المدفوعات الرقمية: مقدمة للاقتصاد الهندي غير النقدي
شهدت الأشهر الـ 24 الماضية تحولات غير مسبوقة في رقمنة المدفوعات في الهند. قدم إلغاء تداول العملة سببًا قويًا للمستهلكين للانتقال إلى طرق الدفع غير النقدية. في حين أن مستويات المعاملات الرقمية التي شوهدت في الأشهر التي تلت إلغاء تداول العملة مباشرة لم تستمر، فقد تم إنشاء معيار جديد للمدفوعات الرقمية. وقد ساعد في زيادة اعتماد الأساليب الرقمية الزيادة في منافذ التجار، بالإضافة إلى الزيادة السريعة في نظام الدفع الموحد (UPI) الذي يوفر طريقة بسيطة ومريحة لتحويل الأموال عبر الحسابات المصرفية. تضاعف عدد التجار الذين يقبلون مدفوعات البطاقات أكثر من الضعف في العامين الماضيين ليتجاوز 3 ملايين، وقاربت معاملات نظام الدفع الموحد (UPI) 250 مليون معاملة في يونيو 2018. بشكل عام، انخفضت نسبة المعاملات النقدية في إجمالي إنفاق المستهلك في الهند من 78٪ في عام 2015 إلى 68٪ في عام 2017. من المتوقع أن ينمو سوق المدفوعات الرقمية في الهند إلى 1 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2023 بمساعدة النمو في المدفوعات عبر الهاتف المحمول، مما يوفر فرص عمل كبيرة للاعبين في المجال الرقمي. من المتوقع أن ترتفع المدفوعات عبر الهاتف المحمول وحدها من 10 مليارات دولار في الفترة 2017-18 إلى 190 مليار دولار بحلول عام 2023.
أنواع طرق الدفع الرقمية:
- بطاقات البنوك: البطاقات من بين طرق الدفع الأكثر استخدامًا وتأتي مع ميزات وفوائد مختلفة مثل أمان المدفوعات والراحة وما إلى ذلك.
- خدمة البيانات التكميلية غير المنظمة (USSD): نوع آخر من طرق الدفع الرقمية، *99#، يمكن استخدامه لتنفيذ معاملات الهاتف المحمول دون تنزيل أي تطبيق. يمكن أيضًا إجراء هذه الأنواع من المدفوعات دون توفر بيانات الهاتف المحمول. يتم دعم هذه الميزة من خلال خدمة البيانات التكميلية غير المنظمة (USSD) جنبًا إلى جنب مع مؤسسة المدفوعات الوطنية في الهند (NPCI).
- AEPS: توسعت باسم نظام الدفع الممكّن عبر أدهار (AEPS)، ويمكن استخدامه لجميع المعاملات المصرفية مثل الاستعلام عن الرصيد وسحب النقود وإيداع النقود ومعاملات الدفع وتحويلات الأموال من أدهار إلى أدهار، إلخ.
- نظام الدفع الموحد (UPI): نظام الدفع الموحد (UPI) هو نوع من نظام الدفع القابل للتشغيل المتبادل والذي من خلاله يمكن لأي عميل يمتلك أي حساب مصرفي إرسال واستقبال الأموال من خلال تطبيق يعتمد على نظام الدفع الموحد (UPI).
- المحافظ النقالة: نوع من خدمة المحفظة عبر الإنترنت/الافتراضية التي يمكن استخدامها عن طريق تنزيل تطبيق.
- بطاقات البنك المدفوعة مسبقًا: البطاقة المدفوعة مسبقًا هي نوع من أدوات الدفع التي تقوم بتحميل الأموال عليها لإجراء عمليات الشراء.
- محطات نقاط البيع (PoS): من خلال الرقمنة، تتوسع نقاط البيع (PoS) وتتوفر هذه الخدمة أيضًا على منصات الهاتف المحمول ومن خلال متصفحات الإنترنت.
- الخدمات المصرفية عبر الإنترنت: تشير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى عملية إجراء المعاملات المصرفية عبر الإنترنت.
- الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: يشار إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول على أنها عملية إجراء المعاملات المالية/المصرفية من خلال هاتف ذكي/جهاز لوحي/جهاز محمول.
- رمز الاستجابة السريعة (QR): يؤدي تنفيذ تقنية رمز الاستجابة السريعة (QR) للمدفوعات الرقمية في منافذ التجار إلى القضاء على استخدام أجهزة EDC (التقاط البيانات الإلكترونية) أو أجهزة NFC (الاتصال قريب المدى) المكلفة ويحسن اقتصاديات الحصول على التجار.
التحديات الحالية وآفاق النمو:
- الحاجة إلى بنية تحتية منخفضة التكلفة وقابلة للتشغيل المتبادل: يستمر هذا الاعتماد المستمر على النقد بسبب تحديات معينة متجذرة بعمق في نظام المدفوعات الرقمية في الهند. يمكن أن تُعزى هذه المشكلات المتأصلة إلى حد كبير إلى الافتقار إلى البنية التحتية المناسبة. في السيناريو الحالي، تعتمد أنظمة الدفع الرقمية بشكل كبير على الهواتف الذكية التي تدعم اتصالات البيانات وNFC و Bluetooth وما إلى ذلك. من بين 800 مليون مستخدم للهواتف المحمولة في الهند، يستخدم 200 مليون فقط الهواتف الذكية. من بين هذه الهواتف، 6 ملايين فقط تدعم تقنية NFC. لذلك، هناك حاجة ماسة إلى طريقة أكثر قابلية للتشغيل المتبادل وعالمية للمدفوعات الرقمية في البلاد.
- تعزيز الشركات الناشئة المبتكرة من أجل مستقبل رقمي: في حين أن الحكومة والدفع الرقميتدفع الشركات نحو اقتصاد غير نقدي/رقمي، ربما تكمن العقبة في الافتقار إلى بروتوكول يتعلق بتنفيذ طرق الدفع الرقمية. في حين أن التقنيات وفيرة، فإن انتشارها أقل. توجد شركات ناشئة مبتكرة يمكنها تقليل عبء التكلفة على المستخدمين، والدعم الكافي لنموها شحيح. من المهم جدًا تطوير نظام بيئي يرعى الشركات الناشئة المبتكرة واللاعبين الذين لديهم عروض فريدة لتشجيع الهنود على تبني اقتصاد غير نقدي/رقمي.
- الأمن السيبراني:كانت الأولوية على مدار العامين الماضيين هي اكتساب المستخدمين ولكن لم يتم إيلاء الكثير من الاهتمام لإدارة المخاطر ومكافحة الاحتيال. أفيد أن الهجمات السيبرانية تسببت في أضرار مالية تزيد عن 500000 دولار أمريكي للشركات الهندية في الأشهر الـ 12 الماضية. من الضروري للاعبين في مجال المدفوعات الرقمية تبني تقنيات جديدة مثل المصادقة البيومترية والذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي والبحث عن الأنماط للكشف عن الاحتيال في الوقت الفعلي والوقاية منه لمعاملات الدفع الرقمية.
- النمو في المدفوعات الرقمية بالمقارنة مع النظراء:كان النمو في المدفوعات الرقمية في الهند أسرع وأفضل من الأسواق الناشئة الأخرى منذ عام 2015، ولكن على أساس نصيب الفرد، لا تزال الهند تتخلف عن أقرانها في مجموعة البريكس في نظام المعاملات الرقمية.
- أفضل وصول: من خلال تشجيع المدفوعات الرقمية في اقتصاد يعتمد في الغالب على النقد، يمكن إدخال ملايين الهنود الذين ليس لديهم حسابات مصرفية من جميع أنحاء البلاد في نطاق الخدمات المصرفية براحة وأمان أفضل.
لماذا الدفع الرقمي هو الطريق إلى الأمام؟
المدفوعات الرقمية لا تقتصر فقط على المعاملات المريحة والآمنة، بل إنها تمثل فرصة مذهلة للإدماج المالي لثلث سكان البلاد الذين ما زالوا 'بدون حسابات مصرفية'. علاوة على ذلك، من خلال نماذج أعمالهم المختلفة، فإنها تعمل كعامل تمكين لنظام الشركات الناشئة المزدهر في الهند، مع فتح الأبواب للاستثمارات في الابتكار. يمكن أن يكون فصل الحواجز المالية والجغرافية، مثل التحرك الأخير لبنك الاحتياطي الهندي الذي يوفر ترخيصًا لـ 11 شركة لإنشاء بنوك دفع، هو بداية تحول رقمي كارثي في الاقتصاد. تمامًا مثلما قفزت المدفوعات الرقمية في الصين إلى أكثر من 5 تريليون دولار في السنوات الأربع الماضية على خلفية زيادة انتشار الهاتف المحمول والبيانات. هذه هي اللحظة الكبرى في الهند للسماح للهندسة المعمارية المفتوحة ونظام الدفع القابل للتشغيل المتبادل بالتطور، من أجل أن تصبح لاعبًا عالميًا في الاقتصاد الرقمي.
في الختام، يكفي القول إن نظام المدفوعات الرقمية سيشهد زيادة في الاستثمار والوعي وسيكون هو الأسلوب المفضل لدى عدد كبير من سكان البلاد.