.
- يمكن أن تكون الأجهزة التي يستخدمها المستهلكون إما أجهزة رقمية تنقل المعلومات أو أدوات متصلة بجهاز رقمي مثل محطة نقاط البيع.
- يعمل وكلاء البيع بالتجزئة الذين لديهم جهاز رقمي متصل بشبكة اتصالات لنقل معلومات المعاملات والحصول عليها على تمكين العملاء من تسهيل الإيداع النقدي والسحب النقدي.
- يمكن للبنوك والمؤسسات غير المصرفية تقديم خدمات مالية إضافية عبر المنصة الرقمية للمعاملات إلى المستبعدين ماليًا والمحرومين من الخدمات.
كيف يؤثر الوباء على القطاع المالي؟
أدت استجابة القطاعين العام والخاص للأزمة إلى تسريع عملية الشمول المالي الرقمي بشكل عام في السياقات الناشئة، لا سيما في دول غرب إفريقيا، حيث كانت لا تزال متخلفة من حيث الاتجاهات الإقليمية. فيما يتعلق بالطلب على التمويل، شهدت كل من البلدان المتقدمة والناشئة نموًا كبيرًا في المساهمة في الخدمات المالية الرقمية واستخدامها، حيث بحث الناس عن بديل آخر لإدارة الجوانب المالية في حياتهم وتشغيلها. وفقًا للتقرير الصادر بعنوان "سوق المدفوعات الرقمية العالمي" الذي نشرته UnivDatos Market Insights. نظرًا للتفشي المفاجئ لـ COVID-19 والطلب على الدفع بدون تلامس، فمن المتوقع أن يشهد السوق نموًا مرتفعًا ومن المتوقع أن يصل حجم السوق إلى 65.3 مليار دولار أمريكي في عام 2020. بعد عام 2020، من المتوقع أن يشهد سوق المدفوعات الرقمية العالمي نموًا وسينمو بمعدل نمو سنوي مركب قدره 18.55٪ خلال الفترة 2021-2026 ليصل إلى 167.6 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2026.
يوضح الجدول التالي مستوى انتشار الخدمات المالية الرقمية في مختلف البلدان خلال فترة الوباء:
| البلد | السنة المتوقعة لأقصى انتشار | مستوى انتشار الخدمات المالية الرقمية (%) | نسبة الخدمات المالية الرقمية (%) |
| تايلاند | 2020 | 68 | -20.0 |
| فيتنام | 2021 | 54 | -36.5 |
| إندونيسيا | 2023 | 62 | -27.1 |
| كمبوديا | 2024 | 39 | -54.1 |
| الفلبين | 2024 | 62 | -26.7 |
| سريلانكا | 2025 | 53 | -37.8 |
| الهند | 2025 | 69 | -18.8 |
| ميانمار | 2027 | 36 | -57.6 |
التأثير على المدفوعات والتحويلات الرقمية
تمت إدارة الزيادات الكبيرة في استخدام المدفوعات والتحويلات الرقمية على نطاق عالمي، وفي سياقات مختلفة على نطاق واسع، في أعقاب تفشي المرض. حتى البلدان التي سجلت مستويات عالية جدًا من استخدام الخدمات المالية الرقمية التي سبقت الوباء شهدت ارتفاعًا في اشتراكها واستخدامها، حيث أجبر قطاع السكان الذي فرض حتى الآن السوق الذي يضم سكان الريف على التغيير بدافع الضرورة. يسلط الجدول أدناه الضوء على نمو القطاع على مستوى العالم.
| تفاصيل النمو | معدل النمو |
| أحجام بطاقات الائتمان | 65% |
| المدفوعات عبر الحدود | 50% |
| المستهلكون الأمريكيون في الديون | 87% |
| القيمة السوقية | (32%) |
| المدفوعات الرقمية الهندية | 42% |
نظرة عامة على المعاملات الرقمية الهندية، 2020
يقول ناريندرا مودي، رئيس وزراء الهند، "أحلم بالهند الرقمية حيث تضمن الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية الإلكترونية الشمول المالي". وجدت دراسة حديثة أجرتها Local Circles لعام 2020 أن حوالي 42 بالمائة من الهنود قد زادوا من استخدامهم للمدفوعات الرقمية في الأسابيع الثلاثة التي تلت تفشي المرض، وذلك بشكل أساسي لشراء العناصر التي لا غنى عنها، سواء في المتاجر الفعلية أو على منصة التجارة الإلكترونية. يوضح الجدول وضع السوق الرقمية خلال فترة الوباء.
الوحدة: (روبيات بالمليارات)
| أنواع المعاملات | فبراير | مارس | أبريل | مايو |
| عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي | 1,392.7 | 1,242.9 | 683.7 | 1,025.6 |
| بطاقة 2RuPay (نقاط البيع) | 103.1 | 81.8 | 28.5 | 59.7 |
| IMPS | 2,145.7 | 2,019.6 | 1,211.4 | 1,694.0 |
| UPI | 2,225.2 | 2,004.0 | 1,511.4 | 2,183.9 |
| AEPS | 113.9 | 101.7 | 147.1 | 188.3 |
توقعات 2021-2022
قال قطب الأعمال والمستثمر الأسطوري وارن بافيت: "إن الشمول المالي الرقمي والتحول الرقمي هما حقيقة أساسية للشركات اليوم". أدى الوباء إلى نمو هائل في القطاع من حيث تعزيز استخدام المدفوعات الرقمية بالإضافة إلى التحويلات لتمكين التجارة الإلكترونية التي تقدم أيضًا حلاً للتخفيف من تأثير الفيروس. بالإشارة إلى المستهلكين الهنود، فقد حولت عملية الشمول المالي السوق وشهد التحول إلى الوسائل الرقمية إلى حد كبير خلال فترة الوباء. مثل الهند، استثمر المستهلكون في السوق ولديهم معدل نمو يبلغ حوالي 87٪. بشكل عام، سينتقل العام الحالي 2021 إلى التحويلات الرقمية الكاملة للتجارة في السلع والخدمات لجميع القطاعات في الاقتصاد.