الشمول المالي الرقمي في أوقات كوفيد-19
على حد تعبير مولياني إندراواتي، وزيرة المالية الإندونيسية، “لا يقتصر أهمية الشمول المالي على تعزيز النمو فحسب، بل لأنه يساعد على ضمان تقاسم الازدهار على نطاق واسع. يلعب الوصول إلى الخدمات المالية دورًا حاسمًا في انتشال الناس من الفقر، وتمكين المرأة، ومساعدة الحكومات على تقديم الخدمات لشعوبها.”
ما هو الشمول المالي الرقمي؟
الشمول المالي الرقمييتضمن استخدام الطريقة الرقمية الموفرة للتكاليف للوصول إلى السكان المستبعدين ماليًا وغير المخدومين حاليًا بهدف الحصول على خدمات مالية رسمية تتناسب مع متطلباتهم ويتم تقديمها بمسؤولية بسعر معقول للعملاء ومستدام للمقدمين. تشمل مكونات الشمول المالي الرقمي:
- منصات المعاملات الرقميةتسهل على العملاء إجراء المدفوعات والتحويلات أو الحصول عليها وتخزين القيمة إلكترونيًا.
- الأجهزةالتي يستخدمها المستهلكون يمكن أن تكون أجهزة رقمية تنقل المعلومات أو أدوات مرفقة بجهاز رقمي مثل محطة نقاط البيع.
- وكلاء التجزئةالذين لديهم جهاز رقمي مرتبط بشبكة اتصالات لنقل معلومات المعاملات والحصول عليها تمكن العملاء من تسهيل عمليات الإيداع والسحب النقدي.
- خدمات مالية إضافية عبر منصة المعاملات الرقميةيمكن أن تقدمها البنوك وغير البنوك إلى المستبعدين ماليًا وغير المخدومين.
كيف يؤثر الوباء على القطاع المالي؟
أدى رد فعل القطاعين العام والخاص على الأزمة إلى تسريع عام لعملية الشمول المالي الرقمي في السياقات الناشئة، لا سيما في دول غرب إفريقيا، حيث كانت لا تزال متخلفة من حيث الاتجاهات الإقليمية. من حيث الطلب على التمويل، شهدت كل من البلدان المتقدمة والناشئة نموًا كبيرًا في مساهمة الخدمات المالية الرقمية واستخدامها، حيث بحث الناس عن بدائل أخرى لإدارة الجوانب المالية لحياتهم. وفقًا للتقرير بعنوان “سوق الدفع الرقمي العالمي” المنشور من قبل UnivDatos Market Insights.نظرًا لتفشي فيروس كوفيد-19 المفاجئ، من المتوقع أن يشهد الطلب على الدفع غير التلامسي نموًا مرتفعًا ومن المتوقع أن يصل إلى حجم سوق قدره 65.3 مليار دولار أمريكي في عام 2020. بعد عام 2020، من المتوقع أن يشهد سوق الدفع الرقمي العالمي نموًا وسينمو بمعدل نمو سنوي مركب قدره 18.55٪ خلال الفترة 2021-2026 ليصل إلى 167.6 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2026.
يوضح الجدول التالي مستوى الانتشار المالي الرقمي في مختلف البلدان أثناء الوباء:
| الدولة | السنة المتوقعة لأقصى اختراق | مستوى اختراق الخدمات المالية الرقمية (%) | نسبة الخدمات المالية الرقمية (%) |
| تايلاند | 2020 | 68 | -20.0 |
| فيتنام | 2021 | 54 | -36.5 |
| إندونيسيا | 2023 | 62 | -27.1 |
| كمبوديا | 2024 | 39 | -54.1 |
| الفلبين | 2024 | 62 | -26.7 |
| سريلانكا | 2025 | 53 | -37.8 |
| الهند | 2025 | 69 | -18.8 |
| ميانمار | 2027 | 36 | -57.6 |
التأثير على المدفوعات والتحويلات الرقمية
تم تطبيق ارتفاعات في استخدام المدفوعات والتحويلات الرقمية على نطاق عالمي، وفي سياقات مختلفة على نطاق واسع، نتيجة لتفشي المرض. حتى البلدان التي سجلت مستويات مرتفعة بشكل كبير من استخدام الخدمات المالية الرقمية قبل الوباء، شهدت ارتفاعًا في اشتراكاتها واستخدامها، حيث أجبر قطاع السكان الذي أجبر حتى الآن السوق الذي يضم سكان الريف على التغيير بسبب الضرورة. يسلط الجدول أدناه الضوء على نمو القطاع على مستوى العالم.
| تفاصيل النمو | معدل النمو |
| أحجام بطاقات الائتمان | 65% |
| المدفوعات عبر الحدود | 50% |
| المستهلكون الأمريكيون في الديون | 87% |
| القيمة السوقية | (32%) |
| المدفوعات الرقمية الهندية | 42% |
نظرة عامة على المعاملات الرقمية الهندية، 2020
يقول ناريندرا مودي، رئيس وزراء الهند: "أحلم بالهند الرقمية حيث يضمن الهاتف المحمول والخدمات المصرفية الإلكترونية الشمول المالي." وجدت دراسة حديثة أجرتها Local Circles لعام 2020 أن حوالي 42 في المائة من الهنود قد زادوا من استخدامهم للمدفوعات الرقمية في الأسابيع الثلاثة التي تلت تفشي المرض، وذلك في المقام الأول لشراء العناصر التي لا غنى عنها، سواء في البائعين الفعليين أو على منصات التجارة الإلكترونية. يصور الجدول وضع السوق الرقمي أثناء الوباء.
الوحدة: (بالروبية بالمليارات)
| أنواع المعاملات | فبراير | مارس | أبريل | مايو |
| سحوبات أجهزة الصراف الآلي | 1,392.7 | 1,242.9 | 683.7 | 1,025.6 |
| بطاقة 2RuPay (نقطة البيع) | 103.1 | 81.8 | 28.5 | 59.7 |
| خدمات الدفع الفوري عبر الهاتف المحمول | 2,145.7 | 2,019.6 | 1,211.4 | 1,694.0 |
| واجهة الدفع الموحدة | 2,225.2 | 2,004.0 | 1,511.4 | 2,183.9 |
| خدمة الدفع التي تدعمها Aadhaar | 113.9 | 101.7 | 147.1 | 188.3 |
توقعات عامي 2021-2022
قال المستثمر والرأسمالي ورجل الأعمال الأسطوري وارن بافيت: "الإدماج المالي الرقمي والتحول واقع أساسي للشركات اليوم". وقد أدت الجائحة إلى نمو هائل للقطاع من حيث تعزيز استخدام المدفوعات والتحويلات الرقمية لتمكين التجارة الإلكترونية، مما يوفر أيضًا حلاً للتخفيف من تأثير الفيروس. وبالإشارة إلى المستهلكين الهنود، فقد أدت عملية الإدماج المالي إلى تحويل السوق، وشهد التحول إلى الوسائل الرقمية على نطاق واسع خلال الجائحة. وعلى غرار الهند، استثمر المستهلكون في السوق ولديهم معدل نمو يبلغ حوالي 87٪. وبشكل عام، سيتحول العام الحالي 2021 إلى تحويلات رقمية بالكامل للتجارة في السلع والخدمات لجميع القطاعات في الاقتصاد.